杭州日报讯 截至7月底，全省个体工商户贷款余额1.1万亿元，较年初增加1686.4亿元，增速18.9%。另外，今年上半年新增个体工商户首贷户57.7万户，首次贷款金额569.7亿元——
3月，待业2个月的小唐，在环北市场租了一个店铺，在父母的担保下，从银行贷了50万元，开了家丝绸制品店；
4月，在杭州开设丝绸门市部的90后四川小伙王浩然，以首贷户的身份从银行贷了10万元信用贷，用于购买原材料；
5月，中山北路一家烧饼店的老板娘徐大姐，以外卖流水为依据，从银行贷了10万元信用贷款，交了一年的个体房租……
很多人眼中“高冷”的金融，如今早已“飞入寻常百姓家”了。近日，浙江省银保监局发布了一组数据，截至今年7月底，全省个体工商户贷款余额1.1万亿元，较年初增加1686.4亿元，增速18.9%，高于各项贷款增速8.4个百分点，个体工商户贷款余额位居全国第一。
个体户贷款余额全国第一，浙江是怎么做到的？对经济高质量发贷款展意味着什么？
530.36万个体户，贷款营业执照增加1686.4亿元
个体户走出疫情工商户阴影，贷款需求旺盛
今年以来，浙江个体工商户数量明显增长。据浙江省市场监管局《2021年上半年全省小微企业和个体工商户发展情况分析》，截至6月底，全省在册个体工商户530.36万可以户，同比增长6.47%。其中，今年上半年新增个体工商户首贷户57.7万户，首次贷款金额569.7亿元。
与个体工商户数量同时增长的，是个体工商户的贷款金额。截至7月底，今年个体工商户杭州贷款增加了1686.4亿元。
杭州某城商行一支行彭行长告诉记者，目前来办贷款的个体工商户主要集中在餐饮、美容美发、健身、服装等行业，有初创的新店，贷款用作启动资金，也有经营了几年的老店，贷款用于支付房租、扩大经营、临时周转等。“总体上来说，个体工商户对于贷款的需求比较旺盛。”
目前，浙江59.80%的个体工商户已恢复至疫情前水平，全省个体工商户实际经营活跃度估算在70%左右。逐渐走出疫情阴影的个体工商户，需要资金进一步扩大经营。中国银行杭州分行工作人员告诉记者，截至7月底，该行个体工商户普惠贷款余额24.01亿元吗，较上年新增6.47亿元，增幅达到36.89%。
尤其值得一提的是，针对无执照经营主体，浙江银保监局要求银行机构合理个体拓宽个体工商户服务边界，对未取得贷款工商执照但有市场摊位证、电商注册证明等有效经营活动证明的等经营主体，参照个体工商户纳入授信管理，探索将上述非持证的个体工商户贷款纳入小微企业金融服务监管评价体系。
浙江网商银注册行的客户绝大多数是网店店主、路边小店、小摊贩、经营性农户、货车司机等。截至2021年7月底，该行个人经注册营性贷款余额1235.5亿元，户数1095.1万户, 户均贷款余额约4万元。其中，无工商执照的个人经营性客户735.7万户、贷款余额535.9亿元，户数和余额占比分别为67.2%、43.4%。
一个平台汇集55个部门、201家银行，1100款信贷产品任你选
“数据跑”代替“人工跑”，贷款就像网购
数据多跑路，人员少跑腿。近年来，浙江通过数字赋能创新金融服务，推出了浙江省金融综合服务平台，满足个体工商户便捷、高效的融资需求。
目前，浙江省金融工商户综合服务平台归集了55个部门数据，共有201家银行机构、9520个网点入驻，发布超过1100款信贷产品，3万余名客户经理和信贷审批人员可在线处理融资申请，可以贷款和网购一样方便。
截至目前，平台供需对接模块已完成6945户个体工商户对接授信，授信金额85.4亿元。
线上业务，一直是银行积极探索的“阵地”。比如，泰隆银行推出纯线上贷款产品“泰e贷”，客户用款等待时间从“新客3天、老客 3小时”缩短至5分钟。截至2021年7月底，该行以此产品共为3.6万户个体工商户提供授信，授信金额60.8亿元，贷款余额21.4亿元。
又如，民泰银行推出了“随贷通”，合同金额上限达到500万元，支持按年、按季、按月多种结息方式，一次授信，循环使用，全天候均可放款，可通过柜面、网银、手机银行放款。此外，客户在授信有效期到期前可通过手机银行自助完成无还本续贷操作，银行也可在授信有效期到期前为客户提前的完成额度审批，授信到期后实现额度“无缝对接”生效。截至8月22日，民泰银行杭州分行“随贷通”已办理了8926笔，合同余额10.12亿元，余额增速33.69%，远高于各项贷款增速。
打通市监、税务、银行等部门数据，建立个体户信用“大数据”
吗“信用”换“信贷”，银行贷款有理也有“据”
通常来说，绝大多数个体工商户都是轻资产，抗风险能力弱，一直以来，都是银行不愿意贷款的对象。
招联金融首席研究员、复的旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，优质的小微企业受益于“两增两控”等相关政策，更容易获得商业银行的青睐，所能获得的金融服务相对充分，而大量个体工商户等群体则因体量更小、标准化程度较低、缺乏抵质押物等，所能获得的金融服务相对不足。
既要做好金融服务，又要应对金融风险，如何将两者结合起来呢？近年来，浙江通过大数据将个体工商户信用信息转换为信贷资金。比如，拓宽“银税互动”活动范围，将个体工商户纳入“银税互动”， 截至2021年7月底，全省个体工商户“银税互动”贷款余额63.9亿元，其中信用贷款占比达83.4%。
同时，还推动基层市场监管、税务、农业农村、电力、银行、各类行业协会等多方联动机杭州制，采集各类信息，建立个体工商户信用档案，积极探索“信用”换“信贷”金融服务模式，提高个体工商户贷款可获得性。
比如，桐乡农商银行与政府部门通力合作，构建以网格员、税务员、信贷员为骨干的“三员”服务企业机制，并推出“三员惠商贷”，通过对“三员”共同走访排摸得到的个体工商户经营年限、诚信记录、年销营业执照售情况等方面进行标准化测评，以测评结果为贷款准入依据，按测评分值核定贷款额度。截至2021年7月底，该行以此产品共向1294户个体工商户发放贷款2.5亿元。
记者手记
个体户也需金融活水灌溉
尽管疫情的影响还将持续相当一段时间，相关部门已在酝酿各类政策，激活个体工商户的活力。
今年5月，浙江银保监局联合多部门出台《关于进一步加强个体工商户金融服务的通知》，就加强个体工商户金融服务提出了17条举措，力争到2025年末，浙江辖内（不含宁波）个体工商户贷款余额较2020年末翻一倍，个体工商户贷款余额中信用贷款占比超20%。
这个政策落地，意味着个体工商户在金融、税收、商业、服务等多方面的获得感，将得到明显提升。单从金融来看，今年个体工商户贷款增速达到18.9%，明显高于其他各类贷款。
未来5年，个体工商户贷款余额较2020年末翻一倍。这意味着，个体工商户将迎来发展机会，金融服务实体、服务小微，已成为一个大趋势。
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