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今天的标题有点戳心，但的确是不少中年朋友正在面对的难题。

前不久，一位粉丝就向我们诉说自己的痛苦经历。

农历新年前被公司优化，差不多40岁很难找工作，前途一片茫然。

工作没了，社保自然跟着断缴，是不是就没法退休呢？

我们安慰了他几句，并按照以下思路给予他一些政策解释与建议：

• 买几年社保才能退休？
• 只买15年社保够退休吗？
• 现在没医保怎么办？
• 以后要不要自己买社保？

如果你也有类似疑问，关心自己的退休生活，不妨花几分钟把本文读完。

事不宜迟，马上进入正题。

01. 买几年社保才能退休？

中年失业不是好事，但我们也无需太悲观。

如果你不是公务员、事业编或者国企职工，人到中年被优化一点都不奇怪。

企业有新血才能保持活力，不适合当管理的中怎么办年基层员工，给一天年轻人让位是自然的事。

即使被优化，我们也不要耿耿于怀，自我否定，仇恨社会。

只要不气馁，中年人有经验有人脉有体力，还是能再找到工作，甚至开辟第二职业，重新出发。

回到退休的问题，就算人到迟交中年，其实离退休还有很长时间，必须好好谋划。

根据广州市目前的政策，男职工60岁退休，迟交女职工是55岁。

所谓的退休，就是你不用工作，社保每月发养老金给你，看病住院有医保报销。

广州的退休政策比较优厚，不管是养老还是医保，最低累计缴费15年就行。

注意是累计，不是连续。

就是说，只要你在法定退休年龄前累计买了15年社保，退休就有养老金社保，中间有断档也无所谓。

所以，你现在要做的是看看自己已经买了多少年社保，做到心里有数。

从二十多岁出社会参加工作，到四十岁左右，其实很多人已经买够15年社保，或者相差不远。

想知道自己买了几年社保很简单，不用去社保局查，用手机就能查。

操作非常简单，大家用自己的微信，打开【粤省事迟了】小程序就能查，步骤如下：

1. 微信搜索【粤省事】小程序，打开后点击热门服务下的【社保】；
2. 登录后，在参保情况里找【职工参保缴费状态查询（养老保险）】，点击去；
3. 打开查询页面，找到【按月缴费年限】一栏，右面的数字就是你缴养老保险的累计月数。

我们的目标是至少买15年社保，即180个月。

如果你以前一直是单位给你买社保，养老与医保不能单独购买，因此就无需再查医保，两者的缴费年限应该是相等的。

马上看看自己的缴费记录，看够不够180个月，不够的话还差多少。

如果买够15年社保，假如政策不改，退休生活就有了最基础的保证。

02. 只买15年社保够退休吗？

不少朋友都会有此疑问，最低社保买15年社保，退休能拿多少钱，够不够用？

这个问题因人而异。

比如同样买15年社保，按不同档次购买，退休能拿到的钱就不一样。

社保养老的原则很简单，多缴多得，不可能按最低标准买15年，你退休还能每月拿几千元养老金。

为更直观给大家看看不同缴费方式，最终可以拿多少养老金，我们特意制作了两张简易养老金测算表，男女各一张。

演算以2020年广东省社平工资为基准，忽略社平工资增长、通胀和利率，假定它们相互抵消。

先看女生，假定政策不变，仍然是55岁退休的话社保，测算结果如上表。

一直按最低档交15年的话，退休估计每月只有1306元。

如果我们想要目前2000元的养老金水准，要公司不就按最低标准缴25年，或者按社平工资的80%水平买20年。

可见只买15年社保，如果没有其他生活来源，退休生活应该是紧巴巴的。迟了

再看男生，要达到2000元养老金的水平，在同等缴费标准下，缴费期比女生少5年。

但这不是政策优待男生，是因为我们的测算比较悲观。

我们假定男生比女生晚1一天0年退休，但平均寿命又短5年，因此拿养老金的时间很短，大概10年至15年之间。

由于男生拿钱时间短，所以同等缴费和养老金水平下，要求累计的缴费年限更少。

但结论也是差不多的，只买15年社保，退休生活难言轻松。

03. 现在没医保怎么办？

虽然退休生活令人担忧，但毕竟还有一段长时间，等找到工作再买几年社保就能逐步解决。

不过医公司保停了，看病住院不能报销，短期来看风险不小。

小病看门诊还不怕，最担心是碰上意外或大病要住院，那可就损失惨重。

但那位粉丝被优化的时间确实尴尬，刚好过了居民医保的参保时间。

一直在单位买社保的朋友大多不知道，平常我们买的叫职工社保，是给有固定工作的人购买。

但还有许多本地居民没有固定工作，比如小孩、学生、全职妈妈，当然短暂失业的人也可以买。

居民可以单独买医保，叫居民医保，几百元一广州年，看病住医院都能报销，性价比很高。

大家从上图可以清晰看到，职工医保比居民更好，尤其是门诊待遇相差很大。

职工医保大小医院看病都能报销，最多300元/月。

但如果不是学生，居民只能去小医院看病才能报销，额度仅有600元/年，不是一个月。

住院方面，两者其实相差不远，三级大医院的报销比广州例也只差10%而已。怎么办

虽然职工医保比居民要好一点，但贵很多。

自己买职工医保的话，目前至少536元一个月，缴费而居民医保只要483元一年，两者相差十几倍。

读到这里，可能有的朋友会问，为什么我不买居民医保？职工医保贵这么多。

这是因为职工医保累计交满15年，退休后就不用再交钱，继续享受医保福利。

但居民医保没有退休政策，必须买1年保1年，终身缴费。

还有另外一个原因，职工医保每月有钱划到你的医缴费保卡，用于看病交费和买药，而居民医保是没有这项待遇。

因此长远来看，职工医保肯定是更优选择，居民医保只适合解决短期问题。

不过居民医保不是随时能买的，只有每年9到12月才开放。

我们的粉丝恰好错过了，现在没法买居民医保。

为防范大病风险，我们建议他买一份商业医疗险，几百元就有。

住院不限社保内外，1万免赔额后至少还能报60%，不比居民医保差。

如果年末还没找到工作，还可以考虑再换回居民医保。

04. 以后要不要自己买社保？

如果重新找到工作，新单位继续帮我们买社保，那么退休大概是不用担心的。

但现在社会变化很快，全职工作越来越不好找，许多人都加入零工经济。

送餐快递、网约车司机、电商网店和自媒体等新兴职业，没有长期雇佣关系，有单才有工作。

这样一来，我们既是老板又是员工，买社保就只能靠自己。

在社保的语境下，这叫灵活就业人员，意思是有工作但没单位的人。

灵活就业人员也能买职工社保，但只能全部自己负担，与以往不一样，没有单位帮你交大头部分。

以下是灵活就业人员买职工社保的价格与组合方式：

如果按照最低标准来买，只要养老是918元/月，单独买医保交费至少536元。

全部都买的话，目前最低1510元。

要不要自己买，大家可以根据自身情况灵活选择。

比如以前有10年以上的社保购买记录，只要有能力，至少把养老保险交满15年，符合最低标准的退休资格。

如果你觉得更需要医保，不想继续买养老，单独买医保也可以。

当然，有能力也可以两者都买，这样退休生活更有保障。

反正，大家按照自身情况合理选择。

现在可以通过税局直接办理，无需挂靠中介公司，又能省下不少钱。

05. 最后几句

天无绝人之路，中年失业不是世界末日，可能是大多数人的必经阶段。

失业未必是自己不行，可能是经济大环境不好，也可能是行业或公司不景气。

社保断缴有时难以避免，只要累计买15年就可以保证最基本的退休生活。

有能力就多买几年，养老金多缴多得，十分公平。

现在没医保建议先买一份商业医疗险，以防住院花太多钱，到年末还没找到工作可以换居民医保，两者都是几百元一年。

有收入但暂时没固定工作的朋友，可选择用灵活就业人员的身份买职工社保。

自己直接找税局就能买，无需挂靠，不给中间商赚差价。

总之，办法和出路还有很多。

只要肯努力，中年失业也能找回职业生涯的第二春。

共勉！

好，今天就到此为止。

谢谢大家！

下期再会！