陆续垫付储户资金-河南村镇银行阶段性处理结果的思考

11日，河南银保监局、河南省地方金融监管局发布公告：对禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行账外业务客户本金分类分批开展先行垫付工作。

7月15日开始首批垫付，垫付对象为单家机构单人合并金额5万元（含）以下的客户。单家机构单人合并金额5万元以上的，陆续垫付，垫付安排另行公告。

这里面有几点思考：

1、账外业务客户。什么是账外业务客户？说明这些客户的交易真的没有纳入到银行的账目上吗？不知道是集团成立的技术公司擅改数据、屏蔽瞒报造成，还是银行真假系统造成体外循环。这也一定程度上解释了，为何监管一再要储户登记，因为很可能储户的很多数据与银行系统数据、银行账目对不上。

2、首批垫付。意味着现在采取的是分批垫付的模式。首批是针对金额5万元（含）以下的客户。一方面考虑小客户的资金更可能是刚需，所以先垫付。还有一种可能是，先安抚储户情绪，因为事件发酵的时间太长，如果方案迟迟不出，储户们的问题不给解决，那么大家的情绪都会被激化，更加不利于事情的解决、治安环境甚至大家的心态。但是这起案件的确非常复杂，涉及的作案手段多样、时间长、金额高，所以侦办时间确实不可能短，分批解决有助于在一定程度上缓解压力，类似于分批泄洪。

3、合并金额5万元以上的，陆续垫付。这个交代其实是一颗定心丸。按照这样的表述，后面的垫付安排会陆续进行，所以储户应该不要过于担心。事件拖得时间长，不代表银行赖账。银行也不可能赖账。现在银保监会已经介入、公安系统介入调查，这已经不是地方银行这些“企业”的行为，已经是监管在履行它的职责。相信5万元以上的，会尽快给个说法。

4、这起案件确实使储户们产生了对银行的不信任感。因此我们一直说，案件本身情节严重，但它更严酷的后果是信用危机。从p2p，到理财产品暴雷，再到如今的红码事件，储户们的心态，从最初的“闭眼买闭眼存”到现在的“在哪里都不安全”，这并不是一个好的现象。银行应当回归其本来应有的职分，做好储蓄、贷款，服务好老百姓，保护好老百姓财产的基本安全，在此基础上，去健康引导老百姓进行资产增值；绝不应本末倒置，把吸储当成竞赛，手法花样百出，理财反客为主等等。金融监管部门和银行应当有所反思，真正做到：银行的归银行，投资的归投资。

5、目前案件的种种细节还没有公布。虽然从几次公告的只言片语，我们已经推断出新财富集团的作案手法和大体过程，但我们不知道这400亿如今在哪里，能追缴回多少。赔付的钱款是出自银行资金资产，还是存款保险，还是政府买单？这些信息，可能与储户关系很远，储户只在乎钱款是否赔付给自己。但作为监管、作为政府，我们不能容忍这样的事情一再发生，政府也不可能为所有暴雷的银行兜底。金融风险要化解在发生前，防病于未病，真的是今后要尽快走的一条改革之路。