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这个图的左边是用等额本息的计算方式 ，很显然，等额本息里一开始获得的利息多，本金少，慢慢过渡到本金少，利息多，只不过每个月到我们手上的钱是一样的，对投资人而言并没有多大感知。
等额本金还款方式
以借款人以等额本金还款为例，借款人的还款是逐步减少的，同样投资人的回款也是逐月减少，因为表中的还款额就是投资人每月的回款额。
总结一下
1、一次性还本付息和先息后本适合对资金流动性要求不高、但要求高收益的人。 资金量大（10万以上）选择先息后本更好，资金量小没太大差别。
2、等额本金和等额本息适合对资金流动性要求高的人，同样的投资期限内收益低于一次性还本付息。 但如果回款的资金用于复投，就会产生利滚利的效果，收益同样可观。如果暂时不用钱，建议设定 自动复投 来提高收益。
买房用哪种方式还款最划算？
写到这，还没完。
因为 等额本金和等额本息最需要用到的地方是还房贷 。那么问题来了，是贷款买房还是全款买房？如果是贷款买房，你是等额本金、等额本息呢？你以为我会劝你全款买房吗？并！不！会！
曾经小冯妮儿家里买房，老公办了 等额本息的还款方式 ，我一看 30 年下来要多还100 多万的利息，整个心都凉了，不过仔细研究了下，发现事情并不是这么糟糕。
房贷一还就是20、30 年啊，这么多年的漫长时光里，变数太多了，通货膨胀会导致货币贬值，央行的贷款基准利率可能升也可能降，那么我们应该如何选择策略呢？
据融 360 的统计数据，2018 年 2 月份全国首套房贷款平均利率为 5.46%，这个利率虽然比之前几年有些上浮，但总体利率水平还是不高。目前，国家整体政策还是量化宽松，简单来说就是央行在「印钞票」，然后降低市场利率，刺激经济增长。 利率低买房的人多，房地产才能发展，整个经济就被带动起来。
不过，前两年利率降下来的弊端就是现在炒房的势头太猛，所以现在又限贷又限购，如果你在可以贷款买房的情况下 （杭州现在已经全款抢了，哎） ，按照目前的利率我还是鼓励你去贷款的，哪怕用等额本金的方式少给银行交点保护费也好。
这样你用你手上的现金再去「钱生钱」，就算投个稳健点 P2P 一年也有 6% 以上的收益吧，那你一年的利差就有1%，如果是100万，那你就能赚1万，这真是白捡的。
长期看来，货币贬值不可逆，在央行不调整利率的情况下，你要还的钱实际上已经被通货膨胀降低了成本。要知道，现在的 1 万已经不再是去年的 1 万了。所以， 贷款买房的好处是，现金可以钱生钱，要还的部分在货币贬值的情况下实际价值降低，双管齐下可以降低买房成本 。
如果你确定贷款，那么是用等额本金还是等额本息呢？刚刚已经介绍过这两者的区别，P2P 投资时间最长也就三年吧，这么短的时间里不管你选哪一种宏观经济环境对你的影响都比较少，而延长到二三十年就不一样了。
选择哪种还款方式，关键在于经济大环境。 如果是银根收紧，贷款利率大幅上调的情况下，房贷利率达到7%、8%，你有没有更好的生财渠道，那就先等额本金吧，这样你还的利息少。
但是现在大环境是宽松的政策，房贷利率低，人民币每年贬值，这个时候你手上的现金就是王道，用等额本息还款压力小，你手上能有更多的资金，去做点什么投资都是划算的。就算你去银行贷款、分期，利率都会高于房贷的利率，所以，尽情的享受低息的福利吧，千万别犯傻赚点钱把房贷都还上了。下回再有这福利，指不定多少年之后了。
讲了这么多，其实我在提示大家一个概念， 钱是有时间价值的，最好的投资是投资到当下的风口，最大的发挥钱的时间价值，就算找个稳健的投资也可以一些收益。
只有当钱为你打工，而不是你天天为银行打工的时候，财务自由才有了可能。
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