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银行关停网点呈上升趋势

2019年，银行网点“收缩”仍在持续。12月27日，经四川银保监局批复，某股份制银行成都福锦路小微支行终止营业。成为当月第16家获终止营业批复的银行网点，至此，在2019年关停的在川银行网点达183家。

从城市分布来看，除攀枝花市商业银行新宏阳城社区支行、海棠花语社区支行、自贡西林街社区支行；浦发银行绵阳城南名著社区支行、乐山星辰青年广场社区支行等8家社区支行外，其余23家终止营业社区支行均位于成都。

相对于2018年46家在川社区支行终止营业，2019年，在川社区支行“关停”速度似乎稍有减缓。不过，值得关注的是，2018年，仍有12家社区支行获批开业。而在2019年，在川获批开业的新增社区支行仅为3家，为成都银行双流蜀镇社区支行、龙湖三千庭社区支行、温江海科名城社区支行。

此外，2019年，四川共有10家小微支行获批终止营业，为近三年来最多。此前，2018年与2017年，四川分别有5家和6家小微支行终止营业。而其同样面临“进少离多”的情况，2019年12月，遂宁银行成都天府新区小微支行获批开业，成为当年唯一一家开业的小微支行。

从全国来看，根据银保监会官网信息，2019年公布终止营业批复2322张，其中涉及社区支行的有422张，涉及小微支行的有121张。

由于部分终止营业批复同时包括多家支行网点，如“川银保监复〔2019〕633号”批复中，攀枝花市商业银行成都保利花园社区支行等三家社区支行即获批终止营业。这也意味着，2019年，实际关停的社区支行与小微支行数量已分别超过422家与121家。

物理网点不会被完全取代

为何线下银行网点“进少离多”？离柜业务率不断走高，被认为是银行营业网点数量增长呈现放缓趋势的重要原因。据中国银行业协会数据显示，截至2018年，银行业平均离柜88.67%，而上市银行整体离柜率均高于90%，部分已达到95%。

随着电子银行和移动支付不断发展，愈来愈多的银行消费者选择了通过手机办理传统银行卡业务，前往银行网点的频次逐渐减少。与此同时，网点租金和人工成本上涨、硬件维护成本和设备更新投资需求大幅度被动上升，也让经历激进扩张后的银行网点面临盈利压力。

作为金融服务的“最后一公里”，社区支行曾被寄予厚望。2015年和2016年，全国正式拿到开业批复的社区支行分别为1755家和1016家。而经历快速扩张后，社区支行热度逐渐降低，2017年下半年开始，陆续有社区支行退出运营。

自身运营的高成本和互联网智能金融服务的高速发展，被认为是社区银行“关店”的主要原因。在联讯证券首席经济学家李奇霖看来，社区银行的扩张可以便利周边居民的生活，让更多人可以享受到基础金融服务，但社区银行的数量也是有上限的，如果周边居民不足以让其维持盈亏平衡，那这个银行就可能面临被裁撤的危险。

此外，社区支行自身商业模式不成熟、业务相对单一，也成为重要瓶颈。没有针对特定客户做“下沉”的精细化产品和服务，只是普通物理网点的延伸，令社区支行未能实现差异化经营和特色化发展，最终在银行结构性调整中淘汰。

不过，这并不意味着银行物理网点可以完全被取代。就在1月3日，《中国银保监会关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》正式发布，其中明确指出，要增强地方中小银行金融服务能力。“优化社区金融服务，鼓励银行机构采用线上线下多种形式延伸服务网络，为社区企业居民提供方便快捷的金融服务。”

事实上，在金融科技浪潮推动下，银行网点轻型化、智能化程度亦在不断加深，超级柜员机、刷脸取现、无人银行等一系列服务的升级为消费者带来更为便捷的体验。而对于社区支行，同样需要做好战略规划，积极融入场景，运用金融科技手段不断的迭代升级服务类型，更好地满足社区居民和小微企业的需求。