文/檀小柒
股票账户里的钱不见得天天盈利，网贷里的日息却是天天累积。
高利贷是比癌股还锋利的镰刀，隔三差五就给来借贷的人送上一碟凉菜——虾仁猪心。
2016年，福建大二学生网贷30万元买彩票赌球，被父亲打到骨折；
2017年，北京大学生在多个网贷平台贷款13万余元，被催债留下遗书溺亡；
2018年，一90后小伙子以贷养贷欠下15万，跳楼轻生......
年轻人消费欲旺盛，把持不住自己；网贷平台无法无天，像性感荷官一样勾引年轻人疯狂借贷。
自己一年明明只赚10万块，却敢借30万、50万，在会所里装阔少，在朋友面前装大佬。
好在，这一次，国家出手，网贷的好日子到头了！
昨天晚上（11月2日），央行、银保监会共同发布了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，提到了非常重要的一点：
对自然人的单户网络小额贷款余额，原则上不得超过人民币30万元，不得超过其最近3年年均收入的三分之一，该两项金额中的较低者为贷款金额最高限额。
也就是说，以后在网贷平台上借钱，不能再无脑地想借多少就借多少了，平台也不能一个劲地怂恿我们多贷了。
既然是征求意见稿，小柒也提点自己的意见。
按这个说法，规定的应该在单一平台上的贷款上限。
可如果武大郎在王婆网贷平台借了30万，又跑去西门庆平台借了30万，债务雪球依然可以慢慢滚大，最后总贷款金额严重超过偿还能力，大郎可能还是逃不过被西门庆和王婆联合neng死的结局。
那么，如果真心要限制网贷上限，首先就要解决网贷平台间用户贷款的数据共享。
这么一来，大郎在王婆那贷了30万，西门庆一查数据，嘿好你个大郎，卖烧饼赚不到钱，从王婆那借了大钱不够，还想从我这借钱去讨好金莲妹妹，你的信用不行，不借！
这才能把好的政策落实到地面，还大郎一个美好的未来
这一代的年轻人，为了满足虚荣心，疯狂借网贷买买买，最后个人资产崩了，又扛不住暴力催收，绳子往黄梁一挂，两腿一蹬，彻底完蛋了。
小柒在知乎上看过一个帖子，一北漂哥们负债40多万，不是因为买房，纯粹就是超前消费，满足虚荣心。
在他月薪2000的时候，就敢花500买一件喜欢的衣服；月薪5000，就敢分期买iphone......
为了满足消费欲，他把各种银行卡、网贷平台都用上了，可下一次消费的时候，上一次的分期还没还完。
债务就像雪球一样越滚越大，每个月固定的还款已经远超工资收入。
还因为不能及时还款，多张信用卡被停卡，光是利息、滞纳金和分期手续费的成本，就高达3万多！
你以为以贷养贷是脱人家裤子摸屁股，便宜都让你占了，其实自己才是被蹂躏的那一个
欠了一屁股债不说，就这番骚操作，妥妥上征信黑名单了。
你看，为了满足虚荣心，不仅钱没存下来，上征信黑名单，还可能把你未来购买优质资产（房子）的机会搭进去了。
想要娶上丰腴肥满的女神、住进徐家汇140平的大房子，铁汁们，你们的消费观得回炉重造呀。
我们之前写过杠杆三重奏。
最优杠杆是用来投资的，比如贷款买房，房子升值，可以创造收益；次级杠杆是用来买车等固定资产；最差的杠杆，是借钱消费。
负债消费，关乎到家庭财务中的资产负债表和现金流量表。
在一家公司，资产负债率是公司资产占负债的比例，数值越高，说明它越懂得用别人的钱来给自己赚钱；放到个人身上，就是越懂得用别人的钱，让自己过上精致的生活。
你可能会说，我贷款买房，确实是最优杠杆啊，但我为什么就活得那么憋屈呢，天天挤地铁、吃馒头，当个可悲的房奴。
很简单，企业负债，买设备、扩大生产规模，可以为自己带来大量现金流。
但你的个人负债，买房子、买车，甚至是买化妆品、奢侈品，并没有给你创造现金净流入，每个月的还款，还是现金流出。
而你的现金流入，依然只有那点雷打不动的工资。
所以说，企业家用杠杆，能带来正的现金流，撬动更大的资产，富人越富；而我们普通人一味放大杠杆，带来的却是越来越少的现金流入，甚至负现金流，赚三块花五块，就要被杠杆反噬。
小柒认为，家庭的负债率在20%，是可以接受的范围，不必紧张；但负债超过50%，流动资金、可迅速变现的资产又很少，就可怕了。
在你的现金流入（工资）还不够大，甚至不能覆盖每个月的现金流出（还款金额）时，千万不要再负债消费了。
过度的超前消费，最终只能以贷还贷，只会让你年纪轻轻，就走上堕落的道路。
人应该要掌握自己的欲望，而不是反过来被欲望操纵。
当收入不能匹配你所追求的生活水平的时候，那就延迟物欲，节俭不可耻。
把买买买的钱省下来，做好资本原始积累，再去搞点投资，用钱生钱。
但凡武大郎有点钱，金莲妹妹也不至于推开那扇窗，和西门庆飙车了
这个网贷管理办法落地后，会在一定程度上限制大家借贷消费，但这不是在限制你的消费能力，是在拯救你！
做自己能做的事，花自己花得起的钱。 消费上升的前提是收入上升，这才是王道。
延迟物欲不丢人，踏踏实实工作、老老实实赚钱，做好固定资产配置，养成储蓄的好习惯，你才能有更好的未来。
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