两天前，金融委举行每月一次的例行会议，逐渐形成了常态化机制。从表述上看，本次会议并无太多新提法，多是针对前期部署的政策举措的再强调，例如，再次强调“加大逆周期调节力度”、“提升金融体系的适应性、竞争力和普惠性”等。
01
连续三次“点名”中小银行
金融委表示，下一步要坚持既定方针政策，调整优化思路和举措，平衡好稳增长和防风险的关系，加大逆周期调节力度，注重在改革发展中化解风险，多渠道增强商业银行特别是中小银行资本实力，完善防范、化解和处置风险的长效机制，保持金融体系稳健运行，维护经济社会大局稳定。
金融委第八次、第九次、第十次连续三次会议都提出要重点支持中小银行多渠道补充资本，足见监管部门对中小银行资本水平的重视。兴业银行首席经济学家鲁政委对券商中国记者表示，商业银行所有的经营损失都是靠资本来吸收，资本水平的高低反映的是风险抵补能力的强弱。在应对风险冲击时，银行首要的自救方式就是补充资本。同时，在现有股东无力补充资本的情况下，监管要求引入战略投资者，这本身也是一种平稳的兼并过程。
02
外源性资本补充仍为中小银行面临的难题
充足的资本是银行抵补风险、实现业务扩张的“本钱”，特别是在经济下行期，银行不良贷款不断暴露需要加大核销力度，以及要通过加大信贷投放支持实体经济，这些都要依靠充足的资本作支撑。银行资本补充的方式主要分两类，一类是内源性资本补充，主要依靠利润留存；另一类则是外源性资本补充，方式包括IPO、定向增发、优先股、永续债、二级资本债、可转债等。
尽管近年来银行业发行资本补充工具“热火朝天”，但发行主体依旧是国有大行、股份制银行，城商行、农商行等中小银行外源性资本补充能力相对较弱。有粗略统计显示，今年以来，商业银行资本补充债券(含永续债、二级资本债)发行量近万亿元，但城商行、农商行融资规模不足10%。
A股上市银行三季报披露的数据为例，工农中建交五大国有银行资本充足率均较年初有不同程度增长，10家上市银行资本充足率较年初有所下滑，除中信银行、招商银行这两家股份制银行外，其余8家全部为城商行和农商行。
值得一提的是，为拓宽中小银行外源性资本补充渠道，监管层已经有所行动。今年7月，监管部门发文允许股东人数累计超过200人的非上市银行发行优先股；另外，今年新推出的银行永续债也进一步扩容至城商行，台州银行、徽商银行、泸州银行先后获批在境内市场发行永续债。
优先股、永续债向中小银行敞开大门，也利于优化中小银行的资本结构。从我国商业银行的各级资本工具和补充渠道来看，核心一级资本主要依赖普通股和留存收益；其他一级资本工具目前包括优先股、永续债，在2019年永续债创设之前，未上市或在新三板挂牌的中小银行无法发行优先股，许多中小银行的其他一级资本接近于零。
值得注意的是，目前我国金融机构的数量超过5000家，但是机构种类不多、业务模式相近、客户选择集中。一些热门行业和客户面临的多头融资、过度融资的问题严重，部分处于成长期的企业则获得的金融支持较少，金融供给的适应性、普惠性明显不足。
03
个别金融机构风险上升
据云南日报消息，11月27日至28日，全国人大财政经济委员会调研组赴滇，就防范化解系统性金融风险、修改企业破产法开展专题调研。
全国人大常委会委员、财经委员会主任委员徐绍史在肯定云南工作成效的同时还表示，面对国内外形势巨变，经济下行压力持续加大等严峻形势，云南省要高度关注个别金融机构风险上升、证券行业风险加剧、地方隐性债务处置难度增加等问题，履行好属地金融监管职责，正确研判、果断处置金融风险问题，把防范化解金融风险和服务实体经济更好结合起来，促进经济与金融良性互动、相互促进。
其实，在全国人大调研组赴滇的前两天，云南省委书记陈豪才到富滇银行举行过一次座谈，强调加强风险防控化解，加快改革发展全面提升经营管理水平和综合竞争能力。
另外，11月4日，董华副省长出席2019中新（重庆）战略性互联互通示范项目金融峰会。在峰会期间，在云南省人民政府副秘书长黄小荣、云南省地方金融监管局副局长张霞等陪同下，董华视察了富滇银行重庆分行。
04
富滇银行募集45亿元补充核心资本
公开资料显示，富滇银行本轮增资扩股是通过产权交易机构公开募集股份12.785亿股，同时将国有独享资本公积转增股份2.215亿股，共募集股份15亿股，补充核心资本近45亿元。
富滇银行在其官网表示，今年以来资本市场低迷，按市值权重计算，上市银行股价市净率低于1倍，银行股的估值被严重低估。同时，监管政策对银行股东的资质条件提出了更高的要求，银行增资扩股的投资者选择面收窄，优质投资者难寻。
鉴于寻找合适股东难度较大，富滇银行通过发动全行员工及业务合作伙伴推荐投资者，动员原有股东积极参与才顺利完成本轮增资扩股工作。
本轮增资之后，富滇银行举行了一场媒体沟通会，通报富滇银行总股本由47.5亿股增加到62.5亿股。
按照今年第三季度末的资产规模测算，富滇银行资本充足率和一级核心资本充足率分别达到15.08%和11.20%，均提升2.29个百分点，分别高于监管标准要求4.58%和2.70%。
截至第三季度末，富滇银行资产总额2575亿元，迈上历史新高点，在全国城商行排第39位。不良率从年初的4.25%压降至3.58%。
其实，把时间再回放至近三年，更能看清富滇银行走过的足迹。
据云南美财智库消息，2016-2018年，富滇银行资产总额分别为1985亿元、2438亿元、2474亿元，增速分别为28.8%、22.9%、1.5%，去年的增长与前两年相比明显是“踩刹车”。2018年，全国银行业总资产增长6.4%，134家城商行总资产平均增长近8.6%。对比全国同期的平均水平可知，其去年增速已远低于整个银行业的增长速度。
自从2013年以来，富滇银行不良贷款率呈现上升趋势。去年该行不良贷款净增了约30.4亿元，年末余额达49.5亿元，不良率上升至4.25%，大大高于银行业1.8%的平均水平。同时，拨备覆盖率下降到104.88%，已经低于监管标准。
富滇银行表示，不良贷款余额大幅上升，原因是执行了将逾期90天以上的贷款计入不良的要求。针对业绩问题，富滇银行党委书记、董事长洪维智称，该行2018年不良清收工作取得近年来的最好成效，实现了不良资产全面真实亮底。
05
地方三大银行PK
其实，除了富滇银行之外，云南还有两家本土中小银行，它们分别为曲靖市商业银行和红塔银行。
红塔银行前身为玉溪市商业银行，2015年12月21日，经云南银监局批准更名为云南红塔银行股份有限公司。
在引入云南合和（集团）股份有限公司、中国烟草总公司云南省公司、云南省建设投资控股集团有限公司、中国双维投资有限公司等企业增资扩股后，实收资本达到 59.98亿元，云南红塔银行注册资本62.98亿元，资本净额达111亿元，资产总额达1050亿元。
截至2018年末，云南红塔银行机构总数为 35 个，覆盖昆明、玉溪、大理、曲靖、楚雄 5 个地区。目前，参股了两家村镇银行，分别为玉溪红塔区兴和村镇银行（6个分支机构），楚雄兴彝村镇银行（5个分支机构）。
2018年年报显示，该行资产总额 1050.92 亿元，较上年末增加 141.63 亿元，增长 15.58%；负债总额 945.04 亿元，较上年末增加133.31 亿元，增长16.42%。实现营业收入 19.9 亿元，较上年增加 4.71 亿元，增长 31.01%；净利润 5.64 亿元，较上年增加 2.62 亿元，增长86.42%。
预计2019年资产总额将达到 1236 亿元，各项存款达到 890 亿元，拨备前利润（经营利润）增长10%，不良贷款率控制在 2%以内。
值得注意的是，截至 2019 年 6 月末，云南红塔银行逾期贷款 7.16 亿元，不良贷款 4.17 亿元，贷款损失准备 10.87 亿元。
曲靖市商业银行，成立于2006年3月28日，也是一家地方性股份制商业银行。2018年该行引进战略投资者，进行了混合所有制改革，注册资本金由5.85亿元增至25.2亿元。
值得注意的是，曲靖市商业银行在去年进行的增资扩股60亿元已到位。截止2018年，该行前三大股东分别为云南省水务产业投资有限公司、览海控股（集团）有限公司、紫光集团有限公司，并无实际控制人。
2018年，曲靖市商业银行营业收入 10.42亿元，净利润 1988.76万元，资产总额 366.64亿元。现有对外营业机构46个，员工1000余人，金融服务网点覆盖曲靖、昆明、红河、楚雄、大理，作为主发起人设立文山民丰村镇银行、曲靖惠民村镇银行。
从公开的财务数据来看，该行营业收入在经历2017年下滑之后开始回升，2016年、2017年和2018年，营收分别为9.05亿元、8.97亿元和10.42亿元。近3年来，净利润却出现大幅度下滑，同期净利润为1.37亿元、0.97亿元和0.20亿元。
06
山茶花财经最后的话
今年5月22日，云南省地方金融监督管理局公布了一份《云南省“金种子”备选企业》名单，共有42家企业进入上市储备库，富滇银行就在其中。
而且，6月21日，富滇银行在董事会上审议了《关于启动富滇银行股份有限公司首次公开发行境外上市外资股（H股）并在香港联合交易所上市相关工作的议案》。
曲靖市商业银行之前也曾谋划过上市的计划，但是目前该行并没有出现在上市储备库之中。（完）
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