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许多人想移民却又担心移民后不够钱花，所以选择留了下来。

这些人可能想，留下来的话经济上会有个安全网，毕竟也在这里奋斗打拼了几十年，好不容易爬到了管理层，收入还不错，如果要搬到外国会担心从头再来，收入不够等等；也有一些朋友打算多呆几年，再多赚一点钱，等孩子大一点才过去。

笔者本来都不舍得这么快移民，然而当笔者对比了一下2014年，也就是自己第一次想移民时的情况，发现选项少了好几个，一来是年龄的关系导致减分；二来是因为过去这些年，中国和印度的移民人数大增，使得移民的竞争一下子加剧，一些发达国家甚至为此取消了投资移民的选项。如果再等下去，没错，我口袋里的钱是更多了，可随着年龄增长，分数就更低了；另外，当中国跟印度这两个人口大国的经济发展起来，人民生活水平的不断提高，想移民国外的高净值人群也只会越来越多，竞争将愈演愈烈。

另一个趋势，是贸易保护主义和民族主义，自从特朗普上台以来，他的政策都反映了这个趋势：建边境墙拒墨西哥人入境、向自己的盟友日韩等收保护费、与中国起贸易摩擦、打压中国技术崛起等……这个趋势还会继续走下去。现又遭受疫情的重创，环球经济步入衰退，两个热门移民国家——加拿大和澳大利亚也受到了沉重打击，当经济不景气，人民生活质量下降，失业率攀升，在这种处境下，你猜猜他们的国民会如何看待新移民？会张开怀抱欢迎呢，还是会质疑新移民抢了他们饭碗还有福利？在这种压力下，这些国家又会否采取更加保护主义的态度，进一步收紧移民政策？

正因为以上种种原因，我宁愿赚少一点钱，也不要因为错失机会到头来后悔。

不过这并不代表不需要为钱筹谋，为自己和家人编织一个经济安全网还是非常有必要的。笔者从事金融行业多年，因此对数字非常敏感，也花了不少时间来研究，到底需要多少钱以及如何投资才能在移民后过上舒适的生活。希望在这里的分享能像一盏明灯，让更多想移民的朋友看清前方要走的路。

好，我们来算一下到底需要多少钱才够移民后退休。

首先，把过去一年的消费习惯整理出来

市面上有许多理财app能帮助我们轻松记录开销并且分门别类，例如我可以看到修车花了16,000元，娱乐消遣花了30,000元，买菜花了30,000元等等，那我就有了概念，我一年开销是多少，用在哪个类别上。但国内的消费跟在外国的消费是有差别的，例如在这里吃一顿需要80块，到了外国有可能便宜一些，也可能贵一些，对吧，这时候我们就可以借助Numbeo这个网页。

通过它就可以对比出同一种消费在国内和国外究竟相差多远，我们来看看上海跟加拿大·多伦多的例子。

吃一顿麦当劳，在多伦多要比在上海贵差不多70%

而在其它项目上，如买衣服、房价则比上海便宜不少。

估算主要支出

当弄清楚一个月的花销是多少，用在哪些项目类别上，以及目的地相应的消费水平。下一步，我会为每一个项目估算支出。

支出的首要大头是「住」，在多伦多租一个93平方米（约一千尺）左右的公寓供四口之家居住，月租约为14,000人民币（15,000港币多一点），市郊或小一点的城市会相对低一点，你也可以上网找找你想要居住的城市的楼盘，心里就有底了。

其次就是小孩的「教育」，内地一、二线城市以及香港的家长，每年都投入不少钱在孩子的教育上，尤其是上国际学校的，每个月动辄上万元学费，加上课外补习、兴趣班等等，两万块一个月跑不了。但在国外这个问题反而不用太担心，一般来说学校教育是免费的，只要找对区，就可以保障小朋友有良好的教育，再加上那边的小朋友课外生活比较放松，放学后跟朋友踢踢球，组个乐队玩玩音乐，或者打零工赚零用钱等等，不像国内的小朋友非得学这学那。有些家长可能担心，如果不学多点东西，将来的竞争力可能不够，但笔者并不认为会拉小提琴，或会跆拳道能让事业更成功，或许在香港能为进入著名的私校加分，但在国外并不玩这一套， 他们更希望让自己的小孩多尝试不同事物，发掘自己的兴趣，让他们过一个快乐的童年，这样对小孩子好，对家长也好，因为可以省下一笔不小的花销。

除了两项大头，接下来就要估算日常的支出（Daily Expense）了。购买食材我估计需要10,000元/月，在车上的花销大概是1,000元/月（停车跟油费），水电煤网费等杂费估计需要2000元左右，这样子加起来需要28,000元/月。如果每年都需要出去旅游，买Iphone等等，那就再加上去。

这样算下来，每年的支出就需要34万左右（税后）。假设税率是25%（可按实际代入），那么税前就需要约45万的年收入，才能覆盖全年的支出。

同时，我也上网搜寻了一下，一个在多伦多的四口之家全年的花销是多少，结果是25万港币左右，比上面估算的少了不少，每个家庭可按照自己的实际开支水平酌情做出合理的估算，这里还是以税前45万港元演示。

下一个问题便是：怎样才能产生45万港元的年收入？

假设股票的长期收益为10%，债券的收益根据不同的风险程度2%~10%。我们来做一个20%债券、80%股票的投资组合，减去通胀（假设3%），保守估计一年能获得6-7%的收益。

想光靠投资收益（不动本金）来支付花销？那么就需要448,000 ÷ 7% = 640万来制造被动收入。此外，我还会额外准备100万作为紧急备用金，也可用来配置一些保险满足保障的需求，以防家里人生病或其它变故。

算下来总共需要740万。这740万就是笔者认为移民后什么都不做只管享受退休生活所需要的数字。这个数字一点都不小，全球只有1%的人拥有超过700万资产。但对于拥有一定数量不动产的人来说，这个数字也不是遥不可及，以香港人为例，如果你在十多年前置业，现在放出去可能已经靠近740万这个数字。

何况，这740万是假设你不用做事直接退休需要的数字，然而在体验了长达数月的“居家生活”后发现，生命原来可以如此无聊，所以即使移民后，笔者还是会继续工作。在多伦多，税后年收入也有30万，更重要的是，在工作的同时可以结识新朋友，跟整个世界保持互动，要不然怎么能享受当地的生活呢？因此，即使你不够740万，只要还能工作，照样可能过上舒适的生活。有些香港朋友可能会担心，在外国的收入怎么也比不上香港。是的，香港真是一个赚钱的好地方，市场竞争充分，税率又低…… 即使在外国的收入不如香港，可在外国还是有一些安全网可以让你生活无忧，比如完善的退休福利体系，另一方面，可能是文化使然，在外头很少有人花几十万买名表或名牌包包，也不一定要买台跑车，不用每个礼拜洗车和打蜡。

结语

最后，笔者跟大家分享一下自己对钱的看法。

笔者在香港做了十多年投资，公司对成功的定义就是我能为公司赚多少钱，赚得越多，年终的时候分红就越多，这样一个24小时被钱包围的人对钱有什么看法？