01
序言
在通货膨胀速率不低的当下，贷款投资成为了许多人抵抗货币贬值的法宝。作为贷款业务中最基础也是最重要的门槛——个人征信，也变得越来越为大家所熟知。
笔者在前文《什么样的个人征信报告才是银行希望看到的？我们应该如何去打理？》中，详细的介绍过征信各板块的作用与修正方法，以期望各位朋友在办理贷款的时候可以给银行提交一份满意的报告。
此篇文章则是对上文的一个补充说明，让初次接触征信报告的人知道如何去解读征信报告，并说明银行对不同征信报告等级的风险评估态度。
02
征信报告等级划分
征信报告为什么会让这么多人信心挂念呢？就是因为人民银行会根据个人的征信来将其分为不同的等级，银行则会根据评级来斟酌放款风险。
2.1 正常
在大部分等级评估中“正常”只是及格水准，但是在个人征信报告中它是属于最顶级的评价了。这代表着借款人能够履行合同，不存在任何影响借贷人还款的因素，贷款损失风险为0。
2.2 关注
这代表还款能力是有的，但是存在一些可能会影响到正常还款的因素。而且在这些因素都发生的情况下，贷款损失概率不超过5%，才能得到这一评价。
2.3 次级
借款人的还款能力出现问题，有逾期现象，依靠正常营业收入是无法足额偿还本息的。需要通过处理借贷人的部分资产甚至是抵押担保物来还款，贷款损失概率会达到30%-50%。
2.4 可疑
借款人无法足额偿还贷款本息，而且即使是通过抵押或担保，贷款损失的概率的高达50%-75%。
2.5 损失
看名字我们都知道是什么意思了，那就是这笔贷款对于金融借款机构来说注定是笔大损失。
不管是通过要客户努力赚钱偿还本息，还是抵押物偿还，贷款的损失率都会占到75%-100%。这种等级的征信，只有去找那些暴力收款的高利贷才有拿到钱的可能。
03
征信报告符号含义
不知道大家在查看征信报告的时候，有没有发现在贷款和信用卡的还款描述后面有24个列表。
而这列表中的符号就代表着近24个月该笔贷款的还款情况，这也是我们为什么常说银行评估风险是看近两年逾期数的原因。
3.1 开户状态
“/”——表示未开立账户。
3.2 非还款日
“*”——表示本月没有还款历史，还款周期大于月的数据或还款频率不定期，且当月没有还款行为；以及开户当月不需要还款都用此符号表示。
3.3 正常还款
“N”——表示借款人已经按时足额的偿还了当月的款项。
3.4 逾期
“1”——表示逾期1~30天；
“2”——表示逾期31~60天；
以此类推，逾期超过180天则全都用“7”标注。
3.5 担保人代还
“D”——担保人代还。如果该贷款由担保人贷款，包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款，则会出现这一标注。
3.6 以资抵债
“Z”——以资抵债，如果该笔贷款是通过以资抵债方式还款的，则是这一标注。
3.7 结清
“C”——结清。如果是通过正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等方式将该笔贷款全部还清，则会出现该标注。
3.8 结束
“G”——如果是通过非结清的方式将该笔贷款终止，则会用该符号标注。
3.9 未知
“#”——还款情况未知。
最后还是老生常谈的不要随意让金融机构查询征信报告，不然哪怕评级很高，也会出现被拒的情况。
这其中考虑在于银行会觉得这种客户同一时期在许多银行办理过贷款业务，哪怕征信上没有贷款信息他们也会觉得是被打了时间差，或客户有某些不足资质被其它银行发现了。
所以银行一旦遇见征信报告查询过于频繁的，出于风险控制都会直接拒绝放贷的。
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