个人参加养老保险的时间越早越好

目前，我们的养老金计算公式是全国统一的，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分。养老金的计算公式具体如下图：

基础养老金跟缴费年限、缴费基数、退休上年度社会平均工资等因素挂钩。如果我们参加养老保险的时间越早，缴费年限长的可能性就越大。

另外，基础养老金是跟退休上年度社会平均工资挂钩的，跟以前的缴费档次有关系。缴费时间越早，当年的缴费基数就会越低，实际上缴纳的钱数就会越少。比如90年代社平工资只有三四百元，而现在社平工资高达六七千元，现在的最低缴费基数都比过去的300%最高缴费基数高得多。所以，还是越早缴费越划算。

个人账户养老金，跟个人账户的余额情况相挂钩。如果我们缴费时间越早，自然个人账户钱数就会越多。不过由于过去的个人账户记账利率比较低，相对而言还是后期缴费年限形成的个人账户养老金多一些。可是越早缴费的人，后期仍然有机会缴费。一般来讲，大家只要都不中断缴费，自然缴费时间越长的个人账户养老金越高。

另外，如果我们失去劳动能力，男同志50岁女同志45岁就可以退休，不过前提是养老保险缴费满15年。其实只要养老保险交费满15年，万一失去劳动能力，即使达不到退休年龄，也可以领取病残津贴或者办理退职手续，也会有一定的生活费保障。所以，越早缴费保障性越高。

当地统一建立养老金个人账户的时间越晚越好

很多人可能并不了解，1995年国家开始深化养老保险制度改革，准备推动统筹账户和个人账户相结合的养老方式。养老金也分为基础养老金和个人账户养老金两部分。不过当时的基础养老金是只要符合退休条件，统一领取20%的退休上年度社会平均工资。

个人账户养老金是等于个人账户的余额除以120。个人账户的划入钱数实际上是按照11%的缴费基数确定的，个人缴费一般只有3%~4%，比现在的8%要低很多。

过渡性养老金，是针对个人账户建立以前缺少个人账户养老金的一种补充。毕竟过去的缴费年限，由于没有个人账户养老金，但是又要显示出缴费年限长的优势，所以国家制定了过渡性养老金。现在的过渡性养老金，基本延承于当时的规定。

过渡性养老金的计算公式，现在多数省市跟退休上年度上会平均工资相挂钩，计算年限一般是按照当地建立个人账户以前的时间确定。如果建立个人账户制度以后参加工作的，基本上是没有过渡性养老金的。

山东省过渡性养老金是这样的：过渡性养老金等于退休上年度在岗职工月平均工资×建立个人账户前的缴费年限×1.3%×平均缴费指数

如果平均缴费指数是1，每多一年过渡性养老金年限都会增加1.3%的社平工资。然而缴费指数是1的情况下，个人账户养老金最多能够增加0.69%的社平工资，而个人账户养老金还要受到贬值的影响，所以有过渡性养老金远远比个人账户养老金划算的多。