2022年伊始，从1月3日开始连续三天，陕西省三家农商银行与其辖内供销社均签订合作协议，且在之前一段时间，其他省份也出现过二者的合作。其中晋江市供销社2家基层社更是以投资的方式入股晋江农商银行。
2021年12月24日，福建省晋江市供销社与晋江农商银行举行“三位一体”合作签约暨投资入股颁证仪式。晋江市供销社2家基层社投资入股晋江农商银行，以资本为纽带推动双方主体融合、业务融合、服务融合和资金融合关系。
事实上，农商银行与供销社之间的合作并不鲜见，多家农商银行与供销社签订战略合作协议，构建“三位一体”的综合服务体系，晋江市供销社2家基层社更是以投资入股晋江农商银行的方式实现了双方主体的融合。什么原因让农商银行牵手供销社？合作能够给农商银行带来什么？供销社入股农商银行这种“股权链接”模式是否值得全国范围内推广？
“这是农资供应主渠道和农村金融主力军的深度合作，有助于全面推进乡村振兴。”业内专家表示。
1、农商银行牵手供销社日渐频繁
2022年1月3日，陕西省彬州市供销社与彬州农商银行签订战略合作协议。1月4日，陕西省靖边县供销社与靖边农商银行举行授信合作签约仪式。1月5日上午，陕西省旬阳农商银行与旬阳市供销社联合召开疫情防控期间民生物资供应保障战略合作会议。
另外，早在2021年8月，山东省潍坊市寒亭区供销合作社、德州市临邑县供销合作社分别与当地农商银行签署战略合作协议；2021年10月27日，湖南长沙县供销社与湖南星沙农商银行就已开展深入合作并现场签约；2021年12月31日上午，陕西安康农商银行与安康市汉滨区供销社举行战略合作协议签约仪式。
据悉，上述合作案例均以建立生产、供销、信用“三位一体”综合服务体系为目标，通过农商银行向供销社授信，提供资金支持的方式合作，旨在充分发挥农商银行和供销社双方优势，从而形成全面、长期和稳定的战略合作关系。
“我们是希望构建起生产、供销、信用‘三位一体’的产业链金融生态圈。”陕西省联社有关人士告诉记者。
早在2006年，时任浙江省委书记习近平便首次提出“积极探索建立农民专业合作、供销合作、信用合作‘三位一体’的农村新型合作体系”。2015年，浙江省委、省政府印发《关于深化供销合作社和农业生产经营管理体制改革构建“三位一体”农民合作经济组织体系的若干意见》，提出构建具有生产、供销、信用“三位一体”服务功能的农民合作经济组织联合会（以下简称农合联）。
近年来，“三位一体”合作经济也被写入中央及政府部门相关文件。例如，2021年6月7日，全国供销合作总社、中央农办、人民银行、银保监会等四部门联合出台了《关于开展生产、供销、信用“三位一体”综合合作试点的指导意见》（以下简称《意见》）。《意见》提出，到2023年6月底，打造若干具有示范引领作用的“三位一体”试点单位，使试点地区农业生产组织化、规模化、集约化水平进一步提升，现代化农村流通网络进一步健全，农村信用体系进一步完善，初步构建起区域性生产、供销、信用“三位一体”综合合作服务平台，为推进乡村振兴和农业农村现代化作出积极贡献。
如何看待农信机构在“三位一体”中的作用？
浙江省供销社党委书记、理事会主任邵峰答记者问时曾表示，一是助力合作金融。农合联引导有条件的成员合作社组建农民资金互助会，并与农信机构建立战略合作关系，实行农民资金互助会及联合会“账款分离”的运行方式，农民资金互助会及联合会负责业务决策、账目管理，农信机构提供开户结算、资金托管等10项服务。二是深耕普惠金融。农信机构建立农合联成员合作社信用体系，为农合联成员合作社提供授信服务；继续为合作金融尚未覆盖的农户提供小额信贷服务。同时，加强与农合联担保公司的协作，扩大对农合联成员的金融服务。
乡村振兴战略背景下，“三位一体”得到了更多政策支持。2021年6月11日，商务部网站发布《商务部等17部门关于加强县域商业体系建设促进农村消费的意见》第二十九条提到，“加强银企合作，深化信息协同和科技赋能，为县域商贸、物流、供销等领域企业和合作社提供资金结算、供应链融资、财务管理等服务”“鼓励农村信用社等银行业金融机构结合县域商业实际使用场景，开展抵押、担保及信用类小额贷款业务。聚焦特色产业，用好新型农业经营主体名单制，对符合条件的可提供中长期贷款产品”，这进一步鼓励了农商银行与供销社的牵手合作。
2、合作能为农商银行带来什么？
“双方这种合作，很大程度上也是相互的需求。供销社需要发展，中央有政策、有支持，但是资金不足。而农信有这方面的优势、了解农村。”有关业内人士表示，农商银行需要加快在农村的供应链、产业链金融的布局，供销社就是很好的载体。农商银行通过加强对供销社授信等金融支持力度，能够带动农村商业体系的建设，自然也能够把简单的生产、物流、销售活动融合成农业生产、加工、销售一体的大生态。农商银行与供销社双方都寻求进一步的发展，此类内部需求是两者开展合作的“催化剂”之一。
农商银行和供销社合作是强强联合下的优势互补，这究竟能够给农商银行带来什么？
“双方合作有助于农商银行借助供销系统的渠道优势、产业优势切入更多的业务场景，拓展金融服务范围，获取更多的信息，降低金融交易信息不对称和风险。”北京工商大学经济学院金融系教授张正平告诉记者。农商银行和供销社合作，能够充分放大两者“农资供应主渠道 农村金融主力军”的业务优势。
从更长远看，合作能够助力农商银行构建供应链金融，形成良好的闭环生态圈。“比如西安疫情，在保供方面，供销社也发挥了很大作用。对农商银行来说，供销社收购农民专业合作社的蔬菜来销售，银行提供的金融服务既支持农民专业合作社，也支持供销社。供销社与农民专业合作社有订单交易，农商银行可以用订单贷等形式将其变成供应链金融，使整个供应链、产业链串联起来。”陕西省联社乡村振兴部总经理高红选表示。
记者了解到，陕西农信在几个县域试点合作中，通过农商银行的助农e终端，在村里下单，销售其农资。“下一步我们计划在陕西农信手机银行上，建立专门的农资商城。同时农商银行也可以依据供销社销售额等相关数据来完成授信，慢慢实现场景金融的转换，进而演变成一个良好的生态圈。”高红选说。
3、“股权链接”有何深意？
值得注意的是，农商银行与供销社之间的合作大多以签订合作协议的方式开展，通过股权形成强链接的并不多。对于农商银行而言，“股权链接”意味着什么？
“股权链接有利于二者在资源、渠道、业务、场景、信息等方面的深度合作，抱团取暖。”张正平表示：“在乡村振兴战略的推进下，各类产业资本、企业主体、金融组织纷纷涉足乡村市场，供销社和农商银行均在自己的领域面临着更大的竞争压力。”
对此，他从经济学的角度分析了股权链接的优势：“供销社入股农商银行有助于更大限度地获取规模优势，能够更低成本地扩大彼此的业务范围和服务半径，获取规模经济的好处，这无疑对促进乡村振兴是有积极贡献的。”
在高红选看来，入股以后供销社和农商银行更容易实现理念上的融合：“对处于中西部地区的县域农商银行来说，寻找合适的法人股东并不容易，供销社入股农商银行则能很好解决这一问题。这是因为供销社和农信社本身同根同源，定位相同，方向一致，入股以后可能会互相带动双方实现更好发展。”
记者采访发现，当前“三位一体”综合合作金融服务存在一些难点，例如，农民大多是一家一户分散生产经营，如何采集农户信息以及评估他们的信用发放贷款支持，自然成为农村金融机构的难点。在农村地区农用物资、种子等方面的供应上，需要金融机构快速、足额提供资金结算服务和信贷支持。
“股权链接则能实现三者在资源、渠道、业务、场景、信息等方面的深度合作，有效解决以上问题。”业内专家表示。
4、是合作更是磨合
股权链接能够放大“三位一体”的合作优势，那是否值得全国范围内推广呢？
“农商银行与供销社之间的合作必然是一种未来趋势，但全国范围内推广还需因地制宜及进一步的政策支持。”业内专家表示：“对供销社发展不佳的地区来说，并不具备入股农商银行的能力。但对于发展状况较好的供销社来说，其具备入股农商银行的能力，并且入股前两者在利益分配、管理融合等方面达成一致的话，将带来合作共赢的良好效果。”
相信，在农信机构尽心尽力做好支农惠农工作的前提下，若有政府部门相应的倾斜政策，必定能够带来农商银行与供销社之间更加频繁深入的合作，使“三位一体”合作之路走得更稳更远。
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