前言

继续写惠民保。

从本篇开始，整理一下目卡前已经上市的惠民保，给各地的朋友都能有所参考。

本篇先来看看广东省各地的惠民保。

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一、医保的局限性

社保是社会保障制度的一个最重要的组成部分。来自百度百科的定义：

社会保险（Social Insurance）是指一种为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度。社会保险的主要项目包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。

这5种保险俗称“五险”，近年来部分地区已经增加了第六险甚至第七险（补充医疗保险、意外伤害保险或者长期护理险）。

医疗保险简称医保，医保是一个全民覆盖的保险，不管是职工医保、居民医保、新农合（已经跟医保合并统称为城乡居民医保）、农村医保，这些统统都称之为医保。

1.医保一般被用怎么来应对预防或治疗疾病的费用以及保证患病期间的支出来源两个风险。

2.医保的报销可能因参保人不同而差异巨大，有的可以“全部”负担，但普通人的保障是以基本医疗需求为最低标准。个人

3.医保通过社会保障制度来达到保障的目的。

医保有很大的局限性，包括起付线、封顶线、用药限制等，并不能完全覆盖居民医疗需求，保障能力非常有限。

医保提供的是“低水平，广覆盖”的医疗保障，对于一些多发病、常见病提供的保障是很有效的；但对于慢性病及重大疾病，个人负担要重一些。

医保虽能报销因门买诊、住院所产生的的医疗费用，但医保也是有报销范围的，必须要满足定点医院、三大医疗目录这两个条件才能使用医保进行报销。其中三大医疗目录指的是医保药品目录、诊疗项目目录以及医疗服务设施目录。同时，医保药品目录过于狭窄，进口药，新药、新材料不断推出，医保药物目录的更新也有一定滞后性。

仅以医保药品目录为例：甲类药1858种，10公司0%报销；乙类药817种，报销80-90%；丙类药192455种不报销。甲乙类药属于社保内用药仅占比1.4%，丙类药属于目录外用药占比高达98.6%。

全国各地的医疗资源、医疗水平差距巨大，知名医院大多集中在大城市，优质医疗资源紧缺的现象短时间无法解决。

受医保的总额预付东莞制度、药占比考核以及药品零加成和药事服务费等多种因素的影响，即便是纳入医保的药品，很多时候在医院依然买不到，只能去院外定点药店购买。

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二、惠民保的商业逻辑

医保保障能力不足，于是就有商业医疗保险。但是，商业医疗保险毕竟是一种商业行为，商业意味着是以盈利为主要目的。

因此，商业医疗保险通常要求被保险人身体健康，风险控制最小化。也就是说，体检报告有异常的，有相当一部分被保险公司拒之茂名门外，老年人能买的，更是屈指可数。

为解决“带病体”保障难的问题，深圳市2015年率先推出惠民保的雏形——重特大疾病补充医疗险，此后，多地紧随其后，直到去年，各地惠民保产东莞品井喷上市。

事实上，惠民保的快速兴起与老百姓健康保障意识加强、政府职能转换、国家基本医疗保障改革以及保险行业自身转型诉求息息相关。当然，基本医保待遇清单的实施、国家药品集采等方面的改革也直社保接催生了普惠医疗模式的火热发展。

惠民保的基本商业逻辑是“衔接医保、突破目录、补偿大病”，定位为普惠医疗保险，并获取政府的政策支持。

在以前，如果患上了较为严重的疾病后，还想买保险，基本上有机会购买的只有团体医疗保险了。团体医疗险的原理就是：足够大的一个群体集中投保，绝大部分人属于健康体，小部分人属于带病体，保险公司所承担的风险得以平衡。

惠民保的出现，相当于把一个城市一个地区当成了一个大的团体，多数人购买，足以降低保险公司的风险比，平衡公司保费和理赔费用，保持“少亏”、“持平”或者“微利”，惠民保才可以稳定和持续发展。

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三、惠民保的发展模式

回顾惠民保几年来交的发展，假设怎么我们以惠民保的保障范围和内容来区分，大致可以分为惠民保1.0、2.0和3.0模式。

1.惠民保1.0

最初的惠民保，保障责任非常简单，基本是两大类，分别是医保目录内住院医疗费用和特定药品医疗费用，免赔额一般是2万，报销比例约50%~80%。比如旧版的广州惠民保，东莞市民保等。

2.惠民保2.0

惠民保1.0的升级，扩展了医保外的自费药，不限医保（比较谨慎的产品取消了医保内），提高赔付比例。保障责任包含了医保内住院医疗，医保外住院医疗和特定药品医疗费用，部分产品扩展了质子重离子，免赔额一般也是2万，报销比例约到30%-80%。比如北京普惠健康保、沪惠保、厦门惠民保、大连普惠保等。

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3.惠民保3.0

惠民保3.0汇集个人了之前版本优势，最核心的是将既往病史也纳入了报销范围，比如已经患过癌症的人群，能买能报。保障责任同样包含了医保内住院医疗，医保外住院医疗和特定药品医疗费用，免赔额1.6~2万，报销比例50%-80%，既往症报销比例。此种类型典型的产品有长沙惠民保、广州穗岁康、济南齐鲁保2021等。。

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四、广东省各地惠民保

广东省已经出台惠民保的地区有广州、深圳、珠海、佛山、东莞、惠州、韶关、茂名、云浮、湛江、河源、梅州、潮州、揭阳、汕尾，剩下中山、江门、肇庆、清远、阳江、汕头等城市尚未正式出台惠民保政策。

从表上看出：

广州惠民保（基础版）、深圳重特大疾病补充医疗保险、交珠海大爱无疆、惠州惠民保、东莞市民保、云浮惠民保（基础版）、茂名市民保（基础版）、茂名全民保、揭阳市民保、湛江市民保、河源市民保、梅州保尚保、潮州市民保（基础版）到、汕尾善美保（普惠版）、韶关市民保等，尚处于惠民保1.0时代​。

广州惠民保（升级版）、深圳专属医疗险、惠州惠医保、云浮惠民保（升级版）、茂名市民保（升级版）、湛江自费无忧、潮州市民保（升级版）等已经升级到惠民保2.0时代​。

广州穗岁康、珠海大爱无疆、平安佛医保、汕尾善美保（增强版）已经进入了惠民保3.0时代​。

各地的惠民保各具特色，不再逐一列举。但从单项保障或增值服务上看，惠民保3.0未必一定优于惠民保2.0，惠民保2.0也未必一定优于惠民保1.0​。比如珠海大爱无疆虽处于惠民保3.0版本茂名，但住院及特殊门诊保障仍然只限社保医保目录内​。住院及特殊门诊报销比例最高的深圳专属医疗险，还是惠民保2.0版本，免赔额1万，报销比例100%，足以跟百万医疗险媲美​。甚至1.0版本的东莞市民保，住院及特殊门诊目录内报销比例高于3.0版本的平安佛医保和汕尾善美保（增强版）。1.0版本的梅州保尚保，提供了市内定点医疗机构一站式结算，这项增值服务同样优于多数2.0版本的惠民保​。

五、写在最后

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中山、江门、肇庆、清远、阳江、汕头等地区城乡居民，暂时无法购买当地专属惠民保，可以考虑全国版惠民保，比如全民普惠保、医惠保、民惠保等等。

几乎所有地区的惠民保都限制了本地区社保/新农合参保人员才可以购买当地惠民保，但是，也有少量全国版惠民保无社保/新农合也可以购买。如全民保、百姓保等。

Ps：