个人住房贷款遇到法定利率调整时(个人住房贷款期限在一年以上的,遇法定利率调整)

最新的LPR公布了，降了降了，5年期的LPR从原来的4.65%降到了4.6%，一年期的再次下调，目前仅为3.7%。

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其实这一次LPR下调已经早有预兆。

上一次的5年期LPR下调，已经要回溯2020年4月20日，当时从4.75降到4.65，此后的将近两年以来，一直都没有再出现调整。

而在上个月公布LPR的时候，大家可能就发现了一年期的LPR下调了0.05，但是5年期的LPR并没有变化。

所以，当时我就预测5年期LPR将会在随后出现下调。

而在前几天央行开展了7,000亿一年期中期借贷便利操作，同时还进行了1,000亿7天公开市场逆回购，当时的利率就比预期下调了0.1%，这一个降息操作很自然会影响到今天公布的LPR。

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但是比较可惜的是，对于大多数正在还房贷的人，这一次的LPR下调影响并不大，消息来得太晚了，晚了一个月。

大家都知道，我们还房贷所执行的利率就是在LPR的基础上进行加点或减点，因为这几年的利率较高，所以大部分人都是加点，只有早些年的优惠利率才可以享受减点优惠。

所以LPR的调整，必然会影响我们正在还的金额，但是调整的时间，对每一个购房者的还贷金额是否会跟随调整，有很大的影响。

12月公布的LPR，5年期没有下调，只是一年期下调，但是房贷执行的利率却是以5年期LPR为基准的，所以上一次的一年期LPR下调，对房贷没有影响。

而这一次的5年期LPR下调，对于房贷利率就会产生影响，在未来新申请贷款的购房者，将会按照目前新的LPR进行加点计算。

但是对于大部分正在还房贷的人来说，则需要等到明年的1月。

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我们正在偿还的房贷，每年会有一次重新调整利率的机会，大部分的房贷调整利率时间都是在每年的1月1日，调整的利率就是在此之前最近一次的lpr。

所以如果这一次5年期LPR不是在1月份下调，而是在去年12月份下调，那么大多数的房贷都会因此而下调，这对于银行来说无疑是一个损失，但是对于购房者来说这是一个利好。

也并不是所有的人都在1月1号调整自己的房贷利率，如果在申请购房时合同确定房贷的调整周期是其他时间点，那么就按照合同执行。

比如某一位购房者是在过去某一年3月15日购房的，合同规定以后的每年3月1日重定价，那么到今年的3月1号之后，他将有机会按照最新的LPR执行下调的利率。

过去老的房贷是挂钩贷款基准利率的，后来全部都切换成挂钩LPR，在切换时，每一位购房者都有机会跟银行商量未来的调整日期，只是这一项权益被忽略了，银行也没有提醒购房者，所以大多数人都默认为在1月1号进行重定价，因此成功避开了这一次的房贷利率下调。

假如在未来一年的LPR维持目前的水平，或者进一步下调，这批购房者有机会在明年的1月1日之后，才享受降低的LPR。

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在大多数的情况下，年末的资金相对紧张，年初的资金相对宽松，所以一般来说年末的利率会相对较高，年初的利率会相对较低，因此大部分的情况下 LPR下调都会发生在上半年。

所以对于购房者来说，不一定选择每年的1月1号作为重定价日期。