文 | 财经无忌
窥一斑而知全豹，连池子这样的公众人物个人账户信息，中信银行都敢说调取就调取，说外泄就外泄，普通人的账户信息岂不是更没有保障？
中信银行信用卡用户发帖反映不知情“消费”
此后中信银行仍有各种违规事项爆出，如2018年因违规销售基金被证监会广西证监局责令改正，2019年因作为主承销商督导责任不到位、公告信披不及时等被交易商协会通报批评。
进入2020年，2月份中信银行因违规发放土地储备贷款等多项违规被北京银保监局给予2020万元的罚款处罚。4月，中信银行乌鲁木齐分行因开展个人贷款业务贷前调查不尽职被新疆银保监局作出行政处罚三十万元。
就在今天，中信银行再度被监管处罚。银保监会7日披露，中信银行舟山分行因“以贷转存”、“发放用途不真实贷款”被银保监会舟山监管分局于4月26日处以罚款80万元。
03 开“大额授信”先河
2019年9月，中信银行与长城控股签订战略合作协议，提供200亿元授信。
2020年2月，中信银行与日照钢铁签署《银企战略合作协议》，提供56亿元授信。
2020年2月，中信银行联合百信银行，为海底捞提供授信21亿元。
2020年4月，中信银行与湘投控股集团签署战略合作协议，提供3年100亿元授信。
2020年4月，中信银行宣布向关联方企业授信187亿元。
2020年4月，中信银行与中国建材集团签署协议，提供600亿元授信。
从公开信息中可见近半年来，中信银行大额授信额度已经超过1160亿元，而这只是中信银行大额授信一隅。事实上，中信银行大额授信的新闻频频见诸报端，为各类资金链紧张的民营企业所喜。
如，2019年7月，中信银行公告同意给予中国宏桥到期续作200亿元授信，而两年前的2017年7月，中信银行才给了中国宏桥200亿元授信，时任行长孙德胜出席授信签约仪式。
今年3月，孙德顺因严重违纪违法问题被立案审查调查，并于今年4月初被检方作出逮捕决定。在孙德顺的调查通报中有一条尤为值得关注，即“限制、压降制造业贷款”。
从2016年7月起，孙德顺任中信银行行长，至2019年2月卸任。如以孙德顺担任中信银行行长的两个完整年报看，该行的制造业贷款余额和占比均连续下降。
2016年末、2017年末和2018年末中信银行的制造业贷款余额分别为3858.22亿元、3240.29亿元和2950.05亿元。2018年末，房地产业更是超越制造业，成为中信银行贷款集中度中最大的行业。
而我们如果从中信银行在该等年度内的大额授信情况来看，也大致可见端倪。
2017年6月，中信银行与山东宏桥签署战略合作协议，并提供200亿元授信。
2017年12月，中信银行与亿利集团签署全面战略合作协议。
2018年2月，中信银行与海航集团签署战略合作协议，并提供200亿元授信。
2018年5月，中信银行与华夏幸福签订战略合作协议，并提供315亿授信。
从上述战略合作协议的签署上，不难看出中信银行为房地产企业授信之慷慨。而在与中信银行签订战略合作协议之前，上述企业却几乎已面临着无米之炊的危机境地。中国宏桥被做空，股债双杀，亿利债券出现技术性违约，海航长期陷入流动性紧张，华夏幸福遭遇卖身困境。
获得中信银行大额授信之后，该等处于危机边缘的民营企业则纷纷发动舆论，意图凸显中信银行的背书效力。
然而，中信银行自身的经营效率则有可能因此而受到拖累。2019 年中信银行全年实现营收1876 亿元，同比增速 13.79%，而其2019年前三季同比增速为17.30%，显然去年四季度增速放缓。
个中缘由就在于中信银行于2019年第四季度加大了对不良贷款的核销处置力度。
ROE与ROA指标也反映了这一点，截至2019年底，其ROE、ROA分别为11.07%、0.76%，均较上年末有所下行。
在2019年下半程已初步显露出新生不良带来的隐忧。从不良净生成率累计数据来看，2019年不良生成率为 1.73%，较2019年上半年1.65%有所上升；从不良净生成率单季度数据来看，单季年化不良净生成环比上升 97个基点至 2.35%。
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