01 多角度分析 发现问题本质

企业住所应当是企业进行经济活动的中心，是企业设立银行帐户、汇兑款项、传递信件、联系业务的场所，是确定企业登记管理机关的依据和司法管辖的标准。《公司法》和《公司登记管理条例》中对此均有规定：

Ø 根据《中华人民共和国公司法(2018修正)》第十条之规定，公司以其主要办事机构所在地为住所。

Ø 根据《中华人民共和国公司登记管理条例》第十二条之规定，公司的住所是公司主要办事机构所在地。经公司登记机关登记的公司的住所只能有一个。公司的住所应当在其公司登记机关辖区内。

但为了降低中小微企业的注册、经营门槛，近年来各地政府部门对企业注册地址的要求均有一定放宽，使用集中注册、集群注册或托管、代办方式注册的小微企业逐渐增多成为普遍现象。

02 依托历史案例大数据支撑，分析“企业注册地址”异常可能带来的风险

企业使用虚假或非真实经营场所注册会产生一系列风险，从工商和税务管理的角度来看，增加了监督管理的难度，容易引发偷税漏税及其他违法行为。同时，虚假的办公场地使得企业交易对手、消费者和其他第三方的权益难以得到保证，一旦出现欺诈违约等问题很难追踪和维权。

因此，在人民银行、人保监会和公安部门下发的对公账户核查要点中，“一址多照”、“异地经营”、“自主申报”和“住所申报”都是需各银行重点关注的问题。从实际涉案企业的情况来看，我们分析了公安部“长城2号” 打击跨境电信网络诈骗犯罪专项行动中的部分涉案企业名单（共3.7万家）发现，有异地经营、一址多照、集群注册等特征的企业占比超过26%。由此可见，地址问题确实是高风险企业的典型特征之一。

03 依托政策规定 分析风险导向

但金融机构能否以地址问题为由拒绝为企业开户呢？

行，也不行。

说不行，是因为金融机构“不得仅以注册地址为集中登记地、以自有或租赁房屋作为经营地址等理由拒绝小微企业开户”，这是2021年10月9日中国人民银行发布的《小微企业银行账户开立 服务规范负面清单指引》中明确规定的。

说行，是因为人行发布负面清单的本意，并非是认为这类企业没有风险，而是要求银行遵循“风险为本”原则，综合评估账户风险，而不是以简单的指标“一刀切”式的判定风险。

以“集中注册”为例，同样提供集中注册服务的地址，有的地址上注册的企业大部分都正常经营，而有的地址上注册的企业却频发的注销甚至吊销。下表中为“长城2号”部分涉案企业使用的注册地址情况。

由此可见，这些涉案企业使用的注册地址缺乏有效管理，导致在其上注册的企业存在大量异常、违法信息。基于这些风险信号，可以对企业做出全面、综合的风险分析，从而做到既为小微企业做好账户服务，又能做好反洗钱风险拦截。

04 从案例中提取特征，举一反三

融e开围绕企业注册和经营地址进行了全方位的扫描，建立了一组特征标签。除对企业注册地址重复、不精确、注册地经营地分离情况进行识别外，以注册地址为线索，对注册或使用该地址企业的经营异常、违法失信、涉案违法、税收违法、吊销等异常、违法事项进行统计、分析和量化并给出风险提示。

对公账户作为银行对公业务的起点，是银行业务的重要一环。随着取消开户许可证制度，开户核准的工作前移至了商业银行。融e开风险识别从不同维度对账户主体信息进行提取、挖掘和识别，构建了11大维度，100余项风险特征项。参考《金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》，通过对主体风险特征进行识别和加权评分测算，以定性分析与定量分析相结合的方式来计量风险、评估等级。

有了大数据及案例库的支撑，融e开在风险识别方面可以做到不仅基于企业本身的风险特征进行识别分析，还会从过往案例中延伸查证，确保不放过一个有洗钱风险的企业。严谨的识别逻辑下，融e开致力不断完善，助力金融机构以及一线审查人员提升工作质量和效率，规避风险免于处罚，这也是融e开面世的重要原因之一。