保险行业一年一度的开门红渐次拉开帷幕,朋友圈处处飘扬着诱人的宣传。
很多人可能都看到过业务员发的类似的话术:
“日计息,月复利,年滚存,一次投入,终身享有年化5%的升值账户!”
这是真的吗?
是真的,但不完全真。
今天,就让我们揭开关于“万能账户”那些不为人知的秘密。
〇、万能账户是个啥
万能账户,是万能型保险的俗称。
万能型保险,虽然名字这么牛X,但其实它并不万能(甚至你想要的保险功能,它基本都不能),就是一个存钱的账户而已。
简单说,这个账户可以存钱进去生利息,也可以随时取出来用,看起来十分灵活。
流动性、收益性、安全性兼备,万能账户真有这么好?
就像你不能指望一个男人同时具备长得帅、有钱、对你专一,你也不能指望你的投资流动性、收益性、安全性兼备。
那是要出问题的。
一、结算利率&保底利率
业务员宣传自己家的账户结算利率5%。
不管你去哪里查,它确实是5%,而且很可能是持续了好几年的5%。
那么它会永远5%保持下去吗?
如果会的话,为什么要设定一个保底利率呢?
目前的万能型保险市场,保底利率最高的是3%,最低的,大概是1.75%。
有的保险公司,整天宣传自己历史如此悠久、知名度享誉全球,但为啥保底就给1.75%呢?
同学们,值得深思啊。
有人会说,那3%也不错啊,比余额宝高多了。
如果你这么想,我只想说你很傻很天真,图样图森破……
二、趸交&转入&追加手续费
趸交费用,就是在买这个保险、或者说在开这个账户时,一次性往里面打钱时,要交的手续费。
转入费用,指的是这个万能账户作为附加险,附加在主险(一般是年金)上,当主险发放的的年金自动打入万能账户时,要交的手续费。
追加手续费,即开户后,往这个账户里再次存钱时,要交的手续费。
用大白话讲,就是钱从别的地方进入这个万能账户的时候,是要先交钱的!
欸?我不是来存钱的吗?怎么要先交钱?
别急,继续往下看,还有更刺激的。
三、领取手续费
领取费用,用专业术语讲,就是退保或者部分退保时,要交的钱。
大家都用过某些移动支付平台,遇到过提现到银行卡时收取手续费的情况吧?
只能说这些平台都是弟弟。
保险老大哥,早就开始对万能账户领取(提现)收费了,这都是大哥玩剩下的。
不过大哥比较仁慈,这个手续费一般只收5年,5年后就没有了。
四、持续奖励
持续奖励一般是针对转入或追加手续费的一个冲抵。
怎么说呢?
比如转入时收了1%的费用,1年后,按照前一年转入总额的1%发放奖励金。
这样,先收1%,再给1%,扯平了,零费率,对不对?
对,也不对。
因为,我们忘了时间本身的价值。
年初,我转入100,你收1,我还剩99。
年末,按现行5%算,我连本带利共有99×1.05=103.95。
加上你补给我的1,一共是104.95。
但是,如果你年初直接不收我,我本利合计应该是100×1.05=105。
105-104.95=0.05
那么我就知道了,大哥这么玩,是让我看起来零费率,实际上悄悄挣我5分钱呢!
但我知道这已经是最好的了,因为有的产品只奖励转入却不奖励追加,有的5年后再奖励,还有的干脆没有这个奖励……
五、追加&领取限制
领取限制一般在万能型年金险中比较常见,而万能型寿险一般是不限制的。
怎么限制呢?
一般每年最多领取账户余额的20%。
其实这么说并不准确,还有釜底抽薪一劳永逸的领取办法:退保。
退保可以一次性领取所有账户余额,同时该账户失效。
万能型寿险,领取确实不限制。
但在追加的限制上,大家都出奇地一致——
条款一般都写的是:需审核、需经公司同意、需符合公司的规定/要求……
总而言之就是,最终解释权在保险公司手里。
当下不限制追加的,挺多。
未来还不限制的,有几个?
你想,如果将来存贷款利率大幅度下降,金融业哀鸿遍野,保险公司自顾不暇,会不会限制追加?
如果不限制,客户大额度追加,公司的巨额亏损谁来承担?我认为,条款中既然这么写了,肯定是想留一手。
人为刀俎,我为鱼肉啊,同学们。
六、风险保险费
这个费用一般在有额外寿险责任的万能账户里才有。
比如万能账户有10元钱,但某个年龄段身故保额是16元,那么这超出来的6元就叫做风险保额,就要收费。
一般而言,风险保险费的费率会随着年龄的增长,会从0.1%以下,涨到40%以上。
但有两个点要注意:
第一是,这个费用只针对超出账户余额的、有寿险杠杆的部分征收,一般是很低的。
第二是,前面提到的趸交/转入/追加领取手续费,只交一次,就是在这些行为发生时。而风险保险费是每年都要交的,除非该年龄段没有寿险杠杆(比如18岁前)。
所以,日积月累,积少成多,这部分费用依然不可小觑。
七、保单管理费
这个费用一般是固定的,每月几块钱,很低。
目前来看,很多产品取消了保单管理费,可喜可贺,可歌可泣。
写出来只是提示,它曾经出现过,也可能还活在你的保单里。
但这个名字确实离谱,保单有啥好管理的,还要收费。
我的保单还要怎么管理,它们一般不就躺在箱底睡大觉吗?
八、非卖品,仅赠送
相当一部分公司的万能账户,是不能卖的,只能送。
何为其然也?
因为万能账户这种产品,其实对于保险公司来说,是不挣钱的。
对于消费者来说,宣传5%,这里扣一点,那里扣一点,最后其实没剩多少。
但这抠抠索索的,保险公司也抠不下来几个子啊!不是保险公司的赚钱风格!
还是要从主险上想办法。
我看了,市面上绝大多数挂羊头宣传万能账户、卖狗肉推销年金险的组合:万能账户确实有不错的,但主险年金险清一色的拉胯。
而且,想得到他们那个传说中的万能账户,主险是一般有保额要求的。
买少了还不送!就是这么牛!
这不就是变相的捆绑销售吗?
为了一个收益不错的万能账户,先买一个拉胯的年金险,且不说本末倒置缘木求鱼,整体的投资收益岂不是又低了一个档次?(因为拉胯的年金险的收益不忍直视)
当然,如果你资金量庞大,买年金险那部分可以忽略不计,还是值得的。
九、单方面解约
2021年10月20日,银保监会人身险部发布《万能型人身保险管理办法(征求意见稿)》,在经营管理、产品管理、账户管理、资金运用管理、销售管理等方面作出拟定。
其中,第二十六条称“保险公司可因保障保单持有人合法权益需要注销万能账户。”
这句话的意思,我想已经再明白不过了。
虽然这个办法只是“征求意见稿”,何时实施不得而知,甚至可能不会实施。
但它说明了一种趋势,就是这个账户有可能有被单方面解约的风险。
风险很小,也不是当下的风险,但依然不容忽视。
讲了这么多,当然也并不是说万能账户一无是处。
比如,之前买了万能账户的消费者,账户里面的钱确实享受着5%的复利,即使扣除了各种手续费,也依然比银行、国债等高。
更何况,的确有一些手续费低、保底和结算都比较高的产品。
买一个产品,就像谈恋爱一样,你不光得知道对方的优点,还得了解、接受对方的缺点后,才能正确理智对待这段感情。
只听媒婆在那吹,自己不去了解,就付出自己的金钱和感情,那叫盲目,后续轻则后悔莫及,重则耽误一生。
另外,一个账户而已,如果你不想搞这么复杂,还有一些优秀的养老金、增额终身寿等产品。
他们设计逻辑更为简单,长期看也有不错的收益。
而且数字确定可得,白纸黑字写进合同里,更安心。
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