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招商银行App首席产品经理表示，“当把获客、经营、数据、风控等各个中台一一建好之后，招行就能形成一个数字化经营的新生态”。

12月3日，“零售之王”招行首次通过招商银行App直播平台发布App9.0年度新版本。3日当晚，招商银行App直播间人气火爆，观看量更是首破300万。

招行零售相关负责人表示，“经过近几年的发展，招商银行App已初步实现了‘外接流量’‘内建平台’，如今App开始将‘流量经营’与‘价值创造’放在更加突出的位置。这是MAU（月活跃用户）北极星战略的一次升华，也是零售3.0转型质变的开端”。

零售3.0转型，从量变到质变

2018年，招行正式吹响零售金融3.0数字化转型的集结号。“手机的世界就是我们的战场”——人与网点驱动的传统商业模式已无法支持高速增长，移动互联网浪潮中，MAU成了牵引招行零售数字化转型的牛鼻子。

以轻交互的用户取代重交易的客户，并大量获取和储备，打造私域流量池，招行实现了爆发式增长，App用户数、交易数连上两个新台阶。

招行2020年中报显示，招商银行App累计用户数达1.29亿户，是2017年末的2.31倍；MAU达5607万户，是2017年末的2.14倍。招商银行App理财投资金额占比78.41%，理财投资客户数占全行理财投资客户数的93.17%。招商银行App账户总览、招乎、收支、转账、理财、生活、信用卡、活动等8个场景MAU超千万，并在数百个城市推出饭票、影票、便民、公共出行等服务。

传统金融向互联网迁移，需要绘制自己的“漏斗”模型，先扩大外延全力获客，再发展客户，提高留存率，为客户提供全方位一站式的便捷金融服务，进而实现流量变现。从MAU到AUM，招行的零售3.0转型也由此进入了质变阶段。

招行财报显示，2019年上半年、2020年上半年，招行AUM先后突破7万亿元、8万亿元。2020年10月30日，招行披露三季报显示，其AUM单季增量高达4300亿元。

招行表示，MAU与AUM并非对立而是融合关系。MAU运营带来获客非线性增长，并能带动AUM的稳健增长。

为深化流量经营，招商银行App9.0推出了以内容为导向的全旅程“财富陪伴”服务，通过197个需求偏好，20个核心栏位，为用户定向配置全面、客观、有深度的内容资讯及个性化提醒等陪伴内容，帮助客户了解产品表现、市场动态与投资机会，以更冷静、更理性的心态长期投资、价值投资，从收获人生的第一桶金到每一桶金。

不仅关注用户金融资产的提升，也为用户全面管理名下所有泛金融资产。为此，招商银行App9.0“我的”频道全新升级，除银行账户资产外，也展示社保、公积金、不动产、企业年金等信息，为亿万用户打造个人财富主账户。

中报显示，截至2020年6月，招商银行App已接入56个城市的社保、73个城市的公积金、74个城市的交通罚没等场景。此外，招行还先后接入了30余个城市的不动产和税务服务。

MAU北极星，从指标到文化

“经过这两年转型，我们全行员工基本形成了对于数字化的感觉，就像招商银行多年发展零售业务，全体员工对零售业务有非常强烈的感觉一样。”2019年的业绩发布会上，招行行长田惠宇如是表示。

这种数字化感觉，看似玄妙，但对招行而言，却有诸多明证。

传统模式下，一个客户经理最多服务几百个客户，网点与人员的数量就是一家银行服务上限的天花板。

而自2018年启动零售3.0数字化转型以来，招行便开始布局，基于传统的“分行—网点—客户经理”的三级经营结构，用金融科技为分行和一线赋能，快速推进线上线下的融合经营。

比如“城市专区”与“网点线上店”，在业内首创分支行线上经营主阵地，让分行和网点有了更多与用户线上交互的场景和抓手。

客户经理主页“魔咖”，支持客户经理配置个性化名片，一键分享每日财富早报，并推荐精选财富产品，为客户经理线上触达客户、带动一线销售转化提供了有效武器。

9.0版本解锁的黑科技——“同屏解说”，将招行强大的线下顾问式财富管理专业服务能力在线上进行再现。全面支持文字、图文、语音通话等功能，在理财过程中遇到任何问题，用户均可一键连线客户经理，客户经理可在线上边演示边讲解，交互立体、高效、有温度。

经过几年的努力，招行各分支行的线上经营能力显著提升，并在疫情期间得到了更快的发展。截至目前，客户经理通过招商银行App向用户推送订单的成交金额同比去年提升已超过300%。

上下同欲者胜。坚持MAU北极星不动摇，通过经营方式的进化，带动全行上下思维方式与交互方式的改变，对招行而言，MAU已不仅是北极星指标，更是一种北极星文化和数字化转型的内生驱动力。

冰山之下，数字化中台的自我生长与进阶

自由漂浮的冰山，约有90%的体积沉在水面之下。而冰山之下的数字化中台建设，更昭示了招行零售金融3.0转型的“内功”成果。

据了解，招商银行App从8.0到9.0版本，招行做到了周周有迭代，共完成需求1800余项，是历年版本之最。而这一庞大的体系中，“10 N”数字化中台建设占据了相当的比重。招行将此定义为招商银行App的“新基建”，以中台的数字化、智能化、平台化和集约化，为用户打造极致体验，为全行经营赋能。

此外，强大的数据中台也能直接带来用户体验的提升。在招行看来，“用户能够看得懂的数据，才是有价值、有意义的数据”。以招商银行App收支功能为例，自动化、智能化一直是其引以为傲的招牌能力，本次9.0大版本对收支功能再次升级，通过机器学习和海量的数据清洗，对交易报文里的原始交易对手进行了系统性翻译。如用“滴滴出行”替代“北京小桔科技有限公司”，用“美团外卖”替代“北京三快在线科技有限公司”等，让用户对每一分钱的去向一目了然。这也是招行通过金融科技成就最佳用户体验的又一记重拳。

招商银行App首席产品经理表示，“当把获客、经营、数据、风控等各个中台一一建好之后，招行就能形成一个数字化经营的新生态”。