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【菜鸟理财产品评测】
本评价发布时间：2014年5月8日
P2P网贷平台——人人贷
盈利指数：****
年化收益：12%左右。其中优选理财计划的年化收益率在12-14%之间，散标的收益率8-15%不等。
风险指数：***
创立于2010年10月的人人贷是国内比较老牌的P2P平台，所有投资标的100%适用本金保障计划，该本金保障计划以风险备用金的形式存在，风险备用金账户由招商银行托管；最新的风险备用金余额约为3506万人民币（截止2014年5月4日）。
期限指数：***
人人贷的散标债权项目期限普遍在3-36个月不等，投资90天后可以通过债权转让退出；优选理财计划是一年期，一年之后可以退出拿回钱，中间无法退出。
门槛指数：*
散标的投资门槛50元起，优选理财计划的门槛是10000元起。
便利指数：****
登陆人人网站：http://www.renrendai.com/
按照网站提示注册、充值，选择项目后进行投资。
投资分析：
人人贷是比较老牌的P2P平台，平台的坏账率控制得不错，2013年不到0.7%，2014年第一季度更是控制到了0.6%，而且在2013年年底获得挚信资本领投的1.3亿美金投资，综合来讲人人贷收益水平稳健，安全性较高，是值得投资者考虑的P2P平台，但P2P始终是投资民间借贷，天然的风险就比银行理财等高，所以还是应当谨慎不适宜投入过多，并时刻关注平台动向，菜导也会保持对人人贷的关注。
今天菜导再应小伙伴们的要求，评测一下人人贷这个平台：
1.平台背景——精英团队，实力雄厚
人人贷网站（www.renrendai.com）于2010年10月正式上线，而公司则于2010年4月在北京注册，初始注册资金616万，并于2014年3月27日增资至1亿元人民币，这种量级的注册资金在P2P行业中比较难得。
人人贷管理团队是清一色的清华、北大、斯坦福等名校金融专业毕业生并有金融行业从业背景。
最新领投的挚信资本由原盛大CFO李曙君于2006年创建，是一家专注于投资中国市场的境外投资基金管理平台。资金主要来源于美国著名的大学基金会(如哥伦比亚大学、斯坦福大学、纽约大学等)、国际著名的投资机构(如新加坡淡马锡控股、香港嘉里集团控股等)及一些在国际资本市场具影响力的私人投资者。而1.3亿美元的投资应该是目前中国P2P行业最大的单笔投资金额。
据人人贷发布的业绩报告，人人贷2013年全年在平台成交的债权有15.6亿左右，在所有P2P平台中排名第八，坏账率0.7%，同期“工农中建交”五大银行坏账率1%；刚刚过去的2014年一季度人人贷成交金额4.91亿元，平均投标利率12.89%，坏账率0.6%。不过菜导无法知道人人贷对坏账率的具体定义和算法，所以对人人贷这么低的坏账率持保留看法。
从平台背景资料来看，人人贷属于P2P行业的优良等生。
2.平台运营模式——个人对个人，线下拓展能力强
人人贷的模式是P2P（peer to peer lending）即个人对个人的一种借贷模式。
平台之上人人贷推出了“优选理财计划”，投资人只需加入该计划，平台将帮你自动循环投标，免去投资人守电脑的烦恼。
平台之外，人人贷建立了一支叫友众信业金融信息服务公司的线下团队（人人贷关联公司），以门店的方式拓展借款人，审核资料，极大拓宽了人人贷的借款人来源和线下风控的能力。
3.项目来源及融资特点——标的来源相对集中，投资人可选择性多
人人贷的投资方式分三种，
一是“优选理财计划”，加入金额是1万元起（上限200万），其实质是用户把资金委托给人人贷平台自动循环投标，保证资金不站岗。跟银行理财产品类似，一般是一年期，中间不能退出，收益可以定期结算提现或再投资，如果选择收益再投资的话就相当于是复利模式了，总收益会略高于本金循环投标。优选理财计划推出以来累计融资达10亿元，实现的年化收益在12-13%之间；
需要特别指出的是对于“优选理财计划”所投标的如果出现逾期或坏账的风险承担，人人贷是没有明确提出的，人人贷只是说对于“智能理财标”的本金及利息享受本金保障计划，而“智能理财标”具体是什么人人贷也没有说明。
二是投资一个一个的散标，对应单个借款人，期限在3-36个月之间，利率也根据借款人资信程度各异，一般在12-15%之间，借款金额几千到几万几十万不等。
三是债权转让即有些投资散标的投资人可能急用钱，会把已经投资的标拿出来转让；目前人人贷支持持有债权满90天后可进行债权转让，对于急用资金的人还算比较人性化。
人人贷的投资项目主要有三个来源，
一是前面标着“信”字LOGO的信用认证标，这种借款人一般是在人人贷网站上申请借款的。按信用等级分为七档，由高到低分别是AA、A、B、C、D、E、HR。信用等级越低，借款利率越高。这类标，人人贷通过一个“本金保障计划”的风险备用金对本金安全提供保障（注意，只保障本金）；
二是标着“实”字LOGO的实地认证标，这种借款人则基本是由前面提到的“线下团队”友信公司通过门店实际接触审核推荐来的。一般来说，通过审核的信用等级都挺高，A以上。这类标，人人贷和友信公司分别有风险备用金来对本金和逾期当期的利息进行保障；
三是标着“保”字LOGO的机构担保标，这类借款人菜导理解应该是人人贷合作的担保公司或小额贷款公司等金融机构筛选送来的，这些标是不在风险保障金计划范围之内的，只由选送担保公司进行担保，这点对于合作担保机构的实力要求比较高。目前的标的显示与人人贷合作的担保机构主要是证大集团（0755.HK）及长安国际信托股份有限公司旗下的深圳市证大速贷小额贷款股份有限公司。
从人人贷发布的2013年报告看，“实地认证标”的债权，占了超过80%的比例。代表线上来源的“信用认证标”只占不到6%，其他为合作担保公司提供。
人人贷对于每一个散标的借款人的信息披露还算比较详尽，投资者能清楚地知道自己的钱是借给了谁，被用于什么。如果借款人长期逾期，其个人信息会被公布，借款人借钱不还的成本相对还是比较高的。（点击看大图借款人信息披露实例）
4.平台的资金充值及风险备用金——充值方便，风险备用金相对充足
目前人人贷支持15家主要银行和4家第三方支付公司进行在线充值。但这个充值资金是进入了人人贷的账户，虽然很多P2P平台都有这个问题，但大家还是要保证适当谨慎，不要投入太多资金。
对于用来保障逾期债权的“风险备用金账户”资金当前全部来源于人人贷根据其与借款人签署的协议向其所服务的借款人所收取的服务费，比例按照贷款产品类型及借款人的信用等级等信息收取，1%-5%不等；当“风险备用金帐户”内金额超过当时平台上所有债权本金金额的10%时，人人贷有权将超出部分转出该账户，转出部分归人人贷所有，也就是说当人人贷坏账总额超过当时平台上所有债权本金金额的10%时，投资人才有可能遭受本金不保的风险，应该说以人人贷现有的风控表现发生这种最坏情况的几率还是比较低的。
人人贷风险备用金账户由招商银行上海分行进行托管，并于每月定期发布风险备用金《资金托管报告》，截止2014年5月4日，人人贷风险备用金余额约为3506万人民币。
5.平台投资门槛及收费——友好与不友好兼具
人人贷散标的投资门槛是50元起，优选理财计划的门槛是10000元起，还算对得起咱普通老百姓，但是在收费方面则不是太友好，充值要收0.5%手续费（100元封顶），提现要收每笔1-5元的费用。优选理财计划的加入和退出目前还没开始收费，未来可能会收费。
此外，对于站岗的资金人人贷也没有流动性较强的产品如陆金所的陆金宝等货币基金对接，所以资金的站岗情况在所难免，除非你真是个抢标牛人，当然还有一种办法就是加入优选理财计划，但得1万元起。
好了，关于人人贷的评测就到这吧，菜导客观公正地把菜导看到的感受到的思考到的通通写在了上面的文字，投资与否还得你自个儿选择。
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