中国人民银行 开户规定(中国人民银行对各商业银行的开户规定)

继2016年个人银行账户新规出台以来，银行卡申请限制，到睡眠账户清理，再到大额现金存取规定陆续出台之后，近日银行卡非柜面交易监管再次升级，多家银行宣布将下调非柜面交易限额，最低限额将降至单日1000，幅度比较大，突如其来的变化，令很多人猝不及防。

比如光大银行，主要对网上支付交易进行限额，公告称将从5月12日起，客户通过各类网上交易渠道消费，并通过本行支付平台完成的交易的，统一默认为单日和单笔限额1万。

而作为国有大行的农业银行，则主要针对部分客户的网上银行和手机银行的转账限额进行下调，从公告内容看不是“一刀切”，但也并未公布下调幅度以及地区标准。

而浦发银行成都分行的客服则回应称，对长期未使用的账户，最低限额可能会下调至单日1000，但之前自主在手机银行开通了非柜面业务的，单日限额为5万，等等。

由此可见，尽管各家银行规则有所不同，但用意也是异曲同工，作为大多数持卡人来说，非柜面交易额度大概率会出现较大幅度下调，如果不及时申请调整，便利性无疑会大打折扣。

银行为什么会这么做，是故意要和持卡人过意不去吗？答案肯定是否定的。

明白人都知道，自2016年12月1日，个人账户新规“一人一行一卡”出台以来，对个人银行账户的监管从来就未停息过，先是银行卡申请异常艰难，后又对睡眠账户的大力清理（冻结或销户），接着今年2月又出台存取现金超过5万需要登记来源或用途（暂未执行），包括这次推出的非柜面交易限额下调，实际上原因如出一辙，即通过严厉的个人账户监管，希望进一步遏制频发的电信网络诈骗，以及其他违规违法交易，达到“反洗钱”，保护客户资金安全以及维护金融秩序稳定的最终目的。

有人认为这是“小题大做”，坊间各种议论都有，甚至个别人认为银行在给客户“使绊子”，以各种理由限制客户使用资金的自由，这就比较片面了。

以电信网络诈骗为例，也许有人从未受骗，觉得很遥远，更没有切肤之痛和绝望的感觉，但据中国互联网信息中心此前发布的《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截止去年底，有38%的网民表示过去半年内遭遇过网络安全问题，其中个人信息泄露占比22%，遭遇网络诈骗占比为16.6%，看到这组数据也许你的抱怨会更加平静一些了。因此新规出台，未雨绸缪，防患于未然，这对大家都是利大于弊的。

那么面临非柜面交易限额的下调，如果真正影响到了我们日常转账或消费支付结算，又该怎么应对呢？

首先，目前这一新规并非监管（银保监或人民银行）的统一规定，而是各家银行根据监管政策的不同理解而制订的，换句话说，只有发布公告的银行才执行，没有公告的银行还暂时未执行，所以不要听风就是雨，即使后续有银行跟进，但至少会短信通知你，因此没有收到通知的，可以暂时不管，不会影响日常业务处理。

其次，哪怕银行发布了公告，但下调的交易类型和标准还是有差异的，不能囫囵吞枣。比如，光大银行明确指出下调的是网上支付交易限额，并未提及转账交易限额下调，所以对个人网银、手机银行、ATM以及第三方平台转账来说，应该还是按照原来规定执行的，但如果你网络购物消费经常单日超过1万的，那就有必要去做申请了，反之单日不足1万消费的，同样可以不用理会。

再比如农业银行，主要是调整网银和手机银行的转账限额，所以网络消费支付交易限额并不受影响，也是按照原规定执行，所以只有转账需求大的客户才有必要去申请调整。所以，要以银行咨询答复为准。

第三，没有真实需求，或者想编造理由的争取的，劝君还是别申请了，即使申请了也会受到无情拒绝。从各方面信息汇总分析，本次下调非柜面交易限额，多数银行是采用“批量”形式，什么意思？也就是说基本建立了一个模型，什么账户该降，什么账户该保留限额统统由系统自动执行，以减少人为干预。

而这些模型中，持卡人年龄、交易流水、余额、笔数以及其他异常交易行为等，都是重要参数，举个例子，60岁以上老人已经退休了，大部分人除了每月几千的养老金，也没有什么其他大额收入和支出，你要申请单日限额50万，这就不太符合常理；就是工薪阶层，假如月薪5K，你非要开通单日限额30万，这不为难吗等等，在一些“重灾区”，还得提供辅助证明材料，就是这个原因。

综上所述，本次非柜面交易限额的下调，便利性肯定会有所影响，但作为普通工薪人来说，无论消费还是转账，大多数还是基本够用了，不会带来太大影响。对于创业经商朋友来说，如果日常流水和余额达标，银行也不会为难的。当然，新规的出台也还处于探索阶段，有待实践的检验，在便利性和安全性上，也许还没有找到最理想的契合点，还有进一步完善的空间。