银行开户前验印案例(银行验印风险案例)

一、项目背景及目标

1.项目背景。目前，银行由支付结算型网点向服务营销型网点转型的需求与传统柜面业务专业化程度高、风险高、占用人力多、无法完全线上化的矛盾日益突出。为顺应金融数字化趋势，助推网点转型，我行在成功实施流程银行项目的基础上，持续对柜面业务进行改造。经充分调研论证，选取纸质银行承兑汇票兑付、柜面大额资金支付事前核实、柜面业务公章验印、单位账户开户意愿核实、人行账户管理系统报备、银行询证函查复等专业程度高、业务风险大、登录系统多、操作繁琐、占用人力成本高的业务，按照“智能化、流程化、集中化”的思路，全面梳理业务流程，重新进行业务设计，力图打造一个前后台协同、风险点机控的智能化、集约化、安全高的全新业务流程。

2.项目目标。总体目标是为网点减负增效、提升客户体验、加强风险管控，助推网点转型。一是实现前台作业向后台转移，为前台减负；二是实现业务风险点的系统控制，让机控代替人控；三是实现业务流程的整合优化，提升整体作业效率；四是引入新技术，提升作业的自动化、智能化水平。

二、项目/策略方案

采取“调研先行、痛点分析、需求论证、落地实施、上线跟踪”的总体思路，调研行内业务现状、系统情况，找出业务痛点，理清项目资源，综合业务、技术实际情况，结合业务发展趋势，提出详细的智能改造方案。

一是纸质银承总行集中兑付。针对纸质银承兑付真伪鉴别、合规审核缺少系统控制手段，兑付受理与资金支付不同步，票据兑付与资金支付多系统操作等痛点，在集中作业平台打造一个集业务受理、托收录入、真伪鉴别、合规审核、票交所登记、资金支付串并结合，高度集约的银承兑付流程。

二是柜面大额资金支付事前核实总行集中外呼。针对大额资金支付事前核实“漏核实、迟核实、登记不规范、岗位制约执行不到位”等问题，对柜面单位账户资金支付交易进行改造，将大额资金支付事前核实的制度要求固化到系统中，形成一个信息录入、场景智能筛选、集中电话核实、结果自动获取、记账自动校验、核实记录自动登记的柜面大额资金支付事前核实新流程。

三是柜面业务公章总行集中验印。针对前台柜员对柜面业务公章验印“漏验印、迟验印、制度执行不到位”等情况，通过分析现有柜面公章验印业务，细分106个验印场景，形成一个智能筛选验印场景、自动检索验印凭证、自动生成验印流程、总行集中验印、自动检索验印结果的柜面业务公章验印流程。

四是单位账户开户客户意愿线上线下双渠道核实。针对单位账户开户客户意愿核实缺少视频管理工具，只能面对面录制核实视频的问题，利用新兴的多媒体技术，搭建远程视频双录平台，同时满足客户网点面对面核实与线上远程核实的需求。

五是单位账户业务系统自动报备。针对人行账户管理系统报备系统录入“字段多、监管要求时限严格”等问题，引进RPA机器人流程自动化技术，实现数据自动抓取、人行账管系统自动报备，减少人力的占用。

六是银行询证函一键式查询。针对银行询证函业务“多系统查询、操作繁琐、查询工作量大、耗时长”等问题，利用大数据技术，整合核心及外围等系统数据，实现银行询证函的一键式查询。

三、创新点

一是建立集约化的纸质银承兑付流程。纸质银承兑付引入票据DNA、OCR等先进技术，通过集中作业平台有效整合票据系统、票据DNA系统、核心等多系统资源，形成“一个票号，两个场景，三个流程，N个模块集成”的银承集中兑付“123N”新模式，将托收信息录入、真伪鉴别、合规审核、票据所登记、资金支付整合到统一的业务流程中，形成闭环管理，极大增强业务的风控水平及处理效率，实现了一张纸质银承从受理到兑付5分钟之内完成的目标，较传统模式效率提升3倍。

二是实现业务场景的智能筛选。在大额资金付款事前核实、柜面业务公章验印流程中，引入场景概念，将业务制度通过场景细分固化的系统中去，实现了“交易要素定义业务场景，业务场景绑定业务影像，业务影像确定审核点，审核点对应业务流程”的业务场景智能筛选。

三是高效的集中作业处理模式。一是引入OCR识别、人脸识别、自动验印等技术提升集中作业的自动化水平；二是设计串并结合、并行为主的集中作业处理机制，既满足了业务流程内控合规要求，又通过多人并行处理，提升了作业效率。

四是风险的系统控制。将纸质银承兑付、大额资金支付事前核实及柜面业务公章验印的真伪鉴别、合规审核、状态检查、换人电话核实、先验印后交易等制度要求内嵌到系统中，实现风险的系统控制，降低了操作风险。

五是非接触远程视频服务。通过搭建线上视频双录平台，初步搭建零接触服务、多渠道融合远程银行服务平台，实现远程视频服务的能力，提升客户体验。

六是实现多系统数据整合。利用大数据技术，实现对多系统的数据的加工、整合、利用，提高数据准确性及时效性。

四、项目过程管理

项目采取统一规划，逐项分步实施的策略。总体上，业务调研与需求分析阶段周期平均1个月、技术开发阶段周期平均2个月、测试阶段周期平均1-2个月。其中，纸质银承集中兑付首先于2019年7月1日上线，最后一项柜面业务公章总行集中验印于2020年9月23日上线。具体过程管理如下：

一是设立专门岗位负责项目管理，统一负责项目的整体规划、进度把控、项目协调及团队建设等工作。

二是按照实施内容设立不同的业务小组，有序推进项目实施。

三是建立项目管理制度、报告制度、会议制度等，保证了项目的有序推进，畅通了项目沟通协调机制。

四是通过项目文化建设、团队活动、激励机制等，调动了项目成员的能动性，凝聚了团队力量、鼓舞了团队士气。

五、运营情况

1.纸质银承总行集中兑付。上线以来，系统运行平稳，柜员减负效果明显，单笔兑付时间大幅下降，单笔银承从受理到资金支付由原流程的15-20分钟，最快降低到5分钟之内，通过总行集中作业减轻了原支行银承兑付的工作量、提高银承兑付业务风险水平及业务效率、节省人力成本。

2.柜面大额资金支付事前核实总行集中外呼。项目上线后，彻底杜绝了大额资金支付漏核实、迟核实、核实过程以及登记不规范问题，柜员普遍反映业务效率得到提高，通过集中外呼，有效解决了前台的岗位制约问题。

3.柜面业务公章总行集中验印。通过实施此项目，彻底杜绝了相关柜面业务柜员遗忘核验客户公章的问题，目前共上收32个交易，涉及106个业务场景，系统运行平稳。

4.单位账户开户客户意愿线上线下双渠道核实。上线以来，系统运行平稳，无需客户往来银行、线上随时随地核实意愿，为客户带来人性化的体验。同时将录制视频实时上传云端服务器存储，操作简单、安全便捷。

5.单位账户业务系统自动报备。节省了支行账户管理员录入人行账户管理系统重复性工作、提高数据质量、提高业务效率、节省人力成本。将原来每户每人近10分钟的报备工作时间压缩到系统1分钟完成。上线首月，累计报备企业基本户开立751户、变更656户、销户404户，累计节省约100万字人工录入成本、节省时间约300小时。

6.银行询证函一键式查询。上线以来，系统运行平稳，柜员减负效果明显。上线首月，全行柜员累计使用报表108次。减轻了支行多系统查询数据工作量、提高业务效率、减轻柜面压力、节省人力成本。

六、项目成效

项目上线以来，经评估分析，整体建设目标基本达到“为网点减负增效，助推网点转型”的总体目标。

一是提高风控水平。引入票据DNA系统、人脸识别、OCR、RPA流程机器人等新技术，提升了票据真伪鉴别、客户身份核实、业务信息录入的准确性，降低了相应操作风险；通过流程控制、节点分工、技术机控等手段，将票据真伪鉴别、合规审核、大额资金支付事前核实、公章核验、法人身份核实等制度要求内嵌到系统中，实现了风险的集中控制及“硬”控制。

二是提升客户体验。采用远程视频方式核实单位客户法人的开户意愿，无需单位法人前往柜台，实现“随时、随地”办理，方便了客户，提升客户体验；由总行客服中心人员，使用同一客服电话进行大额资金支付事前核实，实现“专业人做专业事”，提升了服务标准。

三是提高运营质效。新的纸质银承兑付流程数字化程度高，单张银承兑付从受理到资金支付用时达到5分钟之内，较旧流程用时减少2倍以上；将大额资金支付电话核实工作由前台“转移”至后台，有效解决柜面记账与电话核实的岗位制约问题；RPA流程机器人的使用，提高了数据录入的质量和效率，将人行账管系统报备时间由10分钟压缩至1分钟，且数据质量大大提高；由总行进行集中兑付、集中核实、集中验印实现了操作的标准化、专业化；多系统整合，提升了系统操作的便利性。

四是降低运营成本。纸质银承集中兑付，实现了总行集中作业中心5名行内人员、4名外包人员，代替原各支行32名行内人员，人力成本降低至少4倍；使用RPA流程机器人，代替原支行柜员工作，预计每年可节省3-5个人力，按照人力成本15万/人年估算，每年至少节省费用45万元。

七、经验总结

一是高度重视。总行高度重视传统柜面业务智能改造工作，作为运营条线重点项目，得到了部门领导大力支持，业务骨干积极参与，全方位确保项目顺利上线。

二是组织得当。建立项目管理制度、报告制度、会议制度等，保证了项目的有序推进，畅通了项目沟通协调机制。项目人员整体规划，统筹安排，组织得当，确保目标逐步实现。上线后持续跟踪，确保生产运行稳定。

三是齐力配合。该项目对接外围多、流程耦合度高、开发难度大。但是在多方共同努力下，项目人员推进有序，细分目标，最终成功上线。

五是有活力的项目文化，保证项目建设高质高效。通过文化建设、团队活动、激励机制等，尽最大可能调动项目成员主观能动性，凝聚团队力量、鼓舞团队士气。项目组成员有激情，有实劲，有韧劲，逐步形成“一群人，一件事，一起拼，一定赢”的项目精神。

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