结果，智女士一时冲动下将家中做生意积攒多年的450万元闲置资金投入其中。然而一年的理财期限已过，智女士不仅未能得到对方承诺的利息，甚至连拿回本金都出现了“问题”。

4月28日，《大河报》AI·08版报道

【讲述】在理财经理“指导”下，女子拿家中450万买了理财

4月22日下午3时许，记者见到了智女士及其家人。

据智女士反映，2020年4月份的一天，她来到洛阳市洛龙区长兴街与展览路交叉口泉舜186商务楼东的浦发银行（如上图）办理业务。其间，浦发银行的一名李姓理财经理在得知智女士有大量闲置资金需要购买理财产品后，热情地向其介绍该行正在代理销售的几款理财产品。

上海浦东发展银行股份有限公司洛阳分行

因为不懂理财，智女士明确向该李姓经理表示，自己需要购买的理财产品必须是能够保证本金安全，且有小幅获利即可。

在得知智女士手中资金的数量后，李姓经理着力向智女士推荐了一款年利率5.3%名为“星和1期结构化债券投资”的理财产品，并称该理财产品“保本保息、很稳健，且到期准时兑付，不用操心”。

出于对浦发银行的信任，智女士也最终决定选择购买该款理财产品。智女士说，按照李姓经理的要求，她坐在银行的一台电脑前，而李姓经理则在电脑后方，不时用点头、摇头等动作提醒她该如何完成电脑上的操作，“她告诉我，只有按照她的要求才能完成注册”。

随后，智女士又按照李姓经理的要求，在该浦发银行办理了新的银行卡，并将自己的450万元资金转移至该银行卡上，“她帮我下载了浦发银行的APP，并拿着我的手机一顿操作，银行卡上的钱就被划走了”。

但是通过查询浦发银行APP，智女士仍能看到自己在该银行的总资产为450余万元。而更让智女士安心的是，李姓经理向其保证，待2021年4月16日理财产品到期后，系统会自动将本金及利息一并返还至智女士的银行账户上。

【经过】到期未返还，女子讨要450万本金，目前仅90余万退回？

“450万对我家来说不是小钱，我们当然也很关注。”从2020年4月份购买该理财产品后，智女士隔三差五就会打开浦发银行的APP看看自己的总资产有没有变化，也只有这样的举动才能让自己安心。

一年的时间很快过去，到了约定返还本金及支付利息的2021年4月16日。智女士再次查询发现，自己的本金并没有返还至银行卡上。

智女士便拨打了李姓经理的电话，李姓经理则安慰她，让她再等待三至五天。

预感到事情不正常，焦急等待回复的智女士还是忍不住在4月21日上午11时许又一次联系了李姓经理，而对方这次的回复是“出了点问题，让我过去一下”。

那么出了什么问题？智女士说，银行工作人员告诉她，未知原因，她投入该银行的450万元无法正常返还，银行也在设法与上级部门沟通此事。

本金无法正常返还？智女士顿时蒙了。“当时承诺的不是保本保息吗？怎么会影响到我的本金？”智女士对此表示不解。

经过多次向该银行讨要本金，4月21日晚7时36分，智女士的手机上收到了一条短信，内容为“您尾号为5903卡19:36基金赎回，人民币活期转入958768.23可用余额959449.75”；短信结尾为“浦发银行”。

智女士收到的短信

“我信任你们银行的建议，用450万买了你们所谓的保本保息的理财产品。一年后你就还给我90多万？这不是骗人吗？”智女士气愤地说。

【证据】女子提供证据证实银行工作人员曾承诺产品“很安全”

为了证明自己所述属实，智女士向记者提供了她与李姓理财经理、浦发银行相关负责人等的录音、录像、聊天截图等证据。

在一份证据中显示，李姓经理在通话录音中，证实了智女士所说的情况，并称：“我被上面（浦发银行上级部门）传导的消息也是很安全、很可靠，而且我们买的也不是特别高，只有5.3（利率），不是6或者7。除了你以外，我还给其他客户销售了。也是行里跟我传导的这个产品（星和1期结构化债券投资）很安全，但是现在是这个结果，我也很无法接受……我私下里了解到的情况就是这个产品可能是违约了，目前的底线是会亏损10%，这是最差的结果。我跟行里讲，这个情况客户接受不了。首先，我跟客户讲的是，这个产品是安全的，本金肯定是不能亏损的，然后利息，我们也应当按照合同兑付给客户。行里意思是说，现在是在延期的期间，还按5.3这个利息去兑付。”

除了上述的证据之外，还有多段录音等证据也佐证了智女士的说法基本属实。

【采访】理财经理已“失联”，记者到银行采访也吃了“闭门羹”

智女士告诉记者，因为她多次找浦发银行讨要自己的本金及利息，银行已经表现出拒绝沟通的态度。此外，他们已与李姓理财经理失去联系。记者也多次尝试拨打李姓经理的电话，但是语音提示，该电话“无法接通”。

为防范智女士“闹事”，近期银行增加了安保人员，仅大厅内就坐着数名保安

针对智女士反映的情况，浦发银行又会作何回应？4月26日下午，记者赶到浦发银行，希望能够采访到该行的主要负责人。但是通过各种途径联系后，截至当日下午4时40分许，该银行无任何一名工作人员出面与记者进行接触。

4月27日下午3时许，记者联系到洛阳银保监分局负责投诉、信访的部门，据该部门工作人员证实，他们已接收到智女士的投诉，因智女士决定提供更加有力、全面的证据，洛阳银保监分局也将继续关注此事，并适时介入调查。

此外，该部门工作人员也表示，后续媒体如需采访，可与该局办公室保持联系。

【查询】风险等级R4，450万去年已作为私募基金交给银行

智女士在浦发银行购买的“星和1期结构化债券投资”到底是一款什么样的理财产品？这款产品又有多大的投资风险？

记者查询得知，“星和1期结构化债券投资”全称为“外贸信托-星和1期结构化债券投资集合信托计划”；信托计划发起人为“中国对外经济贸易信托有限公司”；产品风险等级为“R4”。

据了解，目前银行理财产品有5个风险等级，分别是R1、R2、R3，R4，R5，对应的是谨慎型、稳健型、平衡型、进取型以及激进型，而R4级别的理财产品不保证本金的偿付，本金风险较大，收益浮动且波动较大，投资较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响。

此外，通过智女士提供的浦发银行对“智女士资金扣款情况说明”的PDF文件中显示：“该产品于（2020年）4月9日起息，但由于总行记账时间延迟，于4月17日进行记账。目前该产品已经在我行PCRM客户关系系统中记录，产品已购买成功……4月17日，后台将智女士账户中450万资金作为私募基金已经入账……”

另外，文件结尾处还表示，如有任何账务问题，或资金安全问题，浦发银行可作出安全性说明。

浦发银行对“智女士资金扣款情况说明”的PDF文件（部分）

目前，智女士与浦发银行之间的矛盾焦点主要是浦发银行推介的理财产品风险等级远高于智女士对风险的抗压能力，导致智女士无法承受面临的资金损失。

那么浦发银行在销售该理财产品时，是否对智女士进行了风险评估？或者是如何确认智女士能够承受该理财产品的风险？