深圳购买一手新盘，今天来聊聊打新材料准备中的重要一环：银行流水
前段时间的全城很多人打新的资料审核卡在银行流水这一关。
被判定流水不合格的原因，也是五花八门，常见的比流水无法覆盖月供2倍，比如流水为无效流水，还有流水疑似做假等等。
那么，到底什么是银行流水？什么样的流水才是银行认可的呢？本文来聊一聊。
01 - 什么是银行流水
银行流水，通俗讲就是银行帐户的进出帐的记录。分为个人帐户流水和对公帐户流水。一般个人买房，需要的就是个人帐户流水。
一份完整的流水一般包括：姓名，卡号，交易账号，交易时间，摘要，交易金额，余额，交易机构等。不同的银行的格式可能会有一些微小的区别。
银行流水一般需要在手机银行APP，或者线下网点，申请下载或者打印，必须有银行加盖的公章，才是有法律效力的银行流水。（本人使用的招行是可以支持手机APP下载流水的，并自动加盖公章，非常方便）
02 - 流水的有效期
对于购房来说，一般会要求提供最近半年以上的银行流水。
所以，如果有买房的计划，至少需要提前半年甚至一年，就要关注自己的银行流水了。临时抱佛脚是没有用的。
03 - 什么样的流水是银行认可的收入流水？
【工资流水】
每月缴纳五险一金和税之后，公司打到你银行卡上的工资，就是工资流水。
所以工资流水是税后收入，银行是不会关心你的税前收入的。
工资流水银行最为认可的收入流水。
这类流水往往会带有“工资”或“代发工资”的标识。稳定且大额的工资流水就代表着“稳定、多金的收入，和你随时还债的能力”，是银行最喜欢的客户类型。
工资流水有以下几个特征：
- 固定日期（一般前后误差2天左右为佳）转入，避免周末或者国家节假日转账。
- 对公帐户转入
- 有整有零（扣除五险一金和税之后，一般会有零头）
- 转账时务必备注：工资或代发工资。
基本上银行也是按照以上几个特征去判断工资流水的有效性的。
有人说工资到帐后，最好24小后再转出。但很多人工资到帐后，就会立即转入理财产品，甚至当天就转出了，这个其实关系不大。
因为基于以上几个特征，银行是可以判断真实的收入流水的，所以你立即转出，影响也不大。
【奖金流水】
除了正常的工资收入外，奖金收入也是一个大头。
在某些行业，比如互联网和金融类行业，奖金收入和工资收入甚至达到1:1。
所以奖金收入也是银行认可的流水收入，可以平摊到月收入中，来判断你的月供能力。奖金流水一般有以下几个特征：
- 固定日期的范围（比如每年的年终/季度末/年中等）
- 对公帐户转入
- 备注奖金/年终奖/项目奖等字样
对于奖金流水，同工资流水一样，立即转出购买理财等，也是OK的。
【分红流水】
如果说自己在外有参与投资项目，每月或者每年可以得到一笔项目分红。那么，这也是算作你的收入的。
分红收入一般是由个人帐户转入，而且金额和时间可能没有那么固定，所以银行的认可度会低一点。
对于分红收入流水，尽量做到以下几个点：
- 尽量固定日期转入。
- 备注分红收入或者项目收入等字样。
- 金额不要太大，比如每月几十上百万，会引起怀疑。
- 尽量准备佐证材料，比如在外部公司的参股协议等。
- 尽量保留24小时以上，再转出。
【租金流水】
租金收入，也是固定的收入流水。不过在这次宏发万悦山的资料审核中，出现了租金收入被认定为无效流水的案例。
个人认为这是不合理的。也有可能是这个案例中，资料提交人的其它流水比如工资/奖金收入太低，租金收入占比太高，导致审核不过。
如果你本身的工资/奖金收入较高且稳定，那么额外增加一份稳定的租金收入流水，肯定是有加分的。
租金流水需要注意以下几点：
- 准备好租房合同作为佐证材料。
- 定时按月收款或者按季度收款。
- 租金水平要在正常范围内。
- 租金收入的银行卡最好和工资卡分开。
- 尽量保留24小时以上，再转出。
【自存流水】
自存流水是指借款人在每月固定的时间向同一账户存入固定金额,这样持续一段时间后形成的流水。
- 每个月都存入，固定时间和金额。
- 第三方帐户存入，不要用自己的其它帐户或者直系亲属帐户。
- 尽量保留24小时甚至48小时以上，再转出。
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