《中国科技投资》汪下弟
限制贷款申请渠道，北部湾银行相关“烟商贷”产品年化综合费率近17%。
日前，记者了解到，10月份曾火爆全国的北部湾银行“烟商贷”近期恢复审批、卷土重来。原本烟商贷的年化利率约为8%，但由于申请烟商贷有明确的渠道限制，必须通过北部湾银行合作的第三方机构推荐才有申请机会。而在北部湾银行放款前，第三方机构告知客户必须向深圳市中电融通融资担保有限公司（以下简称“中电融通”）支付利率为7%的担保费用，如此计算，烟商贷的年化综合费率抬升至16%-17%。
据此，总的息费成本已超过此前规定的民间借贷利率上限——4倍LPR。光大银行金融市场部分析师周茂华表示，4倍LPR不适用于金融机构，只能说是隐形的利率上限。然而，北部湾银行对该情况却表示毫不知情，称其只收取贷款利息。在业内人士看来，若合同中体现了贷款的综合费率，银行有责任去管理乱收息费的情况。
瞄准细分市场的“烟商贷”
近日，记者独家获得一份名为《北部湾烟商贷大纲》的资料显示，“烟商贷是中电融通与北部湾银行联合打造的一款专门为中小烟草经营者定制的普惠贷款”，贷款资金用途主要为卷烟订货以及日常经营周转。
资料介绍称，北部湾烟商贷专门为中小烟草客户定制，因此申请人是具有烟草经营许可证的小微企业商户，成立时间要在1年以上，且近一年的月均进货额在2万元及以上；最高额度为30万元；全线上申请；还款灵活，随借随还。
记者遂致电北部湾银行了解情况，官方客服称，“客户若要办理烟商贷，可以在北部湾银行APP上面进行申请，贷款板块里面有烟商贷。不过，客户必须要办理过北部湾银行的银行卡，否则申请不了，因为登录北部湾银行APP需要账户和密码。”
北部湾银行地处广西南宁一隅，由于该行银行卡持卡人数较少，大多数客户选择通过线上办理烟商贷。记者向北部湾银行小企业金融服务中心（备注：主要负责银行贷款业务）咨询，对方表示，北部湾银行的烟商贷均采用线上办理，因为烟商贷是北部湾银行和第三方机构合作的，有第三方机构推荐才可以入档。“一般而言，第三方机构去联系客户，他们进行审核之后会推荐给我们，我们并不会直接去找客户。之后经过我们银行二次审核即可放款”，北部湾银行小企业金融服务中心工作人员说。
北部湾银行官方客服亦明确表示“烟商贷外省无法办理”，但一位北部湾银行烟商贷渠道方李子墨（化名）告诉记者，“北部湾银行烟商贷是10月份全国最火的烟商贷款。因为烟草超市门店便利店年底都需要压烟压货，有贷款需求。”另外，前述资料也显示，除北京市、北海市合浦县、来宾市兴宾区、玉林市博白县、南宁市宾阳县之外，烟商贷可在全国范围内开展。因此，烟商贷在第三方机构的大力推广下，从地方蔓延至全国，而由此带来的贷款风险暂无法确定。
李子墨向记者发来一张内部渠道的申请二维码，通过识别之后，的确出现了烟商贷申请界面，显示“普惠贷款，烟草专享，最高可申请30万”。
*申请北部湾烟商贷专属二维码；数据来源：李子墨
*北部湾烟商贷申请界面；数据来源：李子墨
根据前述资料，北部湾烟商贷可申请提现，放款银行卡默认是申请时开通的北部湾II类银行账户，到账后需要自行下载北部湾银行APP手动转账至绑定银行卡中。此外，客户在申请完北部湾银行II类账户之后，需要填写申请人的许可证登记地地区、对应烟草证的烟草新商盟系统账号、登录密码、上传烟草许可证图片；订烟平台的历史订单截图。
担保服务费加重贷款负担
这原本是利好烟草经营者的小微企业贷款，但是在限定第三方渠道办理之后，北部湾烟商贷的综合成本“水涨船高”，反而可能成为烟草经营者的负担。
北部湾银行小企业金融服务中心工作人员告诉记者，“北部湾银行只收取正常利息，大概是年化利率8%，此外，烟商贷的贷款期限只有一年期，没有两年期”。北部湾银行官方客服也证实，“我们的烟商贷额度最高是30万元，贷款期限是3、6、9、12个月，最多贷款一年”。
但是，在前述资料中显示，北部湾烟商贷的贷款期限有两种形式，分别是等额本息有6、9、12、24、36个月；先息后本只有12个月。年化利率也有两种表现形式，贷款期限为6、9、12个月的为9%（利息） 7%（担保服务）=16%；24、36个月的为10%（利息） 7%（担保服务）=17%。
即贷款利率根据选择的贷款期限不同，小于等于12个月，贷款利率为9%；超过12个月，贷款利率为10%。
*北部湾烟商贷产品信息；数据来源：《北部湾烟商贷大纲》
值得注意的是，无论贷款期限长短如何，客户均需支付7%的担保服务费用，收取担保费用的是中电融通。天眼查显示，中电融通成立于2010年11月26日，主要为企业及个人提供贷款担保、票据承兑担保、贸易融资担保、项目融资担保、信用证担保等融资性担保。
据悉，用款申请提交后进入等待页面，展示下一步需要在线下完成的手续，界面会显示，“您的申请已成功提交，请您根据《综合服务协议》尽快联系业务人员办理手续，完成放款”。
李子墨告诉记者，“北部湾烟商贷是先缴纳担保费到中电融通，银行再放款。若客户不愿意先缴纳担保费的话，也可以先放一半的款项，等缴纳担保费到中电融通后，再放剩下一半贷款。客户需要自己缴纳担保费，转账到担保公司对公账户。”之后，李子墨向记者提供了中电融通的账户名、账户号和开户行等信息，其中，账户名为“深圳市中电融通融资担保有限公司”，账户号为“11014572948003”，开户行为“平安银行深圳碧海湾支行”。
李子墨朋友圈发布的一张截图显示，收款方户名为“深圳市中电融通融资担保有限公司”，收款方账号为“11******03”，收款方银行为“平安银行”，与李子墨提供的担保公司账户信息一致。此外，转账金额为9380元，转账附言为担保费，交易时间为2020年10月22日。
*中电融通收取担保费用；数据来源：李子墨朋友圈
那么担保费用是在何时进行收取，北部湾银行对此是否知情？小企业金融服务中心工作人员向记者表示，银行只收取利息，至于其他机构是否收取息费并不知情，具体需要询问渠道方。北部湾银行在系统看到客户审核成功之后会尽快把款项打入客户账户上，对于放款前客户需要将担保费打入担保公司账户的事情并不清楚。
然而，加上担保费，北部湾烟商贷年化综合费率在16%-17%之间，已超过民间借贷最高限制4倍LPR。此前，最高人民法院发布《关于修改〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的决定》，废除之前民间借贷利率最高24%的规定，调整为民间借贷利率一律不得超过4倍LPR，即为15.4%。
某行业研究员告诉记者，银行贷款中引入担保公司，目的是增信。担保最开始是对企业进行担保，随着消费贷款兴起，延伸到个人消费贷款担保。担保公司收费标准根据企业或个人情况而定，资质越好，担保费用越低。
“另外，4LPR不适用于金融机构，只能说4LPR是隐形的利率上限，但金融机构利率超过该水平不能说不合理。因为民间借贷和银行贷款不在同一维度，民间借贷无需设置机构、缴纳准备金等”，上述研究员继续分析道，“所谓的违规可能是违规收取担保费用等，隐形提高贷款利率。如果在贷款合同中体现了不能乱收息费，也体现了贷款的综合费率，银行有责任去督促以及共同管理。”
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