广东银行机构已基本完成相关制度机制建设
随着违法犯罪活动线上化发展，银行账户管理面临的风险防控压力越来越大，解决小微企业开户难的问题面临多种矛盾。广东不断探索在风险防控原则下如何解决小微企业开户难开户慢的难题。
“落地两个多月来，全省银行机构已经基本完成了制度流程清理规范、开户进度监测管理和小微企业投诉集中复核处理等制度、机制建设，商业银行内部质量监督管理体系已经基本建成。负面清单落实外部监督机制运行良好，效果逐渐显现。”人民银行广州分行支付结算处相关负责人表示。
执行不到位 有银行被约谈并要求限期整改
不过，前述负责人也坦言，《负面清单》发布执行以来，从前期收集的实施情况看，现阶段广东省部分银行小微企业开户服务仍有改进空间。有个别银行未能根除简单机械的管理理念和做法，仍存在直接将其他银行或相关部门共享的风险线索信息作为拒绝开户理由、以企业异地注册等为由直接拒绝开户等情况；个别银行则对一线网点异常服务行为的调查干预不及时，对网点拒绝开户理由合理性的核实不充分；还有个别银行未有效建立账户风险分类分级管理体系，在开户环节对小微企业风险容忍度仍然较低。
“针对上述《负面清单》执行不到位的情况，人民银行广州分行已通过约谈相关银行机构、要求限期整改等监管措施，推动相关银行较真碰硬、切实整改。”人民银行广州分行支付结算处相关责任人还表示，此外，近期将升级广东省企业银行结算账户备案管理系统，上线小微企业账户服务质效监测管理功能，实现对银行《负面清单》实施情况的动态监测，发现小微企业开户服务质效监测指标异常的，将及时进行警示提醒。
监测发现网点不当服务行为 上级行要及时干预处理
早在2019年7月22日起，全国范围内就全面取消了企业银行账户许可，企业开户交由银行负责，银行全面独立承担账户管理的责任，按规定完成开户审核后即可为符合条件的企业办理开户手续。
“但从全国范围来看，部分银行机构出于账户风险防控等目的，在提供开户服务过程中存在执行风险防控规则‘一刀切’倾向，导致部分小微企业开户出现难、慢、烦的情况。究其原因，主要是部分银行机构过于依赖业务关系建立环节风险防控、内部风险责任主体划分不清、开户环节尽职调查标准不明确、过于依赖尽职调查人员主观判断等原因导致。”前述相关负责人介绍说。
为此，《负面清单》推动银行重塑“风险为本”的账户管理机制和流程，着眼开户条件、开户资料、开户审核与尽职调查、拒绝开户理由等4个关键服务节点，明确了22项与落实账户实名制、核实申请人真实意愿无关或与评估账户开立潜在风险不相称的小微企业开户服务禁止性行为，包括“不得将存入大额存款或达到一定经营规模作为账户开立的条件”“不得将相关产品或服务绑定销售与开户的成功率或所需时间挂钩”“不得将法定代表人必须至网点亲见亲签作为开户条件”等。
各营业网点的上级管理行应当对网点不当服务行为及时干预，并根据调查情况进行分类处理。但需要强调的是，这不等于一定要在规定的时限内完成账户开立手续。
人民银行广州分行近期对6.8万余家小微企业进行的问卷调查显示，《负面清单》实施两个多月来：
广东省小微企业开户成功率高达99.9%
超80%的小微企业仅须往返银行网点1次
近99%的小微企业在3个工作日内便完成账户开立
小微企业银行开户服务满意度达99%，相比2018年至2020年的平均水平提高2个百分点
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