京东金融产品存款保险条例(京东金融的银行存款产品)

过去几年时间，随着我国互联网金融的不断发展，传统的银行机构受到了很大的影响，在互联网平台搅局之下，银行吸收存款难度越来越大，所以各大银行也在积极变通拥抱互联网。

所以过去几年时间，我们看到有很多银行都跟各大互联网平台推出了一些存款类产品，这些存款类产品利率相比银行传统的存款利率还要高，在这种背景之下就深受广大用户的欢迎。

但是最近几天时间，相信大家已经发现各大互联网平台的存款类产品已经纷纷下线了。

首先是在2020年12月18日，支付宝下线了所有的存款类产品，12月19日腾讯理财通平台上互联网产品也悄悄下线，到了12月20日，京东金融以及度小满也不见了互联网产品的身影。

截止目前，包括支付宝、京东金融、腾讯理财通、百度度小满、滴滴金融、中国平安旗下陆金所、携程金融、天星金融等多家平台相继下架互联网存款产品，其他平台也在出现下降存款类产品。

看到各大互联网平台下线存款产品之后，很多在这些平台购买存款的朋友都有可能冒了一身冷汗，因为目前很多平台已经看不到存款产品的身影，已经没有了购买的入口，那之前大家已经购买的存款产品怎么办呢？

对此大家不用过于担心，虽然目前各大银行已经下线存款类产品，但是对于存量用户大家还是有相应的入口可以看到存款产品的详细信息的。

对于这些存量用户的存款，互联网平台也不会马上让大家取回来，而是按照之前的相关协议等到存款到期了才会逐渐退出。

至于大家所关心的这些互联网存款安全问题，也不用过于焦虑，虽然大家是通过这些互联网平台购买的存款，但是实际上这些存款类产品跟线下的存款产品是一样的，他们的发行方都是有银行牌照的银行机构，只不过售卖的渠道不一样而已。

所以大家所购买的这些互联网存款产品实际上是跟银行建立的一种关系，钱也是直接进入到这些银行账户里面去的，只要银行安全，大家的存款就不会有什么问题。

在这我们再补充下另一个问题，因为很多朋友都可能好奇，既然这些互联网存款产品都是由银行发行的，互联网平台只是作为一个发行渠道，那为什么他们还要纷纷下线这类存款产品呢？

实际上这里面主要涉及的是存款合规的问题以及金融服务实体经济的问题。

首先各大互联网吸收存款不合规。

按照我国《储蓄管理条例》第四条规定，储蓄机构是指经中国人民银行或分支机构批准，各银行、信用合作社办理储蓄业务的机构，以及邮政企业依法办理储蓄业务的机构。

另外根据《中国人民银行关于执行<储蓄管理条例>的若干规定》第五条规定，未经中国人民银行批准，任何部门和任何单位以及居民个人不得经办个人储蓄业务和类似储蓄的业务。

这意味着只有获得中国人民银行许可的金融机构，才具备吸收公众存款的权利，虽然目前各大互联网平台售卖存款只是一种销售渠道，但实际上这是变相在吸收存款，因为这些平台在吸收存款的过程当中，是基于平台的用户资源开展的业务，所以这从某种程度上来说并不合规。

其次、各大互联网平台售卖的这些存款有可能存在流动性风险。

之前有很多互联网平台推出的一些存款，都是一些挂档计息类存款产品，这些挂档计息的存款产品不仅利息高，而且提前支取可以挂档计息，因此当时非常受到用户的欢迎。

但是这类存款产品是有一定的流动性风险的，这些挂档计息类存款产品提前支取之所以能够获得较高的利率，因为银行把客户的存款转让给其他机构了，这时候只要有机构接手，银行就不用提前回收资产用于偿还客户的存款。

但假如未来银行突然出个什么事情，导致用户出现挤兑，客户纷纷提前支取了（毕竟提前支取可以获得较高的利息，用户不用担心像定期存款那样提前支取按活期利率计息潜在的损失），这时候如果银行找不到大量的机构去接手用户的存款，那么就随时可能面临流动性风险。

所以为了避免这种风险，从2019年末开始，我国监管部门就开始重点整顿这些挂档计息类的互联网存款产品，以此来维护存款客户的安全。

最后、 各大银行通过互联网平台吸收存款增加了实体经济的融资成本。

金融的本质其实就是为了服务实体经济，但是这几年我国很多银行机构都有点脱实向虚的趋势，而为了能够规范银行贷款的用途，监管部门一直通过各种指导政策引导银行将资金投入到实体经济当中，以此来解决实体经济融资贵、融资难的问题。

但在这种背景之下各大银行却纷纷推出互联网存款产品，而这些互联网存款产品利率明显要比平时高出很多，比如三年期的定期存款，很多银行都可以给到4%以上，极个别银行甚至可以给到4.5%以上。

而对银行来说羊毛出在羊身上，存款利率提升了，对应的贷款利率自然会提升上去，所以这些互联网存款利息成本的增加，最终会转嫁到实体经济的融资成本上，这是不利于促进实体经济发展的。

因此现在监管部门要求各大银行规范存款竞争，规范各大互联网平台吸收存款的行为，其实就是为了维护银行存款的安全，同时降低实体经济的融资成本。