最近国内的投资市场,真叫一个让人烦躁,生生把大家的手机屏幕都跌成了绿色。
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虽然后来等到了国家队出手,但从目前来看,只是稍微拉回一点损跌,还没把丢掉的底裤收回来。
不只是基金股票往下落,房价也在跌,买房投资基本成了过去时。
身边朋友都在抱怨,在房、股、基这老三样常年赚钱的产品上,基本都是出多入少,好不惨淡。
还有朋友更惨一点,最近一年一度的综合所得年度汇算,本来还想退点税,谁知道一顿操作下来,还要补个几千几万,不免捶胸顿足。
大家的惆怅情绪,我特别理解,也特别感同身受。
都是普通人,谁不想稳稳赚点钱呢?
哪天东边不亮了,总要想方设法找找西边是不是也亮着吧。
最近我就偶然发现了一个去年收益率的亮点,和大家分享一下。
前面不是说,这个月大家都在做年度个税查询么?查完个税,我就顺手查了下养老金账户。
这不查不知道,一查吓一跳,想不到去年养老金竟然帮我赚了1万多利息!
粗略算了下,6.5%收益率,还挺高。
再往前查了2020年的,收益率也相当不错。
考虑到这两年投资市场的惨状,这个收益率绝对打败不少人炒股买基的收益了。
可能很多同学觉得不可思议,信不信,现在你查查自己的个人养老账户就知道了。
怎么查?
只要找到你的社保对账单就可以。
要么登录当地的社保局官网查找,也可以拨打12333社保电话问下。
也有更方便的途径,现在很多城市的社保系统都能在支付宝上查询,拿北京来说,打开支付宝 - 市民中心 - 社保 - 社保查询,然后在找到个人对账单。
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我让老婆也查了下她的养老金账户,比对了下,和我的收益率基本一致。
然后我顺手查了下全国的数据,从2016年起,国家开始公布养老金个人账户的收益,过去几年投资收益率都挺好。
从平均水平来看,2016年是8.31%,2017年是7.12%,2018年是8.29%,2019年则是7.61%。
如果放在前两年,可能很多人看不上这点收益。
但今年再看,何止是亮眼,简直有点感动啊……
这么看来,国家帮我们打理养老金账户,是真的稳。
今天和几个朋友说起了此事,发现很多人其实都不太懂社保和养老保险这一块。
不妨给大家做个简单科普:
先从社保说起吧。
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不同的人群,缴纳的是不同类型的社保,总共有四类。
城镇职工社保,城镇居民社保,还有一种叫灵活就业社保,在农村的则参保特定形式的农村社保。
今天咱具体说说城镇职工社保,也就是在公司上班,缴纳的“五险一金”。
一金是公积金,供你买房租房使用的。
五险里面,失业、生育、工伤都是面向特定功能使用的,金额不多,也不能累积。
医疗保险相当于报销凭证,你缴纳医保去医院就能报销,不缴纳就不能报销。有些地方可以续保,不同地方的政策不一样。
同样,医保里的钱也不会累积,不能产生收益。
重点和大家说说养老金。
每个城市的养老金缴纳标准不一样,我以北京为例。
养老保险是根据你本人上一年度月平均工资作为缴费基数,单位缴纳16%,个人出8%。
不过,这个缴费基数也是有上下限的。
北京的缴纳下限是不低于当年社平工资的60%,上限不得高于当年社平工资的300%。
因为每年的社会平均工资都有变动,所以基本上每年的缴纳基数也都会进行调整。
比如北京2021养老金缴纳基数,上限就调整为28221元,下限调整为5360元。
举个例子,你工资5万,已经高于最高缴纳基数,那还是按上限28221元缴纳。
如果你的工资低于5360,就按照下限基数缴纳。
现在交的养老钱,等到你退休了,就能按月给你发放退休金,雷打不动,相当于一个稳定的小金库。
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按现在规定,在职女士是50岁退休,男士则是60岁退休。
如果我60岁顺利退休的话,我养老账户里的钱,会分成139个月发给我。
很多人不懂了,为啥是139个月?
答案是:按照平均寿命。
当时计算养老发放的时候,男性平均寿命是71.6岁,按照60岁退休,(71.6–60)×12=139.2个月,四舍五入差不多就是139个月。
用你养老金账户里的余额,除以发放月数,就是你每月能领到的退休金。
当然,你在不同年龄退休,发放的月份也不一样。
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有人可能要问了:要是139个月发完了,人还活着,那养老金还会继续发么?
这点可以放心。
就算到时候你的养老账户里没钱了,国家还会补贴钱给你,继续发放养老金。
还有人问了:那如果钱还没领完,人没了…那怎么办?里面的钱能取出来吗?
这点国家也考虑到了,如果你真的遭遇不幸,子女也可以通过申请取走剩余部分,不会让你之前几十年白交钱。
仅说我的个人感受,我发现身边很多年轻人其实都不太重视社保这一块。
看似每月每年都在交,但基本处于不管不顾的状态。
不过这样做也有一个好处,当你彻底无视了它,不像炒股买基一样天天盯着看,也不会做什么无脑的操作,等到哪天你想起来查的时候,就会突然发现里面竟然躺着一大笔钱,还在给你赚如此高的利息!
这种感觉,真的挺惊喜的。
图源:《让子弹飞》
当然,我可不是鼓励大家彻底无视,还是希望大家能重视起来。
毕竟,对打工人来说,它也算是一大笔钱了。
尤其在现在,哪儿哪儿都波动的情况下,才愈发知道稳定的珍贵。
不过,也有人担心养老金以后的问题,比如老龄化带来的养老金发放危机。
根据最新一次的人口普查,2020年我国60岁以上的老人2.6亿,占总人口的17.9%。
而预计30年后,也就是2050年,90后即将退休之时,我国60岁以上的老年人将达到4.87亿,占总人口的34.9%。
如果看现在的社保,我们国家相当于2.6个人交社保养1个老人。
当这代年轻人老去,25年后就变成了1个人交社保养1个老人。
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很多人就难免担心,等自己老了,养老金还够用么?能不能像自己的爷爷奶奶一样,及时领着养老金,在家搓着麻将、跳着广场舞?
要我说,还是不要太担心。
任何事,都不可能一步到位,毕竟变化才是常态。
社保一定会随着社会情况的不断变化进行微调,未来肯定都会变得越来越丰富和完善的。
与其成天担心这个,不如现在把社保的规则研究透,这样才能更好利用它应有的价值。
图源:《半泽直树》
说了这么多,大家不妨去查下自己的养老金账户吧,看看里面有多少利息,说不定能让你吃上一惊。
对了,叮嘱一下,自己知道就行了,别轻易给别人看。
因为这样不仅容易暴露收入,还可能会暴露你的年龄……
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