工行借款等额本金是什么意思(工商银行贷款等额本金和等额本息有什么区别)

买房子商业贷款到底该选择等额本金？还是等额本息？这个是很多买房者会纠结的问题！笔者我作为房产从业者也会遇到很多客户关于这方面的问题。今天我就给大家详细解读一下等额本息和等额本金的区别以及到底怎么选择？

也许大家经常都会听到这样一种答案，等额本息就是先息后本。等额本金就是先本后息的两种答案。针对这种答案笔者觉得这个回答具有严重的不专业和误导性。我觉得可以提现专业的回答，背后一定要有具体的数据分析来做支撑，那么接下来我会给大家通过举例和具体数据给大家做一下分析。

列如买房子需要贷款100w来说，目前银行的贷款政策是lpr 基点的利息核算方式。

LPR利率是全国统一的，各地都是由工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、招商银行、深圳前海微众银行、浙江网商银行等18家报价银行分别报价，然后全国银行间同业拆借中心再去掉其中的最高报价和最低报价，再算术平均，向0.05%的整数倍就近取整计算得出的。

当然，大家需要注意，虽说LPR全国统一，但各地房贷利率并不一致。毕竟各地推行的政策和当地市场情况是不同的，更何况房贷利率也不是完全按照LPR来，而是以LPR为定价基准加点形成的（加点可为负值）。这里提到的加点，也就是根据各地政策不同来核算的，目前就郑州而言大多数银行的政策是五年期以上LPR4.65 基点105来核算房贷利息。

还以银行贷款100W来举例，商业贷款最高30年来举例。

等额本金每个月的还款额是5804元

等额本金每个月的还款额是7527.78元

（注意等额本金红色标记处每个月递减13.20元提示）

两者按照30年贷款时长来算，利息差比是232006元。意味着等额本息会比等额本金多出23w的利息。大家也许会疑问这个23w的息究竟怎么多出来的？接下来笔者会以10年，20年来给大家作出对比。

这两幅图大家可以看到

30年等额本息的本金还款是1054元，利息是4750元，本金会逐渐增加，利息会逐渐减少。但是每个月的总还款额度不变，

30年的等额本金的本金2770元，利息也是4750元，本金每个月是固定的，利息每个月递减13.20元。

从这两幅图大家可以看到利息首期还款是没有变化，只是本金的不同。

那么接下来咱们以10年为标准来计算一下，两者之间10年的息差。

统计2021年至2030年的等额本息的利息是514646元。2021年至2030年等额本金的利息466211元，在前10年的息差约4.8w。2031年到2040年等额本息的利息915256元，2031年到2040年等额本金的利息756751元，中间10年的息差是11万。2041年到2050年等额本息的利息1089441元，2041年到2050年等额本金的利息857375元，后10年的息差是7.4万。30年下来的总息差在23.2万。这个数据可以看出等额本金和等额本息的重点息差在后20年。占比总息差的近80％。