复利有多可怕？让你的财富10年涨10倍

小区里有家长献宝似的推荐一款保险，她不是卖保险的，是真的觉得这个保险好。这是一份某保险公司的商业养老保险，简单说就是连缴20年保费，65岁后就可以一次性领取一笔养老金。

保险人年龄越小，每年保费越少，比如孩子刚出生也就是0岁就投保，那么每年保费680元，连续缴纳20年，65岁后一次性领取养老金96783元。

如果投保人1岁，每年保费增加一点698元，65岁后一次性领取养老金少一些95601元。

投保人年龄的上限是40岁，每年保费1794元，65岁一次性领取养老金54292元。

乍一算觉得真的很划算，比如刚出生的孩子每年保费680元，缴纳20年是680*20＝13600元，等到65岁后能领到96783元，多了8万多元。

这位家长觉得超合适，她说她存不住钱，正好利用这个强制存款，用帮孩子保管的压岁钱就够了，如果不买这个保险，孩子的压岁钱也都胡乱花了。

对这位家长来说，确实很合适，反正平常也存不住钱，更没有什么投资理财途径，买这样的保险当然很划算，20年时间一共存13600元，等到65岁后能领到96783，感觉像天上掉馅饼，白捡了8万多元。

但这位家长可能对复利的力量一无所知，因为对有投资理财经验的人来说，假设每年能做到有5%或者10%的收益，那么这个保险一点也不划算。

我给大家算一下，也顺便给大家介绍一个对财务自由非常重要的工具，年金终值公式和年金终值系数表，绝对是财务自由进程中的利器。

先说一下什么是年金终值，年金是每隔相等时间间隔收到或支付相同金额的款项，如每年年末收到养老金10000元，即为年金。

上面提到的例子中每年680元的保费，也是年金。

年金终值就是将每一期的金额，按复利换算到最后一期，然后加起来，就是该年金终值。

年金终值有一个计算公式，利率为i，经过n期的年金终值系数为[(1 i)^n-1]/i，用这个年金终值系数再乘以每期的年金，就是年金终值。

拿上面的保险为例，假设保险公司用这笔钱每年能获得5%的收益率，每年缴680元，缴纳20年，再等45年到65岁，这笔钱变成多少呢？

缴费的前20年可以套用年金公式，680*[(1 0.05)^20-1]/0.05＝22484元。

之后的45年用复利22484*(1 0.05)^45＝202018元。

也就是如果保险公司能保证每年有5%的收益，那么最后能收到224502元，再想想它返给投保人的96783元，你是不是就突然觉得这个保险不是那么划算了。

如果保险公司的投资收益更高一些，比如每年获得10%的收益，那么最后能得到多少钱呢，你可以用上面的过程算一算。

如果计算之前，先让你估算一下，很多人可能觉得不会多太多，利率翻一倍，收益可能会翻两三倍吧，或者三四倍。

结果可能吓你一跳，如果投资收益10%，连续20年投入680元，然后再等45年，这笔钱会变成2825235元。

看完这个数字，再看看保险公司最终返的96783元，你会觉得当时认为非常划算的投入，突然变得非常不划算了。

这就是复利的威力，以及认知提升带来的视角的改变，而遗憾的是，许多人都对复利的威力一无所知，因此他们看到上面那样的保险就觉得太划算了。

当然像我们小区的这位家长一样，这个保险也确实划算，因为她以前根本存不住钱。了解复利的威力的朋友，一定要学习和使用如何借助复利让财富增值。

爱因斯坦说，复利是世界第八大奇迹，华人首富李嘉诚常打一个比方“一个人从现在开始，每年存1.4万元，如果每年平均20%的投资回报率，40年后财富会增长为1亿零281万元！”

真的有这么多吗，这个怎么算的呢，用上面我给大家推荐的年金公式1.4*[(1 0.2)^40-1]/0.2=10281.4万元。

有些人说这个年金公式太复杂了，有没有简单的办法。

当然有，人们总结出年金终值系数表，可以按照期数和利率查找常用的年金终值系数，再乘以年金就行了。

比如李嘉诚说的这个，在年金终值系数表上查找投资回报率20%，40年的年金终值系数，发现是7343.9，再乘以每年存了1.4万，就是10281.46万，也就是上面说的1亿零281万。

明白了复利的威力，就可以分解细化到具体操作上，对现在的都市白领来说，每年攒出1.4万元用于投资不是难题，一个月一千多，关键是20%的投资回报和坚持40年。

所以要解决的核心问题就是如何获得稳定的20%的投资回报，这就需要不断学习各种投资理财知识了。

不少人都知道复利的威力，但更多的人对复利的威力一无所知。不懂复利，不利用复利的人就像手里拿了一幅好牌不知如何打，四个二带一对王，最后还输了，虽然这是各人的自由，但多少觉得挺可惜。

最后希望每位读者都问一下自己，你对复利的力量知道多少，送你的年金终值这个工具利器，你收到自己的工具栏里了吗？