城市治理新办法——“上征信”

个人信用报告由中国人民银行征信中心提供，采集的信息包括基本信息、信贷信息、非金融负债信息、公共信息和查询信息等五个方面，其初衷是建立个人“信用档案”，为金融流通活动提供信用记录。

近些年，大数据和移动互联的发展，可以搜集的个人行为数据越来越多，“上征信”也成为很多城市治理一些老大难问题的新办法。

前两年，共享单车火得一塌糊涂的时候，污损车牌、损毁车辆、乱停乱放、占为己有、不安全骑行等问题频发。为回应社会关切，2017年4月，深圳率先发布《关于鼓励规范互联网自行车发展的若干意见》，要求将共享单车用户违法违规信息计入个人征信体系。随后，交通部会同多部门出台文件，提出要建立企业和用户信用基础数据库，定期推送给全国信用信息共享平台，对企业和用户不文明行为和违法违规行为记入信用记录。

今年6月发布《关于对轨道交通不文明乘车行为记录个人信用不良信息的实施细则》，明确地铁霸座、进食将纳入信用不良记录。

根据《关于金融服务支持收费公路制度改革的指导意见》，明确用户的ETC欠费超30日，将会上报央行征信系统，从而影响信用记录。除此之外，“上征信”也越来越频繁地在地方、行业文件中“抛头露脸”。近日，不少城市推行垃圾分类新政的城市也想到了“个人征信”这一法宝。

北京公租房违规家庭信息首次被纳入到金融体系征信平台；近日，国家卫生健康委提出拟将无偿献血纳入征信，以此激励更多的公民参与无偿献血的手段之一。

回归核心用途，真正用好征信

上述这些新举措在社会上也引发了不小的争议，比如针对“无偿献血加分”有人指出，这有将无偿献血自愿行为变成软性强迫之嫌。将生活方方面面的不良行为纳入是否恰当，这一点还有待商榷。

征信，简单理解就是一个人的信用记录，即个人偿还金融债务的历史，金融机构借此推断个人偿还贷款的意愿和能力，以此作为发放贷款的依据。在现代社会，征信记录无异于个人的金融名片。而今，这张名片上可能还要附上“乱扔垃圾”、“闯红灯”、“地铁霸座”等标签。这样做究竟会有怎么样的影响呢？

上文中，损坏共享单车上征信是否应该上征信可以商榷，但ETC欠款就正宗应该纳入征信的内容。而且随着电子设备的应用普及，个人行为数据的可获得性提高，未来个人信用报告的影响面将更广。

融360此前发布的《国民征信调查》显示，有28.41%的受访者都曾因为征信有负面记录而在办理信用卡时受到影响，还有26.71%的受访者在办理贷款时受到了征信负面记录的影响。

除了银行等金融机构在审批信用卡申请、发放贷款时会将此作为参考，现在已经有不少招聘单位要求应聘者提供个人信用报告，上述调查显示，37.58%的受访者都表示自己在入职前被要求提供征信报告。而征信报告作为对个人信用的一种客观评价，有25.14%的受访者都因征信负面记录而影响了招聘、求职。此外，还有不少用户表示，出国签证、投资理财开户、房屋租赁等也都曾受到征信负面记录的影响。

现在征信逐渐用到了社会领域，很多女孩找男朋友，未来的岳母都要男方把人民银行的个人征信报告拿来给她看。

如何维护好个人信用？

既然个人信用报告如此重要，我们该如何维护好这张“经济身份证”呢？

一方面，我们要留意不断涌现出来的新规，如上面提到的交通、环保、租房领域的新规、不断规范自己的行为，为社会良性运行贡献力量。另一方面，我们要积极、重点维护好信用报告的“信贷信息”部分，以下情况均会损害个人征信，进而影响到贷款、买房等大事。

为避免出现以上情况，个人在贷款后，应随时留意还款日期，可利用APP或手机中的备忘录记录，尽量在约定日期前一两日还款，避免因忘记或延迟还款产生罚息。信用卡还款时可与借记卡账户进行绑定，到还款日期便可自动代扣了。

为第三方提供担保前，要对被担保人的主体资格做审查，明确确定担保范围、责任期限、责任方式。

如今水、电、燃气费等缴纳，都可通过招行APP实现自动代缴，不必担心遗漏造成信用损失。

想要掌握自己的信用情况，在央行的征信数据库就可以查询。但在此提醒大家，千万不要过多的通过办理贷款的页面查询自己的征信记录，这种以贷款为目的的查询次数多了，会被金融机构视为财务状况欠佳的表征。

如果已经产生“污点”，小伙伴们也不必过于焦虑。今年5月个人新版征信正式面世，征信信息的时长及精细程度进一步提升。居民个人的不良信息将报告中展示5年，正面信息即个人的“信用财富”则会一直展示在报告中。银行等机构查询个人征信记录，只考察个人最近24个月的情况。所以只要及时纠正失信行为，并保持5年以上，“污点”就能清除了，对再次申请信用卡和贷款并不会有太大的影响。有些不法分子利用大家急于“洗白”的心理，提供所谓的 “铲单”“洗白”服务，请大家千万不要相信。