“以旧拉新”拼团活动是否将老客户连带责任无限放大？
深耕小微企业的宁波银行（002142.sz）为促进小微企业贷款，于近日推出小微贷拼团活动。银行通过“以旧拉新”拼团模式，不仅降低获客成本，还减少了风控成本。然而此模式中，老客户在团内担任团长，成为实际担保人，即团员违约，团长需要承担代偿责任。那么，老客户需承担的连带责任如何界定？该项活动能否真正解决小微企业的贷款难题？
拼团贷款
近期，监管层频频发文支持小微企业发展，具体包括临时性延期还本付息、增加优惠贷款用于支付租金。5月8日，全国工商联发布了调查超15万家小微企业的融资报告显示，超8成小微企业经营者认为贷款较三年前更加容易和便捷。
在此情况下，宁波银行创新推出小微贷拼团贷款。宁波银行手机APP显示，小微贷（老客户专属）是宁波银行为在该行开户一年以上的小微企业打造的一款信用贷款。
宁波银行官方订阅号“遇见宁波银行”中的一篇推文《宁波银行小微贷也能“团购”啦》显示：“即日起，宁波银行小微贷老客户邀请三位及以上好友拼团申请小微贷，无论是否出账成功，老客户都可获得一张30万元30天免息的优惠券，可叠加获得。提款金额在30万元以内，至少提满3个月，有效期一个月。”
对于被邀请的新客户，只要出账成功，即获30万元30天免息的体验券一张，提款金额在30万元以内，至少提满2个月，一周内有效。该活动将一直持续到2020年6月30日。
此前，已有多家银行推出拼团贷款活动，但均属个人消费贷领域，宁波银行针对小微企业的拼团贷款在业内还属首次。
拼团贷款利用社交网络裂变式营销，一定程度降低银行的获客成本，但存在的风险不容小觑。业内人士称，拼团贷款类似个人委托贷款和借钱，即一个团内的额度汇总后团员分享使用贷款，但当其中一位团友发生逾期，团长需要承担担保及代偿责任，并且会影响到个人征信情况。
老客户风险边界不明
记者通过采访了解到，相较于南京银行“你好e贷”这样的消费贷拼团活动，宁波银行的小微贷拼团活动贷款用途更多样、金额数目更大、期限更长。
法国SKEMA商学院（苏州校区）客座教授于宝山向记者解释，“对于一般的消费贷拼团活动，银行深挖老客户资源，通过老客户拉新客户拼团贷款。老客户可以享受利息上的优惠，但老客户作为拼团团长，在拉新时，是否知晓自己要为其他团员做担保、且担保到何种程度需要银行告知。”
一般情况下，拼团活动主要针对一些特殊群体，包括医务人员、公务员、国企员工和老师等，由于他们具有稳定收入且消费能力较强，个人借贷风险较小。因此，作为担保人的团长面临的代偿风险较小。
可是，拼团活动仍不免一些风险因素存在。于宝山表示，“首先，拼团团长和参与者可以享受利息优惠，比自己从银行借贷利率低，利息差存在套利空间，因此，一个人可能在不同银行做同样拼团操作，以旧换新、资金拆借，因此风险变大。”
“其次，团长介绍团员进团，团员当时跟团长承诺，借款用作消费用途，但是最后团员去做了高利贷，把借款反借出去，但是团长并不知情。最后，团员在多个银行平台参与拼团活动，借款去炒房，但是银行突然间将拼团活动取消，活动只进行了6个月，但团员资金全都流向楼市，6个月过去了房价不涨，无法套现，团员没有资金偿还借款，团长作为担保方，是否要帮助团员偿还？”
于宝山继续称道：“这些风控原本应由银行承担，但银行把借贷风控转移给了个人。同时，也将部分风控成本转移给了担保人，担保人从拼团活动中可享受一些优惠或鼓励，但风险确实很大。比如团员拿借款去做了违法违规的行为，这个责任是否需要团长来负责？一旦团长和团员的违法违规行为捆绑，团长的风险是否无底了？”
“根据商业道德标准，银行需要告知团长或担保人代偿的风险，将他们需要承担的最差后果讲清楚。目前，银行不同支行都有业绩指标，不排除一些业务人员为了拉客户，未将潜在风险和老客户说清楚，可能选择性只说一半的情况。那么，如果发生团员违约的情况，责任到底由谁负担？”
“因此，银行与用户签署的协议到底如何规定是很核心的问题，可能协议中的规定十分灵活，多从保护银行角度出发，所以通过拼团这种方式去借款，需要审慎一点，你必须十分了解你介绍的新客户，因为背后牵涉的代价可能很大”，于宝山提醒道。
具体到小微贷拼团活动，其情况比消费贷更加复杂。小微贷针对企业，首先资金用途更加多样，可用于销售、运营；其次，借款资金相较于消费贷可能10倍甚至百倍以上，借贷周期也更长。这些特征使得小微贷拼团活动的套利空间更大，资金拆借行为的可能性增加。
于宝山表示，“如果小微企业是有限责任公司，一旦公司破产倒闭，个人法人无需承担法律责任，老客户也破产倒闭了，银行只能自己覆盖这部分不良贷款。因此，银行的小微贷拼团活动要取得成功概率较小。”
基于小微企业目前的贷款环境，宁波银行推出的小微贷拼团活动具有积极的示范意义。但如何真正惠及小微企业，或扩大示范效应，宁波银行该项创新背后的风控及其他风险项也有待考量。
版权声明：本文内容由互联网用户自发贡献，该文观点仅代表作者本人。本站仅提供信息存储空间服务，不拥有所有权，不承担相关法律责任。如发现本站有涉嫌抄袭侵权/违法违规的内容， 请发送邮件至123456@qq.com 举报，一经查实，本站将立刻删除。
