2020年2月18日，四川省人民政府发布《关于批准叙永县等31个县（市）退出贫困县的通知》，其中包括深度贫困地区广元市旺苍县。这个消息令农行旺苍支行副行长李继松感到十分欣慰。

自2015年以来，农行旺苍县支行创新推出的惠农卡、惠农通、惠农贷“三惠一体”金融精准扶贫办法渐渐形成旺苍扶贫模式。至2019年末，农行旺苍县支行对5013户建档立卡贫困户进行了信用评级，并对其中4430户贫困户授信1.45 亿元，发放扶贫小额贷款4996元，建档立卡贫困户申贷获得率达到100%。

通过小额扶贫贷款和农村生产经营贷款投放，旺苍县发展起茶叶、水果、藤椒、养殖，中药材等产业，截至2020年6月，当地人均年增收约1800元。

“最后一公里”的可达性

旺苍县地处四川盆地北缘、米仓山南麓，缺乏区位优势、资源优势，农业基础更是薄弱，在53万常驻人口中，有34.6万的农业人口，是秦巴山区连片扶贫核心地带，有着“地震灾区”“煤渣灰城”的称号。

2011年，农行四川分行专项制定了《关于加强集中连片特困地区金融服务工作的实施意见》和《关于做好集中连片特困地区农户金融服务工作的意见》，针对类似于旺苍县这样的山区，农行四川分行刹车农户“银讯通”3.0 版金融服务平台，通过“互联网 银讯通”升级农村金融基础服务，积极代理与广大农民息息相关的新农保（合）、涉农财政补贴、农村公用事业、农村产业链、农村商品交易市场五类涉农项目。

这对于家住四川广元旺苍县枣林乡的的周顺清来说，极为便利。在首次缴完电费后，他激动地说，过去到乡供电所缴费，往返要走50多公里的山路，现在是不足一袋烟的工夫。整个四川广元地区80多万人因此获得了便利。

以此为基础，旺苍支行为实现金融服务的可达性、便利性，与农村小超市、农资店以及村级医疗服务站合作设立了“惠农通”服务点，更推出了“村民每人每天可在服务点取款3 笔，每笔不超过2000元，服务点每办一笔业务还能获得1 元补贴”的政策。最终，全县351个行政村建立“金穗惠农通”服务点402个，实现了对全县乡镇和行政村的100% 覆盖，这样每年大概为农户节约成本支出2000多万。

在“最后一公里”的坚守，让旺苍支行一步步精准地了解到村民实际情况，为开发能够带动产业发展、激励农户脱贫的信贷产品与服务奠定了基础。

贷得出、收得回的可行性

农业银行因农而生、因农而长、以农为本，有着支持农村扶贫与“三农”发展的天然使命，但无论是扶贫工作本身的可持续性，还是作为商业银行自身的经营发展，都要求金融扶贫工作能够在商业上实现可持续，信贷资金能够放得出、收得回。

自2015年7月开始，农行旺苍支行开发了“三惠一体”的扶贫模式。惠农卡不同于普通银行卡，不仅贷款利率低，还能减免结算费用。在以“惠农卡”为载体、“惠农通”为通道的基础上，旺苍支行推出“扶贫小额惠农贷”：

首先，对符合“四有两好一项目”（有劳动能力、有致富愿望、有贷款意愿、有收入保障，遵纪守法好、信用观念好，有合适的发展项目）的贫困农户，量身定制“522l”评级授信指标体系，即以其诚信度、劳动力、劳动技能和人均纯收入四项指标，按50%、20%、20%、10% 的权重计算出每户的信用分值，以分值高低相应授予贷款，识别五个一批中最有发展潜力的一批，以此激励与带动其他贫困户的脱贫致富。

其次，贷款利率执行国家基准利率，实行“两免、三优惠”（免抵押、免担保，实行利率优惠、结算手续费优惠和贴息优惠）单户金额5万元以内，期限一到三年，这样贷款周期与生产周期相匹配，到期还可以实现无还本续贷或展期，灵活解决贫困户担保难、贷款难的问题。

最后，创新“政府风险补偿基金 贷款对象 专合社”方式，建立“三级风险”防控机制，即县级设立扶贫小额信贷风险补偿金，村级建立风险互助资金，贫困户参与政策性农业保险、扶贫小额保险。

2015年获得小额贷款5万元的松浪村贫困户李秀华家里，经过一年弥猴桃种植和家庭养殖，已经实现脱贫致富，盖起了新楼房。在普济镇秀海村，村支书杨永德2017年通过惠农贷贷款10万元，2018年又贷款40万元用于推进猕猴桃和李子产业发展。仅仅是2017年，杨永德家庭纯收入就达到20万元。看着杨永德的技术致富，村民们纷纷主动上门请求加入合作社，跟着他脱贫致富。截至2019年，普济镇通过产业脱贫的农户达到572户，占总脱贫农户的比例达57%。

目前，这一模式经中国农业银行四川省分行推广至全省97个扶贫县，实现对凉山等45个深度贫困县的全覆盖。作为对银行业机构支持深度贫困县脱贫攻坚的良好示范，旺苍扶贫模式，被财政部评为“最佳执行项目”，被国际扶贫中心、联合国粮农组织、亚非拉国家学习调研。

点评

在一个地处偏远、毫无资源禀赋的地区，探索出广具复制性与推广性的扶贫经验， 其实并不意外。

因为，越是无所依托的地区，也越能从零开始思考与触及金融发展的本质——服务社会、支起经济命脉。正是在像旺苍这样的地区，深入到村村户户的服务网点，深入到贫困户心头的贷款业务，才让金融服务更公平、包容，让最原始的经济动力得以激发，让当地经济肌体得以健康、有序的发育成长。

作为拥有全国最多物理网点、最大从业人员队伍的农业银行，充分发挥了优势，在缩小城乡金融鸿沟的同时，深度服务综合化、多样性的农村金融需求，延长了客户价值链，丰富与巩固了农行业态体系。

这一案例的价值更在于，在银行业同质化竞争的当下，农业银行基于中国农村特有的地理、人文情况开展的产品与服务创新，打破了贫困户无抵押、无担保状况下不良贷款率的问题，解开了金融天然“嫌贫爱富”与扶贫工作的矛盾，进而帮助农行打造可持续的农村金融体系，形成独特竞争力。这样的经验有助全球减贫事业，更对于金融业健康持续发展多有裨益。

文、编辑｜罗曙辉

来源：《可持续发展经济导刊》2020年07期

原标题：《让金融扶贫实现商业可持续——记农行旺苍支行“三惠一体”扶贫模式》

欢迎亲爱的读者和朋友

订阅2020年《可持续发展经济导刊》

每期30元，全年12期共360元

收款人：《可持续发展经济导刊》杂志社
开户银行：中信银行中关村支行
银行账号：7111210182600071438

2、通过邮局订阅，本刊国内邮发代号为82-520