近几年来，房价不断上涨，对于大多数人来说，买房越来越难，所以按揭贷款买房也就成了楼市中非常普遍的现象。据58同城、安居客发布的《2021青年置业报告》显示，常住一线城市和新一线城市的18-44岁新青年中，需要贷款买房的人占比将近90%，全款买房的人仅占10.8%；其中对于经济状况相对宽裕的40-44岁的青年，能够全款买房的占比也仅为23.8%。

由此可见，贷款买房已成为了绝大部分购房者的首选。但众所周知，房贷所需要付出的利息也是很高的，所以如何才能使房贷利息减少也成为了许多购房者重点关心的事。

要知道，房贷的还款方式主要分为等额本息和等额本金两种。虽然两者之间只相差了一个字，但是它们的区别还是很大的，如果没搞明白，那么购房者就很可能在房贷上吃亏。那么，等额本息和等额本金，到底哪种还款方式更省钱呢？我们一起来看看。

等额本息

所谓的等额本息，也就是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息）。其计算公式如下：

这种还款方式虽然每个月的还款数额都是一样的，但是每月还款额中的本金比重会根据月份逐月递增，而利息比重则根据月份逐月递减。根据等额本息的计算方法，有70%的利息都集中在还款周期的1/2的时间里，而还款周期后1/2时间里的利息仅为30%。

等额本金

所谓的等额本金，也就是指在还款期内，将贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。其计算公式如下：

这种还款方式每月还款额中的本金数目是一直不变的，而随着贷款剩余本金逐渐减少，利息也会逐渐减少，所以其月供金额也就跟着逐渐减少，但前期的还款压力较大。按照等额本金的计算方法，在还款周期前1/3的时间里，利息占了绝大部分。

哪种还款方式更省钱？

在了解完等额本息和等额本金的定义后，我们先来看个例子。

假设贷款300万元，贷款利率为5.0%，贷款年限30年，用安居客的房贷计算器很快可以得出，采用等额本息的还款方式，其每月固定还款16105元，利息总额为279.8万元；而采用等额本金的还款方式，其第一个月还款20833元，之后逐月递减35元，利息总额为225.6万元。

由此可见，等额本息需要支付的总利息远远高于等额本金，但是等额本金前期的还款数额却大于等额本息，前期还款压力相对较大。

目前，最为常见且银行也更为推荐的还款方式是等额本息。因为等额本息每月的还款额数固定，这样更方便借款人合理规划生活支出或者进行理财等等，也就是比较方便还款。而且由于通货膨胀的存在，未来货币的购买力会不断降低，所以在不少人眼里，会认为等额本息长远来看更划算。

但其实，到底哪种还款方式更适合，还是应该结合购房者的实际情况来考虑。

对于正常开支计划的家庭或者是工作稳定的人群，例如公务员、教师等群体，选择等额本息的还款方式会更适合一些。再者，如果家庭正处上升期，前期收入不多，或者有比房贷利息更高的投资理财方式，那么也适合选择等额本息的方式，前期少还本金，多还利息。

而对于前期拥有较强的还款能力的人来说，那么就可以考虑选择等额本金的还款方式，毕竟等额本金的总利息要比等额本息少。另外对于一些年纪相对较大的人来说，可能会存在随着年龄的增加，收入逐渐减少或不稳定的情况，所以等额本金的还款方式也会更适合一些。

总而言之，如果单纯从总利息支出来考虑的话，当然是等额本金的还款方式更省钱。但是如果要将各种因素考虑进去，那究竟哪种还款方式更划算，购房者还是应该根据自己的实际情况来做选择，而无论选择哪种还款方式，都一定要量力而行。