“月入十万不是梦”，苏宁银行如何能给合伙人造一个“美梦”？
《中国科技投资》汪下弟
朋友圈来了新微商，利用社交媒体让客户变身“合伙人”，开拓下线拿提成——苏宁银行“升级贷”合伙人拉新活动被赫然推出。然而，苏宁银行对合伙人有着严格的条件限制，宣传的“月入十万不是梦”绝非易事。截至发稿，“升级贷”合伙人拉新活动仍在进行中。
平安银行（000001.SZ）、微众银行和宁波银行（002142.SZ）都推出过类似的“人传人”营销模式。在经济发展存在不确定的大背景下，银行各显神通纷纷争抢优质客户。面对市场压力与日俱增，苏宁银行以“梦”为马，分秒必争。
喊出“轻松月过十万”的朋友圈新微商——苏宁银行
日前，记者注意到一位贷款中介李俊（化名）在朋友圈频繁转发苏宁银行“升级贷”合伙人的海报，并配文：“苏宁银行升级贷，主打公积金，最高30万，年化7.18%；现限时开放升级贷合伙人注册，坐享1.2%工资”。
*苏宁银行升级贷产品介绍；来源：贷款中介朋友圈
另一则也宣传了该活动的高提成，“苏宁升级贷—全国招渠道！下款给力！额度最高30w！客户群体：交有公积金。扫码可开独立后台！返点秒返后台！一单最高返3600元。”
记者通过扫码进入合伙人注册界面，赫然出现“月入十万不是梦，成为苏宁银行升级贷合伙人，注册合伙人不收取任何费用”等字眼。
*苏宁银行“升级贷”合伙人活动界面；来源：苏宁银行小程序
李俊告诉记者，“你可以自己扫码操作，只要有公积金就可以，然后申请贷款。如果要申请代理，需要注册成为合伙人，之后也可以给身边的朋友贷款，可以拿提成。”
针对此情况，法国SKEMA商学院（苏州校区）客座教授于宝山告诉记者：“疫情期间，产业链出现不同程度萎缩，银行仍希望放贷出去，寻找优质客户。优质客户的比例原本挺大，但在全球经济不确定情况下，银行都在争抢这些客户，利用传统方式无法吸引优质客户，通过拉新活动却可以起到一定作用。”
某大型股份银行金融市场部分析师向记者表示，此类“升级贷”业务类似于传统的信用卡业务，但审核、业务扩张方式等方面存在一定差异，例如：银行要求人脸识别、征信资料等审核条件，并采用类似“拉人头”抽成方式拓展业务。
用户注册成为“升级贷”合伙人需同意《共享合伙人协议》和《共享经济合作协议》。其中，《共享合伙人协议》明确规定“升级贷”合伙人的收入内容，主要包括新客奖励、初出茅庐奖和代代相传奖、精英奖金和王者奖金三种。
若仔细阅读《共享合伙人协议》可以发现，苏宁银行对于合伙人的要求严格，要想轻松实现“月入十万”并非易事。如果“升级贷”合伙人存在违规、作弊情况，或者苏宁银行收到客户投诉，则苏宁银行有权要求“升级贷”合伙人立即停止推广并对于上述违规作弊行为所产生的数据不予结算，已结算的部分有权要求退回，亦有权追究“升级贷”合伙人相关责任。
于宝山教授接着向记者分析道，如果苏宁银行中途改变游戏规则、原有提成，或者用户绕过合伙人自己找苏宁银行办理“升级贷”，均可能致使合伙人与苏宁银行产生矛盾。因此，从参与方的角度来看，花费很多时间不一定获得理想收益。
上述分析师亦表示，“游戏规则是核心。‘升级贷’属于消费信用贷，所以该业务面临信用风险；而银行修改‘合伙人’活动规则确实可能引发银行与合伙人之间的纠纷。”
记者注意到，苏宁银行对申请渠道亦有所限制，用户必须通过“升级贷”合伙人小程序首页卡片申请额度，通过其他渠道申请额度的用户则无奖励。
*未通过“升级贷”合伙人小程序只能进入正常贷款界面；数据来源：苏宁银行小程序
针对合伙人奖励是否会提升用户贷款利率，于宝山教授向记者表示，“不会涉及到。因为银行做推广会有相应预算，如果拉新活动真的特别有效，银行可能会另外增加推广费用。”此外，对于苏宁银行拉新活动是否会导致不良贷款的增加，于宝山进一步阐述，银行是否产生不良贷款与核心风控相关，核心风控做好去拉新并不会增加苏宁银行的不良贷款。
上述分析师则告诉记者，“银行开展该业务不良率与客户资质、经济环境变化、资金流向等因素相关，这就对该业务审核、资金流向监控、风控能力等方面提出高要求。”
银行的那些“人传人现象”观察
其实，苏宁银行采用的合伙人模式并非个案。微众银行微粒贷拉新活动因违反相关规定，推出伊始即被立刻叫停；平安银行则利用线下强大的地推能力和庞大中介群体，哪怕在疫情期间，却也提升了用户存量；宁波银行的“拼团贷款”则存在代偿、担保风险。
平安银行凭借“顾客介绍客户”模式在疫情期间用户不减反增，今年一季报显示，平安银行利用该模式发放的“新一贷”规模超过140亿元，占“新一贷”贷款总额比重近64%。不过，该模式成功的关键在于强大的地推和中介，以线下营销为主。
但是苏宁银行的“升级贷”合伙人主打线上，对于新增用户数量以及贷款余额的增长有无效果，暂无定论。对此，于宝山教授认为线上贷款主要依赖于苏宁银行的风控系统，银行需要加强内部风控系统并持续完善。
相较于苏宁银行此番操作顺风顺水，微众银行则出师未捷。4月27日晚间，微众银行旗下微粒贷的分享链接刷爆朋友圈，微信用户可查看自己的额度且邀请好友开通微粒贷获得20元红包奖励。
而次日午间，微粒贷合伙人活动因“诱导分享”遭到叫停。原因在于2019年10月微信官方修正的《微信外部链接内容管理规范》中明确禁止：通过利益诱惑，诱导用户分享以及传播外链内容的，包括但不限于以金钱奖励等方式，诱导用户分享以及传播外链内容。
有此前车之鉴，苏宁银行的“升级贷”合伙人活动的参与方式为“用户识别专属海报中的二维码”进入合伙人界面。据悉，合伙人账户的具体操作由苏宁银行完成，奖励发放至“升级贷”合伙人账户后，“升级贷”合伙人可操作提现至钱包账户中，但是提现前需要进行实名认证。
苏宁银行的“升级贷”合伙人与拼团贷款类似处在于，均是“以旧拉新”模式。而不同之处，在于宝山教授看来，一方面在于苏宁银行的“升级贷”若出现问题，老客户无需承担风险，活动本身只限于拉新，最后的审批权掌握在银行手中；另一方面，活动其中未涉及到担保角色，因此也不牵扯到代偿问题。
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