保险公司营销员合同(保险营销员代理合同是什么意思)

互联网时代，个人贷款的门槛相对更低。然而，多名消费者却在近期集中投诉，在贷款过程中被“套路”引导，签订了捆绑搭售保险的协议。消费者对此并不充分知情，直到细细查阅还款账单，才发现问题。

意外

如今，张明波每个月正常还款近12000元，但保险费、服务费、担保费总计约4000元。他自己核算了一下，这笔实际到账约277000元的贷款，如果加上保险费、担保费、服务费等费用，最终还清需花费422000多元。

“被套路了，没想到这样的事会发生在我身上。”张明波说，他针对不是某个人，而是这个事。“我有这样的遭遇，其他人也肯定会有。疫情之下，无疑会让很多人雪上加霜。我的诉求就是还正常本金和利息，去掉每个月的服务费、保险费等不合理费用。”

调查

搭售保险成贷款“软门槛”

记者调查发现，仅在“黑猫投诉”平台，以“贷款捆绑保险”为关键词，就可以看到4892条投诉。其中，被投诉对象多为“XX普惠”“XX分期”“XX小贷”等平台。

贷款捆绑保险如何操作？捆绑的都是什么类型保险产品？记者实测多个接入银行贷款的金融平台发现，各家对此表述并不一致，有个别平台在申请额度评估、填写资料时，就需同意可能搭售保险的协议内容，否则无法继续操作。

在前述某普惠平台，进入App首页时，页面下方有“贷（借）款保证保险产品及服务”的小字体内容，“在借款流程中，借款人可自主选择是否投保贷（借）款保证保险。”点击多家保险机构的品牌标志后，才会弹出相关解释说明。然而，“黑猫投诉”平台上的多位用户则表示，自己是在不知情之下被捆绑搭售了保险，是后知后觉而非“自主选择”。而在该普惠平台的一个用户维权群中，同样有人表示，“不知道有保险，要知道就肯定不会借了”“我当时也是业务员说只有个年化10到12（个点），结果搞下来后有保险费、担保费、服务费。”

另一家被多位用户投诉的小贷平台，宣称快速放款，最高额度可借20万元。点击该平台页面，想要获知审批额度，需上传个人身份证正反面、完成人脸识别、填写本人、家庭联系人、紧急联系人等信息。在此过程中，用户需滚动阅读相关协议，细细查看冗长的协议，其中表明可能会购买保险产品，而这在借还指南中并未体现。只有阅读理解并同意协议后，才能进入下一步操作，不同意协议则无法继续填写资料查看最终额度。

一名金融业内人士表示，通过金融平台或软件来贷（借）款时捆绑搭售的保险，主要是个人借款保证保险。这类保险的目的在于通过购买保证保险来实现贷（借）款人的增信，提高贷（借）款保证保险成功率，为出借人的资金损失提供风险保障。而据此前公开报道，也有用户在贷款过程中，被购买了人身意外保险。

“互联网金融平台跟保险去合作，不是不行。只不过对于用户来讲，这里面的‘水’太深了。”中国政法大学传播法研究中心副主任朱巍说，首先是用户很多时候并不知道到底绑定了什么种类的保险；其次，在使用过程中，金融机构和保险公司之间的信息是互通互联的，这类信息一旦超出消费者知情的情况下，对个人信息也是一种侵害。一些所谓的意外险、保证险、保证金等等，跟消费者主要想要的贷款并不直接沾边，不能轻易捆绑搭售。

争议

平台“有验证”用户“不知情”

调查中记者发现，有金融平台对搭售保险行为，并未在页面显眼地方标明，而是隐藏在某些协议内容中；甚至还有贷款平台在长篇协议中写明，“保险服务及保险产品由保险公司提供，平台并不参与，也不承担任何责任。”而多位借款人表示，在贷款过程中自己对保险费、担保费等并不充分知情，也没有保险公司向本人反复确认，并未获得足够充分、详细的明确告知。

“整个贷款签名过程中，业务员都没有告诉我有保险费、服务费、担保费。我是自己下载软件后，才看到有很多合同。”刘本江说，即使是后来平台远程视频回访验证，也只是询问是否知道有保险等问题，其他具体细节，自己并不了解。当初他还以为所谓保险费，是一笔加在后续偿还费用中兑付，没想到是每个月都得交一两千元。张明波也证实了这一点。“签署电子版合同时，业务员没有明确告知合同里面保险费、服务费、担保费的存在。”

对于刘本江的说法，记者联系到负责协调处理的工作人员。他表示，平台在借款前会有多次验证，视频录像询问是否知道有保险费、担保费等情况，用户作为成年人应该担负责任。“我们也想解决，也给出了解决方案就是提前还清减轻压力，但他现在没有偿还能力……”

“2021年修订公布的《网络交易监督管理办法》中提到，关于搭售必须要做到几点。比如，要以显著的方式提醒消费者注意。什么叫显著方式呢？如果是格式合同的话，必须要把它明确写到‘特别提示’这个地方。”朱巍表示，而如果是录音录像，必须要反复询问，把它明确。要有一个可供消费者不选择搭售服务的选项，不能把消费者默认当成同意。“也就是说没有充分满足消费者的知情权，那何来同意权呢？”

说法

搭售涉违规 用户应维权

盘和林表示，有些金融机构为了转嫁这部分保险费用，将买保险的责任作为搭售的金融产品向用户销售，这本身是一种违规行为。他建议，消费者遭遇贷款搭售保险，可以向银保监会投诉，也可以向消费者协会投诉。