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一、什么是授信呢？

简单来说，授信就是金融机构（主要指银行）对客户授予的一种信用额度，在这个额度内客户向银行借款可减少繁琐的贷款检查。这么做的目的主要就是为了加快贷款办理的速度，提高贷款办理的效率，但在真正办理贷款时还是需要银行进行业务审核的。一般来说银行给了你多少授信额度，你就能在银行贷多少钱！但授信并不等于贷款，授信是一种风险控制的总的概念，是银行和客户之间建立的授信关系。

从本的质来讲：授信是金融机构（主要指银行）相信企业最大偿债能力，而企业最大偿债能力是对企业未来现金流折现评估。授信额度就是判断企业最大偿债能力，是对企业经营能力和现金流状况的综合评价的结果，银行相信企业在这个金额范围内有足够清偿能力，控制企业的偿债能力风险。所以，只要是银行做长期信贷业务，首先必须为借款人核定授信额度，在额度内操作信贷业务。

我们应当首先判断企业是否有偿债能力，抵押和担保仅分析是一种控制手报告段，让企业做事有底限，不会轻易违约，控制企业的道德还款风险。不是有了抵押和担保我们就一定提供授信，首先是企业必须有独立偿债能力的偿债能力。

二、授信与用信有什么区别？

很多客户经理对授信与用信不能分开，比如有的客户经理给企业授信之后，直接就跟着一笔贷款放出去了，这是大家习以为常的做法，这就是授信与用信的混淆。

在了解授信与用信的区别之前，我们要先清楚授信的流程，大体上授信可以分为四个阶段：对客户实施信用等级评定、确定对客户的总体授信额度和授能力信方式、依据客户的申请在授信总额度内对客户实施用信、用信后的跟踪和检查。也就是说要先授信，再用信！授信不产生价值，只有用信才会产生价值和回报。授信与风险控制有关，在测算企业的偿的债能力；用信是在销售银行的信贷产品，信贷产品在使用中创造价值和回报。授信是核定授信额度，评估企业最大偿债能力的过程；用信是安排企业使用具报告体的融资产品，满足企业商务支付结算的过程。

关于授信与用信你是不是依然傻傻分不清楚？没关系，通过一个例子给大家解释清楚！

举个例子：

我们给客户授信1000万元，这1000万元额度实际上就是授信的结果，我们已经拿到了企业提供给银行认可的抵押担保了，剩下的就是客户用信的阶段了，用信实际上是客户经理引导企业到底选择什么结算工具跟交易对手进行结算的过程。企业可以选择1000还款万元贷款用信，也可以选择开1000万元敞口银行承兑汇票用信，也可以开1000元保贴商业承兑汇票用信,还可以签发敞口1000万元的信用证用信，这些都是客户的用信方式。

三、综合授信和专项授信

综合授信：是指商业银行在对客户的财务状况和信用风险进行综合评估的基础上，确定能够和愿意承担的风险总量，即最高综合授信额度，并加以集中统一控制的信用风险管理制度。综合授信的对象一般只能是法人，综合授信的形式是一揽子授信，即贷款、打包放款、进口押汇、出口押汇、贴现、信用证、保函、承兑汇票等不同形式的授信都要置于该客户的授信额度上限以内，以便集中统一管理和有效控制信用风险。实行综合授信，对客户来说，既获得了银行的信用支持，解决了资金困难，又减少了资金占压。对银行来说，则争取和稳定了优质客户，推动了各种信用业务的发展，增强了自身的竞争力，并有效地控制了信用风险。同时，实行综合授信，简化了授信的手续。只要在综合授信额度内，客户根据需要可以随时向银行提出授信申请，银行可以立即放款，简化了内部审批的程序，提高了工授信作效率，实现了一次授信，多次签约。因此，综合授信已得到银行的普遍采用。

综合授信场偿债能力景用信：在用信环节将用信的用途限制在较为窄小的场景中，将进一步降低授信风险，防范企业的欺诈风险。对于中小企业，这类场景用信非常重要，既能保证开发客能力户，提供较大金额的授信，又可以有效防范风险。

专项授信：专项授信或者是特殊授信一般是独立于综合授信的，用于某一特定交易或特定用途，一般来说 品种、期限、价格分析、用途都是指长期定的，且其额度不纳入综合授信额度中。

四、授信额度管理在银行IT系统中的实现

授信管理是现代商业银行授信风险管理的关键特征。从业务功能角度来看，全面的授信额度管理包括如下几个方面的内容：授信额度的生成、授信额度的使用、授信额度的维护、授信额度的监控。

授信额度分为：综合授信额度 和 专项授信额度

综合授信额度为循环额度，在有效期内可以循环使用，多个贷款产品共享这部分额度，期限通常为1年，每年年初重新核算。

专项授信额度为一次性额度，在有效期内不可循环使用，用信的用途限制在单个业务品种中。

额度三层体系

额度的四要素：币种、产品、品种、使用方式

• 综合授信币种统一以人民币CNY计算
• 使用方式：0-一次性；1-循环

申请额度、可用额度、占用额度、提用额度、归还额度

• 申请额度=可用额度 （占用额度-归还额度）

风险敞口、非风险敞口

• 非风险敞口
• 风险敞授信口=额度-非风险敞口

起始日、提款期、提款到期日、业务期限、到期日

• 提款到期日=起始日 提款期
• 到期日=提款到期日 业务期限

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