今天的文章内容比较简单通俗，主要适合经常到银行理财的客户，主要包括三个部分：

1.取消靠档计息有什么影响？

2.喜欢到银行存定期的客户，面对新变化怎么存利息会更高？

3.银行定期存款未来的趋势会怎么样？

我们先来说第一个问题，取消靠档计息有什么影响？

对客户来说，最直接的影响就是利息可能会变少。靠档计息的意思是：比如你在银行存了10万元5年定期，年利率4%，那么5年后可以拿2万元利息。那么，如果2年后就取呢？银行可能给你按年息2%结算，你还可以拿4000元利息，虽然不多，但毕竟你没存够时间。这就是靠档计息，白话说就是没存到期也给利息，但是没约定的高，存的越久利息越高。而现在取消靠档计息后，存2年的利息就只能按0.35%（有的银行比这个还低），差不多能拿700元，这中间的差距还是不小的。当然了，对于没有存这种产品的客户来说，实际上是没影响的。

如果在政策出来之前，已经存了，现在没到期的客户怎么算呢？

答案是，以支取日为标准。

也就是2021年1月1日前支取，靠档计息。之后取，按活期。所以，如果有朋友当时是按照5年顶格存，但实际上随时可能支取的客户，建议在明年之前提前取，还可以拿点利息，然后根据自己的实际需要存相应的期限。

有人可能会说了，银行这么做不算违约吗？当时说好的事情。

这就涉及到最终解释权的问题，其实在去年央行就下发了监管文件，要求中小银行整改靠档计息的产品，这次6大行集体发声，必然也是监管的要求，所以银行完全可以拿存款合同：遇到监管政策调整时，银行有权更改存款方式和利率来应付客户。说这个的意思并非是要为银行开脱，虽然从现实看，以存款当日为界限可能更人性化。但这种要求，加上最近金融领域出现的各种风险来看，监管层明显已经意识到金融风险越来越大，不能留太多的缓冲时间，各种政策也是密集出台。

所以，对我们老百姓来说，下一步钱怎么存才安全，才能拿更多的收益才是重点。

定期怎么存利息才更高？

靠档计息的产品没有了，那么，有什么类似的替代产品吗？目前来看，最接近的产品是可转让存单。

其实，这相当于一种变相提前支取。比如你存了5年期限，2年之后如果找银行取，只能按照活期来算。但是如果这个存单可转让，你就可以把他挂到银行的交易平台上，就像在咸鱼上卖东西，只要有人愿意买，你就可以脱手。

举个例子来讲，10万元存了2年的存单，挂104000元，买家就付你104000，剩下的3年买家继续持有，到期的利息和本金也回到买家手上，大概类似于买卖记账式国债。目前不少银行的理财产品和银行存单都是支持这种转让的，这模式和靠档计息非常类似，只不过交易的对手从银行换成了另外一名客户。这看起来是三方受益的事情，银行可以长期使用资金，客户利益不再受损。

但是，这种可转让市场同样面临着监管的风险。国家取消靠档计息的目的就是降低资金成本，化解金融系统风险，可转让市场和靠档计息在这方面的作用恰恰是类似的。不过既然现在有这样的产品存在，抓住就是了，至于监管什么时候来就不是我们能决定的。

除了可转让存单，很多中小银行的存款同样可以存，前段时间各银行网点都贴上了存款保险的标签，相信大家已经知道了50万以内存款保险的制度，小银行是允许倒闭了，但无论小银行多么小，他们50万以内的存款比6大行的理财还是要安全几万倍。至于怎么存，我在之前的文章都有写过，感兴趣的可以往前翻，现在互联网金融平台上好产品还有不少。

最后，聊一聊银行存款的未来趋势。

利率会越来越低，甚至是没有利息。我们都知道金融是经济的晴雨表，一个很简单的道理，贷款的人赚不到钱，哪里来的钱给存款人利息呢？90年代我们国家坐高铁前进，存款的利息10个点以上，2020年我们的GDP增速估计在2%左右。即便疫情结束，想回到10%的增速短期内也是不可能的。央行上个月发布的中国货币报告显示，我们的M2还大量依赖商业银行的派生存款，如果流动性进一步萎缩，商业银行的利润会进一步压降，甚至对不少中小银行来说，某些银行存款就是赔本赚吆喝，加上让利实体经济的政策，他们的日子很难过，这些因素也会压着他们降息。

另外，数字人民币呼之欲出，这是我们的一个重大战略，但是数字人民币是不计息的，这对依赖银行定期的客户来说，是个不怎么好的消息。

最近还有一个消息，11月的CPI是负的，不少人听到这个消息欢欣鼓舞，钱终于不“毛”了，很多不明真相的营销号也乱炒作，但是还是有人敢说真话的，楼继伟的一个讲话说到了问题的真相，疫情之下，各国央行都在印钞票，但是老百姓却越来越买不起东西了。

为什么？

因为钱没到普通老百姓手上，富的人越来越富，穷的更穷了。富人拿到钱后会去多买白菜，多买猪肉吗？不会，他们会去买楼，会去投资，会去抢买菜大妈的工作。所以，拿猪肉拿面粉拿CPI衡量我们老百姓的生活水平没有太大意义，我们手里的这点钱即便抵御了吃喝的通货膨胀，但抵得过房子医疗教育养老成本的上升吗？

这其中最吃亏的，就是只会做银行定期的人，不但赚钱的时候最难，钱生钱的时候也拿最低的利息。