中小银行对于光伏贷产品又爱又恨。
2018年“5·31新政”（即国家发改委、财政部、国家能源局联合印发的《关于2018年光伏发电有关事项的通知》）出台之前，光伏设备厂商、经销商为吸引用户安装光伏设备，寻求银行合作推出光伏贷产品，但发放光伏贷款的区域银行，过去几年面临部分光伏贷款回收难的问题。
此前有公开的统计数据显示，全国有超100家银行上线光伏贷业务，其中有多家地方区域银行，光伏贷当时的贷款年限普遍在5年至10年左右，但当光伏补贴退去后，如果光伏发电的设备使用年限、发电量无法达到预期效果，借款人是否仍有动力还款？
记者不完全统计，目前涉及分布式光伏项目的纠纷过去几年间新增几百起，涉及农商行、信用社的光伏贷产品的纠纷上百起。
经销商担保还款不履约
2017年前后，户用光伏市场呈爆发之势。设备企业为提高对户用光伏经销商的吸引力，进一步打开户用市场，与银行合作开展光伏贷，打出“0安装”等口号。
但在后期出现的纠纷中，用户纷纷表示，安装光伏面板时厂家所说的“不需要我们偿还，厂家贷款，我们配合签字拿补贴”“能用25年”“安装是向其他农户做示范，先安装上，拉来一户有1920元奖励”等承诺并没有实现。
如2017年4月，浙江上虞农村商业银行股份有限公司(以下简称“上虞农商行”）与绍兴上虞势坤光伏科技有限公司签订《银企战略合作协议》，约定上虞农商行向绍兴上虞势坤光伏科技有限公司（含分公司）推广的符合光伏分布式电站安装条件的个人和小微企业提供信贷、结算和其他金融服务。
根据双方约定，如果借款人未能完全履行还贷义务，逾期超90天，由绍兴上虞势坤光伏科技有限公司全额承担借款人的贷款本金和利息。
随后，在2017年7月，有农户向上虞农商行借款购买光伏设备，在贷款偿还一部分后，农户（借款人）拒绝还款，而设备商绍兴上虞势坤光伏科技有限公司也未如约履行还款责任。
农户认为，“当初他们（厂商）承诺五年能回本，会有盈利，但现在设备有问题，估计十年都回不了本，我也是受害者。”
银行与企业合作开展光伏贷业务时，普遍要求光伏设备企业提供担保，或开设保证金账户。若农户无法如期还款，光伏设备企业要承担还款责任。但实际上，也会出现光伏设备企业不如约履行责任，甚至“失联”的情况。
如浙江巨润新能源科技有限公司（以下简称简称“巨润公司”）为给用户安装光伏设备，联系成泰银行江南支行贷款，贷款用途为光伏板的个人信用借款。同时，巨润公司向银行出具承诺函表明，银行为客户提供资金支持，其他与光伏有关的事项由巨润公司负责并承担责任。且巨润公司在银行开立保证金账户，当贷款逾期或未偿还时，可直接在保证金中扣除。
但用户随后出现本息拖欠，用户和巨润公司都未履行还款和保证责任。
某光伏行业从业人士认为，“前几年的光伏盛宴实质上并不是因为光伏行业本身对社会财富产生了增益，而是因为国家信用对补贴的担保形成的盈利预期吸引大量的资金涌入而产生的”。
在光伏产业链条中，设备厂商、资金方、用户都有自己的盈利点。
安徽的一家光伏厂家告诉记者，“光伏面板的质量差别千差万别，单面晶、双面晶、发电量等技术上的差别非常大。目前的市场定价并不透明，光伏贷的操作链条是用户以个人身份去银行贷款，银行把设备贷款放给光伏公司，光伏公司给用户安装设备。这一链条上，光伏公司会赚设备差价。若用低价面板，也会出现后期维护清理、发电量达不到预期的情况，但设备公司已经赚到了。”
对用户来说，屋顶铺设分布式光伏电板，家庭用电免费，还能得到国家补贴，根据各地方政策不同，还有一次性几千块不等的补贴，未来还可将多余的电卖给国家。
但销售安装时对于风险提示不足，这也是造成公众认为存在“光伏贷骗局”的原因之一。
光伏贷重回银行视野
事实上，从2018年“5·31新政”出台，“光伏贷”经历了从最高峰全国各地有100多家银行有相关业务到后来低谷期，银行纷纷下线光伏贷产品。
但自2020年下半年开始，情况也在发生变化。
上述光伏厂家认为，“虽然户用光伏补贴一直在逐年递减，但光伏发电系统的成本也在不断下降，光伏电站的投资收益率达到了‘5·31新政’之前的水平。”同时，他表示，“随着光伏系统成本的大幅下降，很多地区的户用光伏电站安装费用已经无限接近于平价上网。根据测算，基于0.08元/度的全国户用光伏补贴，多数省份可以在3.5元/W零售价的前提下做到7年内收回投资成本。”
市场复苏，或推动光伏贷重回巅峰。
记者了解到，淄博市临沂市南山庄村的村民们近期收到本地农商行的材料，截至2021年11月底，安装分布式光伏电板，办理光伏贷产品，可享受每户4000元补贴，未来还可享受每度电1元钱的补贴，光伏设备厂驻银行的驻点办事人员告诉村民，“每户4000元的补贴截止到本月底，超期再办就享受不到补贴了。”
根据公开的信息可知，为响应国家节能减排政策，促进光伏发电等新能源行业健康发展，部分农商行推出光伏贷产品。如临淄农商银行推出光伏易贷；衡水农商银行“光伏贷”；榆树农商银行的“榆快光伏贷”；惠民农商行、阳山农商行、菏泽农商行等也都有相关的光伏贷业务产品上线。
目前，市场上的光伏贷产品更强调风险分担机制。
以“榆快光伏贷”为例，榆树农村商业银行与吉林众信实业有限公司合作，采用“农户 银行 保险公司 光伏企业 政府”的“五位一体”合作模式，由银行提供贷款资金，保险公司提供承保，光伏企业提供设备安装和维护服务，电业公司验收和并网，政府提供政策便利。发电并入国家电网，并享受国家政策补贴0.42元/度。
根据介绍，榆树农商银行已与十余户农户签订了光伏贷合作协议，与近百户农户达成了合作意向。
而临淄农商行的养老光伏则强调煤改电，着重光伏发电对节能减排的作用，以“银行 空气源热泵 光伏 农户”机制推行。
事实上，排除设备厂商在安装销售过程中夸大收益，隐瞒成本和后期的维护问题外，对于银行来说光伏贷业务本质是金融机构落实国家光伏助农、扶贫相关金融政策的惠民之举。
对于近期在开展光伏贷业务时，在风险把控方面是如何做的，临淄农商行表示，“光伏企业准入、贷款发放严格按照相关标准和程序进行资格审查、资金支付，风险防控也遵照规章制度落实贷款检查和回访。”并进一步表示，“为保证光伏贷资金安全，在传统信贷业务风险控制基础上，我行设立光伏贷款专职管理岗，严把设备厂商准入关，建立安装质量担保机制，对设备安装、验收、日常运维及资金运用等各环节实行全流程管理，确保银行资金安全、客户合法利益不受损害。目前，光伏贷业务开展正常。”
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