英雄必须一次又一次地通过艰难的障碍。
——约瑟夫·坎贝尔《千面英雄》
©懂财帝原创 · 作者｜唐潮
1950年，刚刚脱离经济衰退周期的美国百业待兴。那一年，在消费复苏的大环境下，举家迁移到阿肯色州本顿维尔小镇的沃尔顿，决定创建一家名为“5&10”的零售商店。
很快，凭借平价、疯狂促销以及将成本开支降到最小的打法，“5&10”商店在当地迅速打开市场。精明的沃尔顿开始向银行、金融机构借贷，着手扩张店铺。
但让沃尔顿没想到的是，随着债务规模的攀升，一些债权人开始担心他经营体量太小，未来可能无力偿还贷款，便纷纷向他施压。
无奈的沃尔顿只能到处借贷，其中一家名为「万通」的保险公司开出了苛刻的借款条件，但极度缺乏资金的沃尔顿只能应允。
谁也没料到，沃尔顿的这次扩张竟诞生出了全美最大的连锁零售商——沃尔玛，他也数次跻身美国首富。
历史总是惊人的相似。
2008年，次贷危机冲击后的美国银行业陷入大萧条。这一年，马斯克的创业公司Space X与特斯拉也因研发费用高企，筹集不到资金而濒临破产。
马斯克弹尽粮绝，只能卖掉自己的房子、车子，并四处向朋友借钱。此外，他出行也不再搭乘私人飞机，而是改乘廉价航空。
困境一直持续到当年底，Space X的猎鹰1号火箭成功发射，马斯克拿到了美国航天局NASA的16亿美元订单，他的公司才脱离死亡倒计时。
回归现实来看，沃尔顿与马斯克创业早期遭遇的融资困境只是历史的缩影。
在中国，小微企业与快递员、外卖员、农民工等长尾人群们融资借贷难，一直是一个世纪性的难题。
长期以来，他们在传统商业银行中基本都处于无征信覆盖的状态，他们几乎没有信用借贷的资格。
但实际上，小微企业与长尾人群们是最不应成为被金融忽视的主体，他们是中国社会生活中的平凡英雄。特别在今年疫情期间，他们更是维持社会运转的中坚力量。
而如今，随着互联网浪潮的演进，以微众银行为代表的互联网银行相继成立。在金融科技的精准灌溉之下，小微企业与长尾人群们已开始融入金融圈，享受到普惠金融的优质服务。
破解世纪性难题
据市场监督管理总局披露的官方数据，截至今年6月底，全国登记在册的市场主体已达到1.3亿户，较去年年底增长5.5%。
但与此同时，中国人民银行副行长陈雨露11月6日在第三届进博会上表示，目前央行征信系统已累计收录6000多万户企业的信用信息。据此粗略计算，至少还有7000万户市场主体未在央行建立征信档案。
对此，一位城商行对公部门的资深信贷经理向懂财帝表示，“银行做对公信贷业务必须要看央行征信，没有征信记录的公司基本上不可能通过审批。”
这意味着，上述未建立征信的7000万户市场主体，几乎制度性的被排除在商业银行、金融机构的普惠金融服务范围之外。
这直接导致当小微企业们面临借贷融资困境时，只能将目光投向民间借贷与高利贷领域。最直接的案例是2011年的“温州民间借贷危机”。
彼时，短短5个月间，温州借贷违约纠纷案件数量激增。据里昂证券发布的民间借贷调研报告，2011年温州的民间未偿贷款总量估计高达8000至10000亿元，且在当年内将有10%-15%的未偿贷款变成坏账。
为何经济发达的温州会爆发民间借贷危机？
懂财帝翻阅资料发现，这在很大程度上源于温州小微企业数量众多，他们资质不够无法从商业银行借贷，只能通过熟人关系从民间获取高利贷资金。
但民间借贷的利率一般高达50%，部分甚至高达100%以上。对比之下，大部分实体企业一年的经营净利率一般仅为5%至10%左右，小微企业更是仅为2%至4%左右。这期间形成的利率差导致小微企业，甚至是大中型企业不堪重负，纷纷破产。
小微企业作用不小，是国民经济的支柱，是推动中国经济发展的平凡英雄。
小微企业贡献了全国80%左右的就业，70%左右的专利发明权，60%以上的GDP，以及50%以上的税收。
如今，“发展普惠金融”已上升为国家战略。而以微众银行为代表的互联网银行早已入局。
他们凭借科技能力创新小微企业借贷模式，破解“世纪性难题”。以微众银行为例，2017年，微众银行推出了国内首个全线上、纯信用企业流动资金贷款的产品“微业贷”。
公开资料显示，“微业贷”具有“三无”、“三全”与“三快”的特点。所谓三无，即无需抵质押、无需纸质资料、无需线下开户。三全，即微信公众号全线上操作、365*7*24小时全天候服务、产品服务流程全自动。三快，即从申请到完成审批快至平均4分钟，从发起借款到成功快至平均2分钟，借款平均存续期仅为40天左右。
这与传统商业银行只看企业的资产负债表、利润表、现金流量表、央行征信报告、抵押资产的，长时间的信贷审批流程大不相同。
对此，禹凯深有体会。他拥有一家正处于资本风口的物联网企业——深圳市瑞科慧联科技有限公司。但由于成立时间不长，规模较小，因此他很难拿到风投机构的投资，也很难获得银行的大额信贷，钱成为了他每天最担忧的事情。
但今年4月，他通过深圳市南山科创局了解到微众银行的科创贷款业务。“这个产品简单、高效，很快我们就获得了500万信用额度，而且还享受了再贷款利息优惠。”在获得微众银行的信贷资金后，作为科技互联网行业从业者，禹凯给予了极高的评价。
正是在良好的口碑效应下，小微企业用户纷纷开始关注微众银行的企业金融服务。
据数据显示，微众银行的微业贷现已辐射27个省和直辖市，超过200个县级以上城市。在这些地区，每14家企业中就有1家有过微业贷的申请记录；在其中的部分城市，譬如郑州，每10家企业中就有1家申请过微业贷。
微众银行已累计为超过50万小微企业提供了授信支持；累计发放了超过280万笔小微贷款，累计发放金额超过4000亿元。其中有超过2/3的小微企业，为首次获得银行企业贷款，间接支持了400万人就业。
长尾人群的能量
经常被传统金融机构忽视的不仅仅只是小微企业，还有那些没有征信记录的普通平凡人。
如果不是微众银行旗下小鹅花钱在疫情期间及时提供了消费贷款，余先生或许将很难度过生活的难关。
余先生是一名快递员，今年1月从广州返回老家过年。但没想到，新冠肺炎疫情突然爆发，他被困在家中无法返工。
更为严重的是，由于快递员工作的特殊性，余先生的收入水平开始大幅下滑，难以支撑日常家庭的生活开支。此外，由于平常的工资不高，余先生很难获得一定额度的信用卡贷款。
一筹莫展之际，余先生看到了微众银行的小鹅花钱，“家里孩子要读书，大家也都要吃饭，还好有小鹅花钱，帮助我在这段时间里度过了难关。”
与余先生有类似遭遇的还有陈同学。陈同学刚从云南昆明某大学毕业的一名职场新人，同时他也是一名摄影爱好者，一直梦想自己能有一套专业的摄影设备。
但他刚毕业，还未发工资，因此在银行中没有流水记录。如果申请银行信用卡，获批的额度也很低。另外，追求独立的他也不愿向父母伸手。
最终，在朋友的介绍下，他尝试了微众银行的微粒贷。在填写完资料完成身份认证后，他很快就收到了5000元消费信贷资金。
实际上，微众银行早在2015年，就针对银行未覆盖到的长尾人群的金融需求，推出了微粒贷。
彼时，公开资料显示，中国境内在央行有征信档案的仅有8亿人。
据介绍，传统商业银行消费信贷产品的申请一般需要提供一系列审查资料，审批流程漫长，且贷款几乎都只支持分期按月计息，周转性较差。
而目前，微众银行打造的经典产品微粒贷最低可借500元，按日计息，无需担保与抵押，且能实现5秒出额度，借款最快1分钟到账。这无疑极大地解决了没有征信记录的长尾用户的消费需求。
除此之外，近年来，微众银行不断进击。针对长尾用户的多元需求，微众银行还推出了微车贷、小鹅花钱、We2000等数款消费信贷产品。
目前，微众银行服务的个人客户已突破2.5亿人，个人经营户超过2000万，企业法人客户超过170万家。
微众银行正在拓荒传统商业银行覆盖不到的长尾人群。微众银行正借助科技的力量，帮助中国社会的平凡人们享受到金融的普惠服务。
在微众银行看来，这些长尾人群并不应成为被金融忽视的群体。他们是城市的建设者，是中国社会最平凡的英雄。
特别是在今年年初的新冠肺炎疫情期间，外卖员、快递员、长途车司机等中国社会的新蓝领阶层几乎成为了维持社会正常运转的核心力量。
据媒体报道，中国目前有征信档案的为11亿人，这意味着至少还有3亿人没有征信档案，在银行是“黑户”。
因此，为继续践行普惠金融，微众银行正开启2.0时代，意欲实现更智能、更开放、更贴近用户生活的金融服务。
金融科技都江堰
没有一个冬天不可逾越，没有一个春天不会来临。
如今在微众银行中，大数据、人工智能等科技就是帮助小微企业、长尾人群跨越金融寒冬，迎来普惠春风的引擎加速器。
微众银行由国内大型民营企业共同主导创立，自诞生之初就天生具有极强的互联网与科技基因。
如今，微众银行已进化成为一家科技银行，不仅实现了去“IOE”架构，数据全部上云，还建立了全科技化的银行风控体系。
截至2019年底，微众银行已累计建立超过400个互联网大数据、征信和反欺诈等系列风控模型以及超过10万个风险参数。
基于强大的风控体系，微众银行实现了极低的不良资产率。2019年，微众银行在行业内率先将资产质量的不良贷款标准由逾期90天改为60天。即便如此，其不良贷款率仅为1.24%，远远低于大多数商业银行。
更为重要的是，在科技驱动下，微众银行的普惠金融生态边界不断扩张。其2019年各项贷款余额为1630亿元，比年初增长36%。
公元前256年，秦国蜀郡太守李冰率众开始修建都江堰水利工程，此后两千余年间，灌溉良田无数，成都平原因此而获得天府之国的美誉。
如果说传统商业银行对大中型企业、有征信档案人群是挑水灌溉，那么以微众银行为代表的互联网银行正依靠大数据、人工智能、云计算等技术，在广袤的大地上建设智能水库，对草地、小树实行高频多次滴灌。这种信贷高频、小额、覆盖大，正成为小微实体经济、长尾人群们的有力支撑。
毫无疑问，微众银行已成为中国的金融都江堰。
诞生于美国加州的富国银行，伴随着美国崛起一步步壮大，有句话在银行业风靡：“永远不要把马车放到马前面。”
微众银行正依靠科技迸发出巨大的能量，成为解决中国社会普惠金融需求难题的范例。这在当前中国经济加速实现“双循环”格局的大背景下，尤为明显。
可能微众银行也会有想不到的惊喜，它流向的某个偏远山区，将会诞生未来伟大的物理学家、科学家、艺术家。而其资金流向的企业，将来会诞生新的腾讯、阿里、华为、美团、拼多多等伟大的科技公司。
迎风而生，澎湃生长。
下一个五年，微众银行将与中国小微企业、长尾人群共生共振。
－ FIN －
版权声明：本文内容由互联网用户自发贡献，该文观点仅代表作者本人。本站仅提供信息存储空间服务，不拥有所有权，不承担相关法律责任。如发现本站有涉嫌抄袭侵权/违法违规的内容， 请发送邮件至123456@qq.com 举报，一经查实，本站将立刻删除。
