如何正确购买保险？

​很多人接到保险销售电话的第一反应就是“不需要”，对于这种想法，只能说，那是因为你没摊上事！

今天我们就通过一篇文章跟大家聊聊保险那些事！

为什么需要购买保险

人的一生中需要转移的风险：

1）生病时，医保不能报销的治疗费用从哪来？

2）生病后，用于康复的费用从哪来？

3）意外伤残，巨额医疗费用、护理费用从哪来？

4）人没了，孩子的教育金、父母的抚养费、车贷房贷从哪来；

5）老年时，没了经济来源，自己养老的钱从哪来？

保险的意义：

购买保险的最大意义就是转移重大风险带来的经济损失。一旦发生风险，可以通过理赔获取相应的经济补偿。

保险具有杠杆作用，一端是家庭确定性可承受的支出，也就是买保险的费用。另一端是万一发生风险时，可以获得相应充足的经济保障（理赔金）。

保险有哪些种类

不同的险种具有不同的作用，一般我们经常说的、也是大家主要购买的保险，分为以下几种基本类型：

第一份保险：意外险(解决失能损失 家庭责任）

意外无处不在，生命无常需要尽早规划，社保医疗不报销第三方造成的意外事故。猫爪狗咬、意外摔伤、高空坠物，都属于意外险的保障范围，而且意外险保费非常便宜。

理赔方式：意外身故/全残、意外医疗、意外津贴；

保额配置：成人约为年收入的5倍，10岁以内孩子大概20万左右，10-18岁可以控制在50万左右；

注：伤残等级1~10级，对应赔付比例10%~100%保额。

第二份保险：重疾险（解决治疗费用 收入损失）

人一生中发生重大疾病的概率在72%左右，社保不报销进口药、护理费、康复费、收入损失费。越年轻保险费率越低，趁健康早作准备。

理赔方式：确诊赔付，按照保额赔付，自由支配 ；

保额配置：治疗费用（30~50万） 年收入5倍 年龄 经济预算（综合考虑）；

重疾种类:

长期/定期（70/80岁/终身）；

消费型/储蓄型（身故返现金价值、保费、保额）；

是否附加二次恶性肿瘤赔付（女性优先考虑同时结合预算）。

第三份保险：寿险（解决家庭责任）

家庭经济支柱最应该配置，如果自己倒下了，房贷、车贷、父母赡养费，孩子教育费等家庭开支，谁来帮你解决？

理赔方式：身故或全残赔付保额；

保额配置：年收入5-10倍；

注：定期寿险保障时间长短和缴费时间，根据重大责任期和预算考虑。

第四份保险：医疗险（解决补充医疗）

用来报销生病、意外发生的医疗费用，先自行垫付后拿发票报销。医疗险无法弥补康复费用、收入损失，跟重疾搭配购买保障最为牢靠。

理赔方式：花多少报销多少，即使多份保单，也无法重复报销；

投保条件高：费用低但健康要求高，保额在100-300万。

怎样合理地配置家庭保险

普通工薪家庭面对高额的保费，很难一步到位，保费的支出一定要符合家庭实际情况，科学的保费预算应该占家庭年收入8%~10%左右。

合理的家庭保险配置顺序，应当遵循“先大人后孩子、先保障后理财（储蓄）”的原则。

写在最后

大家在面对保险时，不要一味排斥！当意外、疾病来临时候，能给你300元的是同事，能拿出500元的是亲戚，能拿出2000元的是兄弟姐妹，能拿出20000元的是父母！但能一次拿出10万、20万、100万元给你且不用偿还的一定是保险公司。

保险虽然不能改变你的生活，但却能防止你的生活被改变！！