4月8日，江阴银行（002807）发布公告，该行董事会近日收到行长任素惠书面辞职申请。与此同时，江阴银行发布行长聘任公告，聘请宋萍担任行长，但任职资格须报银保监会核准。
江阴位于江苏南部，从无锡驱车向北50公里便能到达这个长江沿岸的重要港口城市，而沿途分布着大小不一的工厂，企业配件、服饰、五金等领域无所不包。
江阴银行便是在这样的制造业基地展业。公开资料显示，江阴银行成立于2001年，由江阴市辖内7家法人单位、807名原江阴农联社职工和608名社会自然人共同发起，承继原江阴农联社资产、负债的基础上设立的地方性股份制农商行，是全国首批成立的三家农商行之一。
陆建屾在谈及生存与发展之道时表示：“未来都是要走差异化之路，我们的特点就是在对中小微企业的风控和扶持上着力，这与常熟银行的商户和个人信贷业务、与无锡银行面向城市化企业和个人业务有所区别。”
“2018年下半年，我行加大了转型力度，坚定做农做小做散，同时加快线上渠道的建设。”江阴银行副行长陈跃中在接受时代周报记者采访时补充说道。据江阴银行2018年年报，总资产为1148.52亿元，较年初增长约5%，全年实现营收31.86亿元，归母净利润8.57亿元。据数据，在目前已披露的2018年年报的19家A股上市银行中，江阴银行在资产规模和营收表现上几乎垫底，仅优于苏农银行（603323）。
多位受访的银行业人士均认为，中小银行已不具备资产规模扩张上的“弯道超车”的机会，但其区域优势独特。一位不愿具名的评级机构银行业分析师告诉时代周报记者：“农商行具备很强的区域优势，通常农村信用社向银行改制，在与政府开展银企对接方面存在便利，另外在扶持‘三农’和农村普惠金融方面存在较大的网点优势。”
两任女行长“交班”
公开资料显示，江阴银行于2016年9月在深交所挂牌上市，每股发行价格为4.64元，是首家登陆A股市场的农商行。
此次辞职的行长任素惠，在2014年7月被聘任江阴银行行长，已任职四年多。任素惠上任的2014年，江阴银行在净利润上出现了负增长，2014年末全行资产总额为835.87亿元，实现净利润8.52亿元，比上年减少1.75亿元，同比下降17.04%。
2014年换届后，江阴银行董事会重新制订下一阶段的战略发展方向—“立足江阴、覆盖江苏、辐射东部”。该行还整合业务部门，整合了电子银行部与个人业务部的职能，成立了创新金融部，并新设成立资产保全部和小微业务部。
即便如此，江阴银行在此后两年的盈利能力继续下降。2015年、2016年实现营收分别为25.04亿元、24.69亿元，同比增幅分别为6%、-34.89%；同期归母净利润为8.14亿元、7.67亿元，分别同比上一年变动-4.35%、-47.53%。直到2017年，才扭转了净利润负增长的情况，当年末的营收为25.07亿元，归母净利润为8.08亿元，同比增长1.53%和3.92%。
对于盈利的波动，陈跃中在采访时表示：“此与江阴银行扎根江阴、服务实体经济紧密相关，我们的主要业务就是存贷业务，盈利表现也受到整体经济影响。”
目前，江阴银行在江苏盱眙、高港、睢宁，安徽当涂、芜湖以及贵州仁怀等地共设立7家异地支行，此外参股了靖江市农商行、江苏姜堰农商行，并在四川、江苏、海南等地设有5家村镇银行。
中诚信评级近期出具的评级报告指出：“江阴银行在近几年来积极推进跨区域经营，得益于此业务规模快速增长。”实际上，该行仍未摆脱江阴地区的限制，截至2018年末，在安徽、四川、贵州、海南等四个省内贷款和垫款的合计占比仅为5.65%。
“任素惠行长此次辞职后，不会离开江阴银行。”陆建屾表示。任素惠今年53岁，按江阴银行的说法，近期的辞职为“到龄退岗”，而任素惠的接班者宋萍曾在江阴银行工作多年，历任该行副行长、监事长等职。
在江阴银行披露的2008年年报中，宋萍当时已经是该行的董事、副行长，2009年以分管财务会计的副行长身份在年报上签字，彼时任素惠任监事长。
在2014年高层调整中，宋萍被选举为监事长，2016年9月调任宜兴农商行出任行长。陆建屾介绍说：“宋萍的调任是省联社推动的干部交流。”
如今，42岁的宋萍回到江阴银行担任行长一职，是目前A股上市银行中最年轻的行长。
不良率居高不下
据江阴银行2018年年报，该行无控股股东及无实际控制人，江阴市长达钢铁及其一致行动人无锡市嘉亿商贸合计持股1.32亿股，占该行总股本7.48%，为第一大股东。该行的前十大股东均为江苏省内企业，其中7家法人股东为江阴市内的企业。
截至2018年末，江阴银行总资产为1148.52亿元，较去年年初增长约5%；全年营收31.86亿元，同比增长27.08%；归母利润8.57亿元，同比增长6.06%。
时代周报记者注意到，江阴银行在2018年实现的投资收益为7.17亿元，占到了营收的22.5%，且同比2017年末的3.31亿元增长116%。
2017年，江阴银行投资收益的同比增速为126.28%，为此，证监会曾在2017年7月公示的《证监会行政许可项目审查一次反馈意见通知书》中提出“投资收益大增是否合理”的问题。
对此，陆建屾告诉时代周报记者：“增幅明显只是因为在2016年前的证券投资规模较小，收益也小。近三年来，江阴银行参与投资规模增加，但支持中小微企业的初心不变。”
在2018年年报中，江阴银行的不良贷款率为2.15%，在22家A股上市银行中仅次于郑州银行（002936）的2.47%，这也是该行自2015年以来连续第四年在不良贷款率维持在2%以上的，该行这一指标在2014年末为1.99%。
“农商行以地方企业为主，稍有某个地方行业或某个公司出问题，资产质量一下就‘变脸’了。”一位不愿具名的上市互金公司人士告诉时代周报记者。
江阴银行在其年报中表示：“信贷客户主要集中于江阴地区，该地区的中小企业居多，在扩大信贷规模时，可能形成对一些优质客户的集中投放，客户集中度与地区集中度方面存在一定的风险。”
“不良贷款主要来源于异地分支机构。”陆建屾对时代周报记者解释称，“今年我行拨备覆盖率提升41.58个百分点至233.71%；另外，在对中小企业的风控上，依靠产业链形成的风控模型和江阴地区中小企业的特性，目前的不良率是在可控范围内的。”
除了不良指标的重压，江阴银行公告董事会决议，其中已审议通过了关于申请发行金融债券的议案，“申请发行规模不超过人民币35亿元的金融债券”。
此次拟发行金融债券有哪些考虑？陆建屾说道：“从IPO、可转债到金融债券，我们每一步都是按需要来走。之所以不选择资本债券、优先股等渠道，也是考虑目前我行资本充足仍保持较高水平。”
年报显示，江阴银行2018年末资本充足率较2017年末的14.14%上升至15.21%，一级资本充足率与核心一级资本充足率皆有提升。
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