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警惕展业“埋雷”

在互联网存款新规之后，当前中小银行在业务开拓、产品设计、营销方式的合规性等方面还有诸多问题需要谨慎对待。

首先，在业务开拓方面，需要注意异地展业的合规风险。北京商报记者在北京地区顺利购买了上海华瑞银行的7天通知存款产品。但根据今年1月，银保监会、央行发布的《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》指出，地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合银保监会规定条件的除外。

根据华瑞银行官网介绍，该行在上海设有1家总行营业部网点。不过华瑞银行方面向北京商报记者解释，该行无零售实体网点，总行营业部主要办理对公业务，存款业务按照互联网存款新规要求开展。

其次，在产品设计上，华瑞银行营销的7天通知存款具备很好的吸引力，但预期收益与兑换的权益叠加，银行的运营融资成本被大幅抬升。这种产品也考验机构在使用资金方面的效率和风险控制机制。

“中小银行的存款产品设计期限过短可能会存在资产与负债匹配和流动性管理难度上升的问题，加重商业银行期限错配的程度。”看懂研究院高级研究员卜振兴如是说。

另外，在产品收益率展示方式上，卜振兴指出，银行产品设计不要对客户产生误导，要明示产品实际收益、产品结构、产品特点，避免产生不必要的投诉和纠纷。

王剑辉建议，对于部分规模不大又限制在区域性经营的民营银行来说，过度营销应尽量避免，不应打“价格战”，应该走特色化经营道路，深耕某个行业、领域、服务环节来做出自己的特色。同时集中力量加大科技投入在某一领域取得突破。