日常生活都离不开钱财，因此管理个人财务是每个人都必须学会的一件事，而管理财务离不开一个金融机构——银行。现在越来越的孩子年满16岁就可以用身份证或者户口本到银行开户办理一张属于自己的储蓄卡。

一、我国银行业的格局

先来看什么是金融，这是一个非常庞大、复杂的概念，金融也就是货币资金融通，简单概括为货币的发行与回笼。货币如果不流通就没有意义，只有货币流通起来，整个社会经济才会转动起来，而流通的形式是多种多样的，这个流通是循环的。

一个不太恰当的比喻就是金融体系就像大自然的水循环系统，大部分水来自海洋，通过蒸发变成气态，然后聚集起来遇到温差变化又液化成雨水，雨水可以进入动植物体内部分循环，可以进入江河湖泊，最后又流回大海。这里的水就像是金融体系里的货币。

一种流传广泛的说法，金融机构的四大支柱为银行、保险、信托和证券。的确这四大机构占据了金融系统的大部分领域。现代金融体系的运作，一方面需要资金的流动，另一方面也依赖信用制度。

你有没有发现很多交易并不是即时的现货交易，比如将钱存入银行，银行承诺一定时间后返还你本金加利息，你购买保险，保险公司承诺如果你出事后会给予赔偿，你购买的证券股票只是一张凭证，但是证券市场依然会通过凭证给你变现…

这些资金的流动，全凭双方建立起的信任基础，如果银行不给你利息，保险公司不给你赔偿、证券市场不给你变现，那么信用体系的崩塌也会直接导致金融系统的毁灭，这就是信用评级机构的评级对这些金融机构至关重要的原因。因此“诚信是金”这句话一点没错。

金融中最重要的机构无疑是银行，实际上金融是通过货币融通来实现货币的增值，而通过银行的直接或间接投资是最主要的两种形式。

再来看我国的银行体系，如图所示简单地概括为四部分，1是中央银行，也就是中国人民银行，直接由国家领导。中央银行负责金融政策的制度和执行，同时对存在的金融风险进行防范和化解，在整个国内金融体系中起到为此稳定的重要作用。

2是银行业的金融机构，主要包括政策性银行和商业银行两部分。政策性银行如国家发展银行，中国进出口银行等，主要作用是帮助国家在特定方面进行金融政策的制定和实施。

商业银行是我们熟悉的银行门类，细分为国有银行、股份制商业银行和其他商业银行。国有商业银行包括四大国行：工、农、中、建等，股份制商业银行如中信银行、民生银行、广发银行，其他类商业银行有中国邮政储蓄银行、城市商业银行等。监督管理这些银行的机构是银监会，其他相关领域由保监会、证监会负责。

二、我国银行市场的结构盈利方式

银行业市场结构指构成产业市场的银行之间、客户之间以及银行和客户之间的关系地位和特征，主要通过市场集中度、产品差别和进入壁垒三方面来衡量产业与市场的结构关系。

我国商业银行在平均总资产市场的集中率为80%，属于极高寡占型，但是净利润市场集中率却只有66%，说明我国银行业高度垄断的同时并没有带来高利润。我国62%的中小企业认为融资是他们面临的主要问题，实际上大银行并不愿意为中小企业融资贷款，中小企业只有面向市场融资。

但我国的金融体系还是以银行主导，无论是银行主导还是市场主导都能促进资源的合理配置，德国和美国就是各自体系的代表。随之我国金融深化的不断提高，银行的市场集中度在下降，总体来说，我国银行业的市场结构依然为寡头垄断型，这种市场结构与我国的经济增长有正相关的关系，不过相关度较低。

银行是如何收益的呢？银行的利润来源主要为净利息收入、手续费及佣金、其他非息收入三部分。其中净利息收入是大部分银行的主要收入来源。人们把钱存入银行，银行给储户一个利息，同样有人或者企业需要用钱就找银行贷款，还款时要给银行一个利息，中间产生的利差就是净利息。

业务手续费，代销理财产品构成了一部分收入，其他收入包括投资损益等等。

资金本身就是银行盈利的工具，所以作为商业银行是愿意看到储户把钱存进来的，而我国又是储蓄大国，人们都有存钱的习惯。存款虽然限制了消费，但是整体面临的金融风险就会小很多。以美国而言，国民不喜欢储蓄，消费能力强，因此第三产业发达，但是在面临金融危机时很多人不得不依靠救济金生活。

当存款数额特别巨大的时候，在股份制商业银行会为储户对接理财顾问，为其准备多种理财方案，年化收益至少在6%以上，并且储户有一定的协商空间，这也是许多中高产阶级喜欢用股份制商业银行的原因，一般门槛在500万左右，不同银行的规定有所不同。