文/菠菜的星空
保险合同关系有三种人：投保人、被保险人、受益人，你最希望当哪个人？（被标题党的我骗过来，是不是有点小不舒服，耐心看有惊喜呦！），如果不知道，那么就先看看我同事的故事。
某同事买了份保险，投保人是他、被保险人是他妻子、受益人是他女儿，有一天妻子翻着保单就问，这保单是干什么的啊？投保人是干什么的？同事说投保人负责掏保费的，妻子一听还挺美，老公负责掏钱。那受益人是干什么的？受益人是负责领钱的，妻子一听也很美，为孩子好嘛！妻子又问我是被保险人我负责什么啊？同事说，你负责出险！哈哈~
所以，明白了吧？知道谁才是最幸福的那个人吧？经常有女客户建议其老公买份保险，老公经常傻乎乎的溺爱妻子说，不用给我买给你买吧！为什么说傻人有傻福呢，估计就是这个原因。刚在一个相对比较专业的保险群里讨论受益人法定的问题，惊讶的发现竟然有两个同仁对这个问题有错误的认知，相信对咱老百姓来说更是晕晕乎乎的，所以熬夜对受益人的问题做一个梳理。
保单身故受益人有两种方式：
1、指定受益，可以指定一个或多个直系亲属（父母、配偶、子女），征得被保险人同意后也可以指定其他人（过程会麻烦些），受益人可以随时更改。
2、法定受益，不写受益人则是法定。
指定受益人的，理赔款是受益人的无争议资产，别人不可侵犯，有类似遗嘱的功能。未指定受益人，理赔金作为被保险人的遗产，即父母、配偶、子女平分。
关于受益人的常见问题如下：
1、被保险人张三，指定受益人为妻子，张三人身故，怎么理赔？
妻子独有这份理赔款，父母、孩子没有份。即使离婚，如身故时受益人没更改，也是前妻独有。如张三生前欠债，理赔款不用还债。
2、被保险人张三，受益人没写即法定，被保险人身故，怎么理赔？
张三的父亲、母亲、妻子、孩子平均分配，如张三生前欠债的需先还债，余额再继承。理赔就比较麻烦了，如父母身故的则需死亡证明、独生子女的则需独生子女证明。如张三其中一子女先张三身故的，则孙子女代位继承。所以一般不建议保单受益人法定。
3、被保险人张三，指定妻子为唯一身故受益人，夫妻双方在同一事故中身故，且无法判定死亡先后顺序，怎么理赔？
优先推定妻子先死亡，理赔金父母、孩子平分。这种情况，如指定妻子为第一顺序继承人、孩子为第二顺序继承人，则孩子将全部获得理赔金。
4、被保险人张三，受益人指定孩子，张三身故后孩子获得理赔款，这时候孩子离婚，这笔理赔款怎么分？
理赔金是孩子的专属财产，离婚时不用分割。
5、张三身故，孩子继承了张三在银行的30万元，这时候离婚，这笔钱怎么分？
有遗嘱特定指出是由孩子继承的，离婚时不被分割。没特别指出的，离婚时分割。
6、被保险人张三，受益人悄悄指定了私生子，怎么理赔？
理赔款全部归私生子所有，孩子妻子无权争夺。张三的其它财产，私生子也有权利继承。
聊完天，突发灵感，于是就熬夜写了以上关于受益人的一些情况，日后想起还有别的情况再补充！
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