最近村镇银行们，又开始火热了起来。

已经有不下6个村镇银行的名字，这周在我的眼前划过。

有邀请开户的，有通过三方平台操作的，各种手段都有。

熟悉我的朋友，都知道我是从来不推荐村镇的部分。

原因之前也聊过，不是说村镇银行不好，最大的问题是几乎99.99%的人都无法判断其中的风险。

但是话也说回来，50万的存款保险制度又摆在那里，该出手时还是会出手的。

所以，真要存，那就严控50，确实是一个看似最稳妥的方式。

不过，如果结论就是这个了，那这篇文章就到此结束了。

肯定不是啊，你且看下去。

一、

先聊下村镇银行的背景。

实际上，村镇银行这个概念是在2006年随着试点才出现的，之前都没有这个说法。

满打满算来看的话，其实也就14,15年的历史。

按照最近的数据来看，应该是接近1700家的数量，绝对是机构数量最大的一类银行了。

从能查到的2019年末数据来看。

资产部分，全国的村镇银行加起来差不多在1.68万亿元，平均一家大概在9.8亿元左右。

对比下宇宙第一行，工商银行来看，它的资产规模是30.11万亿元。

也就是说，所有村镇银行加起来，差不多也只是20分之一个工行。

再对比下民营银行，基本都是100亿以上的规模。

顶尖的微众、网商，更是来到了3000亿 。

所以从规模上来说，大部分村镇银行是真的小。

二、

那规模小意味着什么呢？是不是就一定会能力"差"呢？

其实是不一定的。

比如现有的村镇银行中，有不少还是大型商业银行和股份制银行发起的（下称发起行）。

在《中国银监会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》中是这么要求。

我给大家罗列几条关键的部分。

先看第二十六条中的第二点要求：发起人应符合规定的条件，且发起人中应至少有1家银行业金融机构；第三点，要求：对于注册资本为实缴资本，在县（区）域设立的，最低限额为300万元人民币；在乡（镇）设立的，最低限额为100万元人民币；

再看第二十九条，要求：村镇银行主发起人持股比例不得低于村镇银行股本总额的15%，单个自然人、非金融机构和非银行金融机构及其关联方投资入股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。

职工自然人合计投资入股比例不得超过村镇银行股本总额的20%。

提炼几个关键点：

1.村镇银行的发起人必须是银行；

2.发起人占村镇银行股本总额不低于15%；

3.非金融机构和非银行金融机构及其关联方的入股比例不超过10%；

基本发起行的能力和占股比例，就代表了这个村镇银行的背后。

发起行是直接影响着村镇银行的。

正常情况下，股份占比越高，发起行的掌控力度越强，影响力也越大（否则就是个挂牌...）。

而且大部分都会跟主发起行有签订流动性支持协议，帮助村镇银行控制流动性风险。

因此，正常情况下发起行越强，相应的银行能力也越强。

但这里一定会有人问，为什么这些发起行要去参与筹建一个村镇银行呢？

原因其实有很多，从历史情况来看主要3种类似政策导向（三农）、监管批复、组团民间资本...（还有挂牌）

但是从近几年来看，村镇的批复越来越少，也代表某些含义（这个不深入讨论，与本期内容无关）。

三、

现在村镇银行们最大的问题，就回到了最根本的定位问题。

要知道原先村镇银行的定位是服务农户、中小企业。

但是，最近几年它的发起行们也开始深入到了这部分业务中去...加上一些当地的农商行们（本身也可能是某村镇的发起行），跟村镇们的业务也开始紧密交锋了起来。

现阶段大部分的村镇日子，就没那么好过了...体现出来就是优质的业务少了不少。揽储成本越来越高，贷款产品越来越…

你不能指望一个银行去放一些高风险贷款，但又要求它低利率。

这是不可能的。

咳咳，所以村镇存款有高息就显得再正常不过了…

四、

再说村镇银行的不“透明性”（对于用户而言）和风险的部分。

先说不透明性的部分。

这个很难突破了。很多纬度的村镇银行信息，除了极少数有渠道的朋友，大部门朋友都是懵的。

村镇银行不像大的银行，或多或少都有发布年报、半年报的习惯。一般也不发债，各种评级、评价对普通储户来说，就是个黑匣子。

唯独一点公开信息可查的，也就是工商注册信息。

但村镇银行基本都有着股东构成复杂的“问题”、注册资本金的“问题”…

正常人也很难分清其中的情况。

所以从风险分辨的角度去看，不妨关注2个关键信息。

1.发起行是谁？

自身就很小，风险问题也较多的发起行，基本就直接忽略。

2.发起行占股比例有多少？

如果位于15%-20%左右的，那发起行有可能就是个挂牌的。

举2个村镇银行，大家感受下。

中银富登村镇银行股份有限公司，中国银行直接占股90%，富登占股10%，实缴资本10个亿；

再看集安惠鑫村镇银行，延边农村商业银行占股25.1%，其余18个个人股东,，实缴资本2027.5万;

体会到其中的差异了吗？

这里又涉及到衍生话题，村镇银行的类型问题（跟大家关联不大，就不多累赘了）；

五、

村镇银行的是否安全的最大基石，其实就是建立在《个人存款保险条例》的50万本息保障之上。

村镇银行它也是银行。

对广大储户来说，最最重要的其实就是这个50万了。

各位，不管产品有多好，利率多么吸引人，请提醒自己，务必坚守这个底线。

村镇银行本身的风险主要有2点，各位可以参考一下：

1.部分村镇银行的股东复杂，实控人不清晰；

2.村镇银行经营风险，部分村镇银行的经营其实不够透明（其实是有披露要求，但是实际很多机构并没做到）；

如果问怎么想的？

咳咳，君子不立危墙之下。(除部分村镇以外）