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中国商业银行的真正发育是在改革开放以后。改革开放初期，银行甚至没有资本约束的概念，赖以维持银行经营的是国家信用和央行再贷款。现代企业制度的建立是从打破专业银行业务分工开始的一家，通过补充资本金，引进战略投资者，中国的大小银行逐步走上了商业化之路。 中国商业银行的发展历程，尽在《极简中华银行史（下）》。

极简中华银行史(下)：银行四十年

财金新传媒华信岩 原创作品
文 | 岩源

改革开放肇始于1978年，银行作为经济的核心，走在变革的前列。

中国人民银行当时是大一统经济体制的核心部门，既发行钞票，又办理存还贷取汇的银行基本业务，一家独大。这种局面在1979年开始改变。

1979年，邓小平提出“要把银行办成真正的银行”。同年，三家银行陆续成立，中国农业银行（3月）、中国银行（6月）相继恢复营业，中国人民建设银行（8月）从财政部中分离出来，成为独立的银行。他们共同的名字是国家专业银行。

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1983年9月，国务院发布了关于中国人民银行专门行使中央银行职能的决定，中国人民银行成为国家统一管理金融的机构。随后，中国人民银行不再办理企业和个人存贷款业务，相关业务划转到新成立的中国工商银行。1983年12月30日，中国工商银行成立，成为直属国务院的局级机构。这次变革，央行独立，“央妈”即始于此。同时诞生了后来的“宇宙银行”中国工商银行，宇宙银行并非平地而起，承继的是中国人民银行的衣钵。

商业银行的起步

1986年7月24日，作为金融改革的试点，国务院批准组建交通银行，总部位于上海。1987年4月1日，重新组建后的交通银行正式对外营业，成为中国第一家全国性股份制商业银行。

交通银行成立的意义不在于多了一家银行，而是改变了既有银行的生态。此前，中国银行主营外汇业务，中国人民建设银行负责基本建设投资业务，中国农业银行独占农村金融市场，中国工商银行负责工商企业和个人信贷业务，各自业务少有交叉，每家银行都有自己的势力范围，交通银行的加入，改变了这一格局，各家银行打破了专业分工，可以抢业务，不久，存款大战的硝烟泛起。

这时候，政府接连放了几个大招。

一是向深圳、广东、福建、上海四地政府发放了银行牌照，由当地政府主持创办深圳发展银行(1988)、广东发展银行(1988)、福建兴业银行(1988)、上海浦东发展银行(1993)；

二是向招商局集团、中信集团、首钢集团、光大集团四家国有企业发放了银行牌照，开办了招商银行(1987)、中信实业银行(境内1987)、华夏银行(1992)、中国光大银行(1992)；

三是通过各种形式，陆续建立了中国民生银行（1996）、恒丰银行（2003）、浙商银行（2004）、渤海银行（2005）四家民营股份制商业银行。

这些年中，中国的银行界诞生了许多第一。

1987年4月8日，招商银行在深圳经济特区成立，成为第一家由国有企业兴办的银行，招行的成立打破了我国银行由政府出资创办的垄断局面。

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1987年12月22日批准，深圳特区6家信用社联合改制，成立深圳发展银行，成为国内第一家上市的银行。

1992年5月22日，邓小平视察首钢集团，他说，企业也可以办银行嘛。10月18日，由首钢出资创办的华夏银行在北京成立，成为第一家由工业企业兴办的银行。

4一家

1996年1月12日，由全国工商联牵头，数设立家民营机构参股组建的中国民生银行在北京正式成立，突破了商业银行原有的股权构成，成为我国第一家由非设立国有企业为主出资设立的股份制商业银行。

市场主体多了，原有的几家大型银行的定位也变了，最早他们是国家银行，凭借的国家信用，后来变为国营银行，最后被确定为国有商业银行，蜕变成相对独立的市场主体。

向商业银行转型

银行

1993年12月25日，国务院发布《国务院关于金融体制改革的决定》，提出深化金融改革，将工农中建由专业银行转变成国有商业银行，为此，从四大行中剥离了政策性业务，组建了国家开发银行（1994）、中国进出口银行（1994）、中国农业发展银行（1994）三家专门执行政策性业务的专业银行，即政策性银行。

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1999年10月，国务院先后成立了四家直属国务院的资产管理公司：中国华融资产管理公是司、中国长城资产管理公司、中国东方资产管理公司、中国信达资产管理公司，专门对应负责解决中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行不良资产的问题，四大银行不良资产剥离，为转型成为大型商业银行奠定了基础。

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2003年，国务院决定设立中国银行业监督管理委员会，将银行业的日常监管职能从中国人民银行剥离。同年4月28日，中国银监会正式挂牌；12月27日，《银行业监督管理法》颁布。

2003年10月，十六届三中全会决议进一步明确，选择有条件的国有商业银行实行股份制改造，加的快处置不良资产，充实资本金，创造条件上市。

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2003年12月16日，中央汇金投资有限责任公司注册成立。2004年1月6日，中央政府创造性地运用外汇储备注资大型商业银行：由汇金公司拿出450亿美元外汇储外资备（折合3724.65亿人民币)，对中国银行和中国建设银行注资，并引进战略合作伙伴，国有商业银行股份制改革拉开序幕。

国有商业银行股份制改革的过程中，除了汇金公司注资外，大部分公司同时引进了外部战略投资者，交通银行引进了英国汇丰银行（HSBC），建设银行引进了美国银行和亚洲金融控股私人有限公司，中国银行战略投资者有英国苏格兰皇家银行、新加坡淡马锡、瑞银集团和亚洲开发银行，工商银行战略投资者是高盛投资集团。

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2005年6月23日，交行H股在香港上市；2005年10月27日，建行H股在香港上市；2006年6月1日中行H股在香港上市，7月5日中行A股在上海上市；2006年10月27日，工行A H股同步上市；2007年5月15日，交行A股在上海上市；2007年9月25日，建行A股在上海上市。2010年7月15日和16日，农行A股和H股先后在上海证交所和香港联交所成功上市。至此，国有商业银行股份制改革圆满“收官”。

国批准有银行的股改，除了解决资本金的问题，更重要的是完善了公司治理体系，开启了真正的商业化之路。当然，外资的进入，也引发了国有银行贱卖的争论。

商业化的变革

1998年，海南发展银行被中国人民银行宣布关闭，这是中国第一家关门清算的银行，也是商业化的里程碑事件。

随后，商业银行的并购重组更名成为一种热潮。

2003年，经中国人民银行批准，成立于1987年10月29日的烟台住房储蓄银行经过整体股份制改造，更名恒丰银行，成为一家全国第一性股份制商业银行。

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2005年12月28日，徽商银行挂牌成立，成为全国首家由城市商业银行和城市信用社联合重组设立的区域性股份制银行。

2009年4月20，成立于2005年12月31日的克拉玛依市商业银行被中石油收购，正式更名为昆仑银行。

2010年 1境内0 月，中国华融资产管理股份有限公司注资重组湖南原湘潭、株洲、岳阳、衡阳市商业银行和邵阳市城市信用社成立华融湘江银行。

2011年4月，华润集团收购珠海商业银行，更名成立华润银行。

2012年6月14日，深圳发展银行正式公告，深圳发展银行已完成吸收合并平安银行的所有法律手续，深圳发展银行和平安银行已经正式合并为一家银行，组建新的平安银行。

地方政府也在银行建设中各显神通，直辖市和一线城市更是一马当先，经过多年的发展，北京、天津、上海、广州都已形成了三家银行的格局，北京有华夏银行、北京银行和北京农商行，天津有渤海银行、天津银行和天津农商行，上海有浦发银行、上海银行和上海农商行，广州有广发银行、广州银行和广州农商行。北上广津都在争抢金融高地。

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还有一家只存在了17年的银行也值得一提。1981年12月，我国成立了中国投资银行(China Invest银行ment Bank)，总行设在北京，主要职能是向国外筹集建设资金办理投资信贷，是独立的企业法人。1994年7月22日，经中国人民银行批准，中国投的资银行整体划归中国建设银行。1998年12月11日，经中国人民银行批准，中国投资银行主体并入国家开发银行，分支机构并入中国光大银行，中国投资银行一分为二，从此结束了自己的使命。

其他的一些类银行或政策性银行也在发生变化。

2007年3月20日，原国家邮政局、中国邮政集团公司经营的邮政金融业务改组成中国邮政储蓄银行（Postal Saving Bank of CHINA）。2012年1月21日，经国务院批准，中国邮政储蓄银行依法整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司。

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2008年12月，国务院批准，国家开发银行整体改制成国家开发银行股份有限公司。继国有商业银行改革之后，政策性银行改革也被提上了日程。

不可或缺外资的力量

改革开放后，中国出现了城镇居民集资建立的城市信用社，其宗旨是通过信贷活动为城市集体企业、个体工商业户以及城市居民提供资金服务。以大中城市居多，部分县城和小城镇也有，到1993年，全国城市信用社发展到5000多家。

1995年城市信用社进入整顿处置阶段，一部分关闭或停业整顿，剩下2000多家整合改组城市商业银行。1995年6月22日，中国第一家城商行——深圳市城市合作银行成立。随后，城市信用社逐步转化为地方商业银行，也是地方政府的主要融资工具，截至2017年底，全国已有134家城市商业银行，实力不容小觑。市场份额约为12.6%。

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农村商业银行也是以农村信用合作社为基础发展起来的。1950年代初，在全国各地农村合作化运动的潮流中，农村信用合作社应运而生，由农民入是股形成的信用合作社，一度是支持农业生产最重要金融力量代表处。1958年之后随着“大一统”金融体制的建立，农村信用社变成国家银行在农村的基层机构，走上了“官办”的道路。

1984年之后，各地农村信用社纷纷恢复“三性代表处”，成为农村经济体制改革的重要推动力量。1996年，各地农村信用社与中国农业银行脱离隶属关系，同时国有商业银行逐渐退出欠发达地区农村领域，农村信用社成为农村金融的“主力军”。

2004年8月13日，江苏吴江农村商业银行成立，这是深化农村信用社改革试点启动后成立的第一家农村商业银行，也是全国第一家农村商业银行。截至2018年6月，农村商业银行已达1311家，资产规模占中国银行业资产总额的13%。

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1979年，日本输出入银行在北京设立代表处，这是我国批准设立的第一家外资银行代表处。2016年末，外资银行已在华设立了39家法人机构（下设分行315家）、121家母行直属分行和166家代表处，营业性机构总数达到1031个，分布我国在70个城市。外资银行资产规模仅占中国银行业总资第一产的1.26%，在总资产增速上，外资银行明显落后于中资银行。

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2007年3月1日，中国第一家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行在仪陇县金城镇正式挂牌开业。根据银保监会数据，截至2018年6月末，我国共有村镇银行1605家，村镇银行资产总额达到1.4万亿元。他们是发展普惠金融的又一支生力军。

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改革开放后对银行业影响较大的是朱镕基、王岐山和周小川。朱镕基曾经兼任中国人民银行行长，亲自执掌金融改革。周小川担任中国人民银行行长15年，几乎经历了银行业改革发展的全过程。王岐山曾担任中国建设银行行长、广东副省长和海南省委书记，主导了广国投破产清算，2011年3月，时任国务院副总理王岐山点名批评北京银行一味求大，趁中央没注意就往外地跑，从此，城商行跨省扩张被监管机构严厉制止。

银行的新挑战

商业银行的严峻挑战是从2015年开始的，利率市场化以后，商业银行利差收窄，过去高歌猛进的增长模式难以持续。

近几年，商业银行的规模崇拜开始降温，评价银行不再是你有多大，而更偏向于盈利能力，即你有多强。

以支付宝为代表的第三方支付对银行的冲击前所未有，银行垄断的业务正在被别人分食，P2P等新型的各种理财渠道，让一部分最先吃螃蟹的人收获了利益，也使一部分人做了小白鼠。引进鲇鱼之后，政策渐趋于稳健。

金融同业的狂欢，表外业务的扩展，到缩表，到穿透的强监管时代，到强令回归实体经济的监管新规，中国商业银行正在进行新一轮的博弈与蜕变。

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2014年12月28日，腾讯作为第一大股东的深圳前海微众银行上线运行，标志着国内首家民营银行正式落地。截至2018年末，17家民营银行（深圳前海微众、上海华瑞、温州民商、天津金城、浙江网商、重庆富民、四川新网、湖南三湘、福建华通银行安徽新安、北京中关村、江苏苏宁、威海蓝海、吉林亿联、武汉众邦、辽宁振兴、梅州客商银行）已经全部开业。

这又是一个事件。

银行圈里，有一些不安和躁动，大家都在谈论银行的未来。