信用是市场主体安身立命之本。如何通过改善市场信用环境，降低交易成本、优化资源配置、防范经济风险，是推进我国经济高质量发展的一个重大课题。
从信任到信用
浙江网商银行是首批设立的5家民营银行之一。4年过去了，网商银行交出这样的成绩单：向1746万家小微企业提供无抵押、无担保的纯信用贷款3万多亿元；户均贷款余额2.6万元，平均每笔贷款1.1万元；80%的客户是首次获贷，意味着网商银行是为在传统银行风险评估体系里“零信用”的人发放纯信用贷款；平均贷款周期90天。
网商银行发放的最短期贷款是凌晨借、下午还。“猜猜这是从事什么行业的？”网商银行行长金晓龙自问自答：“菜跨行贩子！”
几万亿元资金贷给近2000万个小微企业，是怎么做到的？这样做的底气又是来自哪里呢？
“信任、互信是最大的未开发财富”，阿里巴巴集团董事局主席马云的这个判断，是浙江网商银行“上级”蚂蚁金服集团众多业务的起点。
网络购物刚起步的时候，为让没法“一手交钱、一手交货”的买卖双方建立信任，他们推出第转账三方支付工具“支付宝”。蚂蚁金服集团董事长兼CEO井贤栋说，支付工商宝更准确地说应该叫“信任宝”。
为解决客户对网上交易安全性的担心，支付宝推出“你敢付，我敢赔”，承诺对被盗账户全额赔付。由此工商，电子支付迎来爆发式增长。
2010年，支付宝“阿里小贷”为阿里系电商卖家提供无抵押、无担保的纯信用贷款。没想到，这条“一秒到账”的鲇鱼，哗啦啦地搅动了金融圈。
几年间，网商银行的客户范围从网上扩大到线下，几乎全是小微网商、个体工商户。这些商户一般不超过5人，往往一人网商开店就能带动全家就业，约占全国小微商家的六分之一，对经济形势的变动最敏感。这些“小微中的小微”如同中国经济的毛细血管，单个体量小，但总量大，汇集起来就是强大需求。
在杭州市滨江区一个名叫“馍家”的小店门口，记者见浙江到“90后”小老板张泽林。在路边摊卖肉夹馍的时候，他就梦想开家店，但资金短缺是最大掣肘。偶然间张泽林发现自己在网商银行竟然有10多万元的信用贷款额度，抱网银着试一试的心态，他在手机上提交了贷款申请。没想到，3万元即刻到账，他靠这笔钱租下了合意的店面。
蚂蚁金服集团总裁、网商银行董事长胡晓明表示，这些“小微”缺的是信用记录，而不是信用。我们要通过创新，把潜藏在他们身上的信用挖掘出来，转化为实实在在的财富。
先小额介入。随着贷款次数增多，信用逐渐积累，授信额度越来越高，资金价格越来越低。胡晓明把这叫作“陪伴客户成长”。
数据显示，今年5月以来，网商银行的小微商家贷款猛增70%以上。西藏、山西等中西部地区商家贷款涨幅都在成倍增长。
网商银行正在要拓展的农村金融也循着这一思路。农民普遍缺乏信用数据，发展农村金融的核心同样是要发掘更多数据。由此，农民网上交易要的支付、生活缴费等，都成为其信用记录的重要部分。
河南内乡县回乡创业的孙均政开了家淘宝店，销售家乡土特产蒲公英。他就是这样用20万元信用贷款购买加工设备、扩大经营，年收入上百万元，带动了全村的蒲公英种植和加工产业发展。
从信用红利到信用经济
与传统银行通常不超过15%的审批通过率相比，网商银行平均73银行%的审批通过率高得惊人；而不良贷款率却保持在1%左右的低位。网商胡晓明说：“这充分说明中国的小微企业是很有信用的！”
当然，这背后离不开有高科技支撑的风险防控体系。
风险防控是金融的命门。互联网时代，基于大数据、云计算等技术手段，风控的逻辑和手段都在发生深刻变革。金晓龙说，传统的金融风控思路是“洗白”转账——通过调查，加深对客户的信任；而他们从一开始就假定，绝大部分客户是守信的。
记者走进位于杭州市学院路德力西大厦的网商银行总部，迎面是3块LED大屏。左边大屏24小时滚动着该行的贷款客户总数、累计贷款金额等，就连贷款的时间分布、地域分布也清晰可见；右边大屏显示着该行的累计合作机构、累计合作服务客户等数据；中间大屏显示的则是网商银行大数据风控的核心数据，包括诈骗识别、行业差异、资产状况、企业经营能力、账户安全，以及交易流、物流、资金流、信息流等。
与网商银行类似，把个体浙江账户关联和网络评估结合起来，把经营流水数据和行为数据结合起来——充分依靠大数据、云计算，更注重实时动态地评估客户资质，而不只依赖事后信贷报表，是多家互联网银行风控的鲜明特色。
支付宝的第五代风控系统可通过人工智能识别风险。技术人员向记者介绍，如果风控系统识别到一笔转账存在风险，一般是收款方账户的交易历史、资金流转等比较可疑，系统会主动提示“可能遭遇电信欺诈”，建议用户取消或延时转账。
蚂蚁金服开发手续费的智能风控解决方案“风险大脑”，让传统监管有了“千里眼”和“顺风耳”。在支付宝总部，蚂蚁金服集团监管科技跨行事业部副总经理王黎强告诉记者，通过人工智能、大数据、云计算、区块链等金融技术支持，“风险大脑”可提前感知风险，对传销、非法集资、金融诈骗等风险进行精准识别。
据了解，过去一年，“风险大脑”协助各地金融监管部门识别疑似涉众非法金融活动平台近1.6万次，发现疑似非法集资平台5000多家。其中近三成被立案查处，预计为群众减少损失上百亿元。
智能化正在改写银行业竞争格局。以往，大银行不愿意为小微企业贷款，一个重要原因是信息不对称且单笔甄别成本太高，发放一笔小微贷款平均人力成本就要2000元左右。而网商银行每笔贷款的平均运营成本仅2.3元，其中2元是花在电费和存储硬件费用上。
强力可靠的风险防控，将更多信用释放出来：随时打开APP，3分钟完成申请、1秒钟放款、全程零人网银工介入——网商银行这套“310”模式已被复制到全国数十家金融机构。
“信用是一种十分宝贵的资本，能有力促进社会资源合理配置，体现社会公平。守信的人将得到更多资源，失信者一定会受到限制。”井贤栋相信，前所未有的信用经济时代向我们扑面而来。
从信用体系到信用社会
作为中华民族的传统美德，崇尚信用的观念深入人心；而作为现代市场经济制度的基石，我国的信用体系建设从零起步，已建成世界上收录人数最多、数据规模最大、覆吗盖范围最广的征信系统。
国家金融信用信息基础数据库即央行征信系统，目前累计汇款收录9.9亿自然人、2591万户企业和其他组织的有关信息——基本上在全国范围内，为每个有信用活动的企业和个人建立了信用档案，个人和企业信用报告日均查询量分别达550万次和30万次。
这个迄今全球规模最大的征信系统，构筑起我国社会信用体系建设的重要基础。世界银行发布的《营商环境报告》指出，中国信用信息指数已连续3年达到满分。
市场经济本质上是信用经济。信用意识大幅提升，社会信用环境显著改善，诚实守信的生态基本形成，信用已成为中国人的“富矿”。那种认为中国人不讲信用的偏见和陈见可以休矣！
在杭州公交调度指挥中心，4块大屏幕24小时动态显示全市公交站点、线网和实时运营数据。杭州市公共交通集团战略发展研究所副所长罗序旗告诉记者，通过与大数据联网，调度中心随时掌握客流“从哪里吗来、到哪里去”，就连每个租借点的公共自行车是否短缺、损坏也一目了然。
凭借良好的大数据基础手续费，杭州在建设信用城市方面走在前列。打开“信用杭州APP”银行，可以看到查信用、惠信用、学信用、信用地图等4大应用模块。其中给，惠信用是通过对个人工作状况、住房状况、司法记录、信贷历史记录、社会信用等进行分析而形成的个人“信用画像”。分值高的市民在旅游、医疗、教育、文化娱乐、公共交通等方面可享受不少便利。2018年6月，杭州市还启动“美丽杭州 免押城市”建设，提出力争用2年至3年时间，打造成全国首个“信用免押金城市”。
蚂蚁金服集团信用业务总监谭薇薇认为，每个需汇款要押金的地方，其实都存在信用缺失。蚂蚁金服尝试对芝麻信用分高的用户在衣食住行等多方面给予优惠，最典型的是免押金——小到骑共享单车、使用充电宝、借用雨伞，大到租车、租房、住酒店。她说，共享单车推出的信用免押骑行，累计服务用户上亿人次，违约的仅50多例。
国务院5年前印发的《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）》提出，到2020年给，我国社会信用基础性法律法规和标准体系基本建立，以信用信息资源共享为基础的覆盖全社会的征信系统基本建成。日前发布的《关于加快推进社会信用体系建设 构建以信用为基础的新型监管机制的指导意见》进一步强调，要发挥信用在创新监管机制、提高监管能力和水平方面的基础性作用，更好激发市场主体活力，推动高质量发展。
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