但不少投资能力强的朋友却容易有一个纠结：
买核心资产股票，定投优秀基金，就可以解决养老了，买养老年金干嘛？
今天和大家聊聊我的看法~
首先，两者并不冲突，我自己也买了不少股票基金。
但金融产品之所以丰富，正在于可以在不同场景下的物尽其用。
而在养老这个场景，投资决定上限，保险决定下限。
若养老钱全部来源靠股票和基金，不妨先思考这几个问题：
一、你能正确估计自己的投资水平吗？
炒股如开车，能进入这个市场，说明大家都是很自信的，自己老司机，别人是韭菜。特别前几年市场特好，买啥都容易涨，其实无形之中会膨胀了自我的投资水平（不要问为什么，我就是案例）。等到今年市场差，真实水平和心态其实更容易出来。
股市7平2赚一亏，大家都是2，那谁是7呢？估算自己投资水平很简单：
看看自己投资年限是否够长，以及算算看看自己过去的复合年化到底是多少？
投资的复利之难，在于回撤难以控制。
举个例子：涨100%，只需跌50%就回到原点，同理，跌了50%，需要涨100%才能回本。
巴菲特长期累计复利，也并不是有某年很高的收益，而是在多次熊市中，回撤也控制得很好。
拿以下经典案例来讲：股票市场7年赚3年亏的战绩，却跑不过保险每年3.5%的固定回报。
善弈者通盘无妙手 。稳定增值，退休时稳定领取，养老年金作为朴素的金融工具，更具备穿越周期的持续力。
二、这笔钱具备可规划性吗？
可规划性是啥：按期缴费，如期领取。
按期缴费容易，比如基金，定期定投就完了。
但问题在领取。
举个例子：
老王作为资深股民，假设水平也还不错。后来他退休了，但退休工资只够买菜，日常和朋友聚会，旅游，买件不错的衣服，换个手机，都需要额外的钱来补充。
这时，如果老王的钱全部放在权益类资产里，就需要高频从股票账户里提取，这个月取6000，下个月拿4000。到底卖哪支基金呢？
远的不说，就今年，如果all in在基金里，恰好熊市，又正值退休，每个月都要取钱作为养老，每个月一取？忍不忍心割肉呢？
而如果老王是用保险年金规划了养老金，就是纯躺平现金流了，每个月按时、按额，固定到账5000元，只要活着就能领。
试问，以上两种方式，哪个更舒服？
老来不折腾，也是养老特定场景的需求。
而显然，保险年金更具备这个价值。
三、基金股票可以转移长寿风险吗？
何为长寿风险？就是人的寿命会越来越长，但不具备劳动水平，人活着，钱不够了。
日本已经为我们提供了一个可参考的样本。人老了，但很多人还在工作。老龄化无解，清明日本还出了以下政策来应对。
纯靠基金股票，为何很难转移长寿风险呢？
首先，即便靠过硬的投资能力在退休时有很不错的积累，但每月在里面拿，看着账户越取越少，心理总是不舒服的。
其次，钱越领越少，也有领完的一天。遇到一波熊市，可能比预想中提前N年养老金就领完了，老年却不再具备东山再起的能力。
而养老年金是唯一可以解决长寿风险的金融产品，终身领取，活到老，领到老。
四、20年后，你还能保证高水平的投资能力吗？
再厉害的人也会老，认知水平也会下降，等到自己60多岁，是否依然能跟进最前沿的行业，follow年轻人的想法，做出好的投资决断，其实也是需要考虑的一个问题。
不少煤老板和房地产老板其实也是提供了这样的案例样板，时代变了，却还在用上个时代的成功经验赚钱，自信反而成为了巨大的反噬，首富变首负。
所以即便我们在三十岁的黄金当打之年，也会不禁要问下自己：投资能力、水平是否能持续几十年？
也需考虑到，70岁以后健康能力下降伴随决策能力的下降。
例如老王投资持续顺风顺水，退休时资产也积累够足。但80、90岁时会不会糊涂、会不会遇到老年诈骗、子女不孝把钱一次性拿走等问题，虽然概率小，但也属于不可控的情形。
对个人局限性的提前认知，其实也是一种重要能力。
年金作为防守资产，则是这种未雨绸缪认知的表达。
五、基金股票和保险，从不是二选一
投资归投资，保障归保障，一个主攻，一个主防，这一直是我的理念。两者并不冲突，成年人不做选择题。
投资决定养老品质上限，保险决定养老品质下限。
在养老这个场景上，投资做得好，老年生活更上一台阶，但它只能锦上添花。若规划的目的是补充养老金，这部分需要绝对安全不能亏，还得用养老年金来搭建基础。
前两天，一位客户朋友说她拿着几十万投资股票基金，无论盈亏，每年从中拿3万放入养老金，对她来说没有压力，坚持20年，55岁开始每年可以补充51470元的养老金，每月4384元，wow，好像也是不少的一笔钱哦。
并且，保证最低20年领取，活多久，领多久。
当然，这3万，也可以是每月节约2000多出来的，可以是少买一个包包的钱，也可以是理财账户里挪一部分，来做提前规划。它会在55岁开始，给你惊喜，为你的养老品质提高做出贡献。
（ps：我们推荐的用于补充养老金的，一定是以下这种拥有源源不断现金流，领取终身，能够转移长寿风险的年金形态。）
未雨绸缪从来都是一种传统的智慧，30年后的今年，当时光老去，你也会感叹当年那个提前规划，做出睿智决定的你。
版权声明：本文内容由互联网用户自发贡献，该文观点仅代表作者本人。本站仅提供信息存储空间服务，不拥有所有权，不承担相关法律责任。如发现本站有涉嫌抄袭侵权/违法违规的内容， 请发送邮件至123456@qq.com 举报，一经查实，本站将立刻删除。
