近期，中国人寿推出业内首款2020测算年“开门红”产品“鑫享至尊（庆典版）”，号称是国寿成立 70 周年才有的限量产品，收益率能达到 5.3%。
本篇就来来聊聊以下几个话题：
1、年金险的选购要点
2取名、鑫享至尊（庆典版）测评
3、年金险配置建议
01
年金险的选购要点
年金险一般会涉及两个账户：年金账户、万能账户。
其中，年金账户会在特定的年限给我们返钱，并且返的钱是确定的。如果到期未领取，这些钱可以进入万能账户进行二次增值。
万能账户类似一个保底的基金账户，有最低收益保证，实际收益根据保险公司的投资情况确定。
年金险选购时，主要看以下几个关键要点：
1、年金账户的实际内部收益率（IRR）
受银保监会的限制，不分红的年金险预定利率不能超过4.025%，2019年8月30日已调整为3.5%了。
但预至尊定利率并不等于实际利率，还需要扣除保险公司的运营测算费、管理费等等。
有些热销产品预名称定利率4.025%，但实际收益可能3%不到。因此，不能只看预定利率，要拿取名到数据自己算实际的内部收益率。
2、万能账户的保底利率
万能账户属于分红型产品，收查询益浮动不固定，可以按照低、中、高三档收益水平来演示。其中，低档收益为保证收益，中档收益一般为现行收益。
很多销售人员为了展示漂亮的盈利数据，只会演示高档水平的收益，而这个收益大概率是很难达到，也没有保证的。所以，需要关注的是合同条款中规定的保底利率。
现行万能账户的保底利率在1.75%-3%之间。
02
鑫享至尊（庆典版）测评
投保、领取规则
缴费期3-5年，保障期10年。以年缴费1万为例：
如果选择缴费 3 年，则第 5 个保单年度起，每年领年交保费的 60%（6 千），第 10 个保单年度领满期领保额。
如果选择缴费 5 年，则第 5 个保单年度起，每年领年交保费的 100%（1 万），第 10 个保单年度领满期领保额。
主险收益率
两种缴费情况对应的实际内部收益率（IRR）测算如下：
可以看出，鑫享至尊（庆典版）年金主险的实际收益率低的可怜，与市面上好几款实际收益率在4%左右的产品低不少，更与宣传的5.3%相去甚远。
万能账户收益率
年金主险返还的钱不领取，可以转入到附加的万能账户进行二次增值。以下是其万能账户中关于保证利率的合同条款：
没错，保底利率为2.5%。但鉴于目前万能账户的保底利率最高为3%，也不算太查询差。公司
那宣传的5.3%收益率是如何来的呢？原来这是万能账户的假定利率。见下图计划书显示：
顾名思义，假定利率就是预期的收益，并非保证收益。
根据银保监会的规定，万能账户的实际结算利率都会公布出来。虽然目前该款产品的万能账户实际利率达到了5.3%，但并代表未来能保持下去。
一个有力的证据就是国寿以往已经停售的万能账户，实际结算利率大都在3.7%，只有几款还在售的几款万能账户保持在5%以上。
总评
鑫享至尊（庆典版）宣传的5.3%的收益率只是万能账户目前的收益率，并非保证，实际保证利率只有2.5%。比目前最高的3%保底利率还是差点。
主险的实际收益率只有2%不到，与市面几款4.025%的年金主险差远了。
如果看重品牌和万能账户的可能性，可以考虑此款产品。如果想要实际收益更高、且安全稳定的年金险，应该考虑别款。公司
03
年金险配置建议
很多人对年金险嗤之以鼻，认为年金险的收益率太低，还不如买股票、基金等理财工具。
诚然，年金险的收益确实不算高，但贵在能以最安全、稳定的形式，为我们提供长期、坚实、可靠的现金流。
毕竟我们无法保证未来的我们到底能保有多少钱，可能一次投资或创业失败、婚姻、失业至尊，都会名称让我们失去已有的经济保障，而年金险就是最后的一道经济防线。
因此，我还是很建议配置一份好的年金险，能够让我们在不确定的未来拥有一笔恒久确定的现金流。
欢迎交流探讨适合你的年金险！
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