根据人民银行此前公告，3月1日也即今天起，个人商业存量房贷的定价基准“换锚”，即由贷款基准利率转换为贷款市场报价利率（LPR）。具体来说，就是原有的房贷利率由贷款基准利率上下浮变成LPR加减点。
转换后有何变化？如何转换划算？哪些渠道可以转换？来看小布整理的转换攻略。
哪些房贷需要转换？
房贷合同满足三个条件：
1、2020年1月1日前发放，或者已签订借款合同还未发放。
2、利率按贷款基准利率上下浮确定（比如“基准利率上浮10%”或“基准利率打7折”）。
3、浮动利率（比如利率在每年1月1日调整）
ps：公积金个人住房贷款（包括组合贷款中的公积金部分）和2020年12月31日前到期的个人住房贷款，不需要转换。
如何转换划算？
根据人民银行公告，可以将房贷利率转换为LPR加减点，或转为固定利率。
问题来了，是转为LPR划算还是固定利率划算？
根据人民银行规定，无论是转换成LPR还是固定利率，在转换时点时的利率和原合同最新的执行利率都要一致。转为固定利率即是在合同期间内，保持原合同期间最近执行利率不变；转为LPR，加点数为原合同最近执行利率与2019年12月发布的相应期限LPR（5年期4.8%）差值，由于LPR是变化的，房贷利率也会随LPR的变化而调整。
举例来说，小张房贷20年期, 原合同的利率水平为基准利率下浮10%，根据现行的5年期以上贷款基准利率4.9%计算，为4.41%。如果选择转为固定利率，也就是在20年内的房贷利率都是4.41%；如果转成LPR，根据转换时点“等价转换”的原则，该房贷的加点数是-0.39%（4.41%-4.8%），也就是在LPR的基础上减39个基点，这个加点数值在合同期内不变。
是否划算的关键就在于LPR未来是高于4.8%还是低于4.8%。如果高于4.8%显然转为固定利率划算，如果低于4.8%就是转为LPR划算。
根据绝大多数人的预测，长期来看，我国LPR是逐步下降的。事实上，最新一期的LPR已由去年12月的4.80%下调至4.75%。结论来了，长期来看，还是转为LPR吧。
注意：定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。
何时可以办理？
根据人民银行公告， 3月1日起正式启动个人商业存量房贷定价基准的转换。小布查阅发现，包括工商银行和农业银行等在内的多家银行今日起，已在手机银行上线了利率基准转换功能，正式启动包括个人商业房贷在内的贷款定价基准转换。
原则上8月31日前需要完成，在3月1日至8月31日期间转换，加减数值都是一样。
不过，需关注重定价日的影响。比如，贷款发放日是5月6日，在定价基准变更时将重定价日调整为贷款发放日，即每年5月6日。那么如果3月10日变更定价基准，5月6日即进行第一次重定价，按照最新的LPR（即2020年4月20日公布的LPR）计算贷款实际执行利率；如果6月10日办理定价基准变更，则在2021年5月6日才进行第一次重定价。
因此，什么时间办理定价基准转换，对转换时点的执行利率水平及加点数值没有影响，但可能影响首次重定价时间。
哪些渠道可以转换？
手机银行、智能柜员机、短信银行、银行网点等多种渠道都可办理，不过由于刚开始，不少银行的渠道还没完全开通。
最先开通的是手机银行，工商银行和农业银行等银行已在手机银行上线了利率基准转换功能。以工商银行为例，该行用户只需在手机银行存贷款栏目中找到“利率基准转换”功能，按照页面提示操作即可。
工商银行“手机银行”操作方法
农业银行“手机银行”操作方法
智能柜员机和短信银行等办理渠道，多数银行尚未完成。其中，工商银行表示，智能柜员机预计3月中旬上线；短信银行预计4月中旬上线；选择线下网点办理的，建议在疫情结束后办理。
建设银行表示，目前用户可通过手机银行、网上银行办理业务，后续视疫情发展，逐步开通线下渠道，届时用户可以到全国任一建行网点的智慧柜员机、柜台、个贷中心办理。
热门问答
Q:我的房贷还款额很久没变了，是固定利率吗？
A:不一定，具体要看借款合同。因为贷款基准利率近几年来没有调整，所以没有感受到还款金额的变化。
Q:LPR目前降低了，转换后利率是否立刻降低？
A:不会。利率要等利率调整日才会调整，利率调整日一般是每年1月1日或贷款发放日在每年的对应日期。
Q:房贷有共同借款人如何办理？
A:房贷有多个借款人的，需要都办理转换且选项一致，才可办理完成。
Q:不在期限内转换会怎么样？
A:过了8月31日再申请转换，很可能需要回到原贷款经办机构线下办理，无法享受现在的政策便利。
文字：张淑贤
编辑：朱轶锴
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