银行的累计本金是什么意思(贷款累计本金是什么意思)

银行存取款实名制，必须持身份证件办理，这是如今妇孺皆知的规定。

但在若干年前，由于法律法规不健全、银行管理不规范，技术水平有限等原因，使用假名、假身份证在银行存取款的现象屡见不鲜。一般情况下，这种现象不会影响储户权益，不过一旦时间跨度久远，就会遭遇想象不到的麻烦。

北京市西城区的申女士，就遇到了这样一个难题，让她追悔莫及。

申女士是土生土长的北京人，居住在北京市西城区，她在银行工作了大半辈子，收入不低，几十年来积蓄不少，但丈夫却好吃懒做，花钱阔绰，大手大脚。

因为怕家里的钱都被丈夫挥霍掉，申女士决定把钱存到银行，她知道如果用自己的真实姓名存款， 很容易被丈夫发现，于是便想出一个办法——用假名存款。

但申女士知道银行大额存款需要本人的身份证件，她一咬牙一跺脚，找人通过非法渠道办了一张假身份证，姓名叫“刘蓝”，用的是自己的照片。

1999年，申女士来到位于北京市西城区的中国工商银行南礼士路支行，办理存款手续。填写存款储蓄单时，申女士在姓名一栏填写了“刘蓝”两个字。

当时，银行系统还没有和公安系统联网，无法进行身份证件核查，银行不知申女士的身份证真假，只能默认为真，便以“刘蓝”的名义给她办了存款。

申女士一开始还担心被银行发现，但后来并未露馅，于是在此后的时间里，申女士始终都用“刘蓝”的假身份证，到该银行办理存款手续，一直没有被戳穿。

到了2004年10月，申女士觉得国债利息挺高，又用“刘蓝”的假名跟该银行签订了书面的存款合同，并以“刘蓝”的名义从证券公司购买了大量国债。

中国工商银行的活期储蓄存折

这样“弄虚作假”的行为，一直持续了8年。

2007年10月，申女士把“刘蓝”名下的国债全部出售，存到了“刘蓝”的银行账户上。这个时候，申女士在工商银行的存款本金累计已经达到100万元，全部存在“刘蓝”名下。

2007年底，申女士的身体状况出了问题，想把这100万元巨款转到儿子名义下，以防万一自己出了个三长两短，儿子都不知道还有这笔钱。

申女士跟以前一样，拿着“刘蓝”的身份证来到工商银行柜台，填写好转账汇款单，准备将100万元转给儿子的账户。

但是这一次，申女士的“好运”到头了，“刘蓝”的身份暴露了，她的把戏被戳穿。

银行柜员拿着“刘蓝”的身份证进行联网核查，却发现没有这个人的身份信息，工作人员立即将此事向主管报告，最终认定这是一张假身份证，立即将其没收，并告知申女士不能为其办理转存手续，也不得支取“刘蓝”名下的存款。

对于用假身份证存款一事，申女士自知理亏，向工商银行表示了道歉，并解释了自己这样做的原因，希望银行理解，并给自己办理转账手续。

但银行的态度很坚决，此事非同小可，声称上级有规定，坚持不给申女士办理业务。经过多次沟通，好几个月过去了，银行依然坚持原则，不开口子。

眼看自己的100万元巨款就要打水漂，申女士坐不住了，明明是自己的钱，银行怎么能抵赖不给呢？如果自己拿不到，这笔钱该怎么办？总不能归银行所有吧？

2008年下半年，申女士一纸诉状，将工商银行南礼士路支行告上法庭，要求法院确认她用假名与银行签订的存款合同有效，并判决银行返还其100万元存款。

2008年8月，北京市西城区人民法院开庭受理了此案。

庭审现场，申女士一边解释案情，一边急得直哭。申女士自称，她原来在银行工作，现已退休，她承认自己使用了名为“刘蓝”的假身份证，也知道用假身份证存款不对，但认为自己的举动情有可原，希望法院主持公道。

有趣的是，因为申女士有用假身份证的先例，在核对原被告身份时，法官拿着申女士起诉时提交的一代身份证，追问了半天真伪，申女士急得发誓：“这百分之百是真的。”

中国工商银行的活期储蓄本

为了确认申女士的真实身份，法官决定庭后对该身份证件的真伪进行鉴定，这一回申女士可谓“哑巴吃黄连，有苦说不出”，一个劲儿地唉声叹气。

申女士称，自己使用假身份证有错，但银行没有尽到审查储户身份证件真伪的责任，也有重大过失，因此应当将“刘蓝”名下的100万元存款返还给申女士。

工商银行的工作人员则表示，自己在这件事上没有过错，因为此前全国公民身份信息没有联网，银行没义务也没能力查验证件真伪，最多只能进行形式审查。

直到2007年6月，银行系统新增了与公安机关联网核查身份信息的功能，这才发现“刘蓝”的身份证号码不存在，申女士涉嫌使用虚假身份证件存款，银行才将“刘蓝”身份证予以没收，并拒绝为其办理业务，认为自己的做法完全符合法律规定。

根据2000年出台的账户实名制规定，个人在金融机构开立账户，应该出具身份证实名办理，而申女士使用假身份证开立账户，办理存款业务，有错在先，应承担全部责任。

中国工商银行的存单

申女士的诉讼代理律师称，申女士虽然使用了假身份证，但没有任何骗取银行资金的主观意图，而她存入银行的资金来源合法，不影响双方存款合同的效力。

对这一点，银行并不否认，银行的工作人员说：“这笔钱还在假名刘蓝的账户上搁着。如果法院确认这笔钱款归申女士所有，我们可以返还。”

接下来，申女士能否证明假名开户的钱款属于自己，成为本案的关键。

为了证明这一点，申女士提交了她以前购买国债和办理存款业务的业务凭证，证明“刘蓝”就是自己，还要求调取她在银行存款时的凭证，以确认签名也是她的笔迹。

法院委托有关机构对上述资料进行了笔迹鉴定，鉴定结果证实：当初存款和购买国债时，“刘蓝”两个字的签字笔迹与申女士的笔迹吻合，可以认定为出自同一人之手。

看到这个结果，申女士长舒了一口气。

2008年9月15日，西城法院审理后认为，根据笔迹鉴定及申女士留存的业务凭证、储蓄存款凭证等证据，确认上述100万元存款归原告申女士所有，判决申女士可在被告银行提取100万元存款及相应利息。

从这个判决结果看，申女士完胜，工商银行完败。

这个判决结果，跟以往银行储户之间的纠纷，法院判决几乎都对银行有利截然不同，虽然这只是个别案例，但也让广大储户深受鼓舞，好像是狠狠“出了一口气”。

不过，法院还认为申女士明知违法，仍然使用伪造的身份证，以假名开立个人存款账户，扰乱了金融机构的正常工作秩序，决定本次诉讼发生的鉴定费5000元、诉讼费1.3万余元，全部由原告申女士承担。

对于这个结果，双方都表示服从判决，均未提起上诉，而工商银行也很快将申女士的100万元存款及相应利息，全部支付给了申女士。

无独有偶，广东东莞的熊女士，也有着几乎相同的遭遇。

1998年，熊女士出于不为人知的原因，在中国建设银行东莞某分理处办理存款业务时，以“江昌慧”的假名开立了存款账户，甚至连假身份证都没用。其后几年间，熊女士不断向该账户存款，累计存入数十万元。

中国建设银行的储蓄存折

从2000年4月1日起，我国开始实行银行存款实名制，办理柜台存款需提供身份证件。

这个时候，熊女士仍未向银行说明真实情况，而是请人伪造了一张名为“江昌慧”的假身份证，提供给银行，继续办理存款业务。

这种情况一直持续到2010年，熊女士存入“江昌慧”账户中的资金本息累计已经超过100万元，始终没有取出来，银行也未发现江昌慧是个假身份。

这年3月，熊女士想把之前存的钱全部取出来，当她拿着“江昌慧”的身份证到银行柜台办理时，银行通过联网核查发现“江昌慧”的身份证是假的，便以无法确定存款人的真实身份为由，拒绝给熊女士办理支取手续。

无奈之下，熊女士只好找到公安机关，承认了自己办理假身份证的情况。

最终，公安机关依法收缴了“江昌慧”的假身份证，并对熊女士进行了行政处罚。

熊女士虽然挨了处罚，但也有收获，公安机关开具证明证实，熊女士确实曾办理过姓名为“江昌慧”的假身份证，这样就能证明“江昌慧”账户里的资金是熊女士的了。

但是，建设银行对此并不认可，以无法确认公安机关证明的真实性为由，拒绝办理。

熊女士很生气，以前用假身份证存款确实是自己的错，但现在自己承认了，银行却连公安机关的证明都不认可，这就是有刁难，想要赖账了。

一怒之下，熊女士将建设银行告上法庭，要求对方将全部资金本息支付给自己。

2011年2月，东莞市第三人民法院清溪法庭对该案进行了审理。

经过调查，法院认为熊女士提供的自己是“江昌慧”真实存款人的证据，明显优于建设银行提供的否定的证据，因此认定熊女士是“江昌慧”账户的真实持有人。

既然如此，是不是熊女士就可以取得全部100余万元的本息了呢？

还真不行。

法院认为从2000年4月1日起，我国开始实行《个人存款实名制规定》，熊女士在此之前的存款行为并不违规，存款行为有效，而银行没有要求熊女士提供身份证，也应承担一定的过错。因此，银行应当对熊女士2000年4月1日之前的存款，足额支付本金和利息。

但是从2000年4月1日起，熊女士使用假身份证继续存款，违反了法律规定，此后的存款行为归于无效，银行无需支付利息，但应当返还其本金。

中国建设银行的储蓄存单

综上，法院做出判决，银行应返还熊女士存款本息，合计90万余元。

有律师对熊女士一案判决结果提出了不同意见，认为2000年4月1日以后，银行有义务审查储户身份资料的真实性、合法性、有效性，但银行却没有核查出“江昌慧”的身份证是假的，因此银行也有过错，双方应当各自承担相应的责任。因此，银行应当按一定比例赔偿熊女士在2000年4月1日以后存款受到的利息损失。

不过，一审判决后，双方都表示服从判决，没有提出上诉。

案例讲完了，但下面的内容更重要。

在新中国成立之后、实名制实施之前的整整50年里，我国的储蓄存款一直实行记名（虚名）制度，记名可以是真名、假名，也可以是别人的名字，银行只认存折不认人，只要取款人提供存折、输入正确的密码，银行即按折付款，不会验证取款人的身份。

不过，在这种情况下，一旦存折存单遗失，被他人捡拾或盗窃，对方只要输对密码就能取款，而真正的存款人却很难证明该存款是属于自己的，加上同名同姓的情况很多，在一些诉讼案件中，就连公安、司法机关都无法辨识存折存单的归属。

2000年4月1日起，实名制正式开始实施。特别是2007年以来，银行新增了与公安机关联网核查身份的功能，以往一些使用假名、伪造身份证开立的账户纷纷暴露，类似纠纷时有发生，北京申女士、东莞熊女士只是其中两个。

这些假名存款纠纷中，既有储户胜诉的，也有败诉的。即便是胜诉的申女士、熊女士，她们本人也因使用伪造的身份证件，被公安机关予以行政处罚。

作者在此郑重提醒大家：身份证是识别个人信息最为重要的证件，必须依法实名使用。故意使用假身份证存款，风险很大，一旦无法证明自己是账户的真正主人，其“假名”下的合法财产将不受法律保护。

另外，购买和使用假身份证的行为，本身也是违法的，至少会受到公安机关行政处罚。如果用于非法目的，还有可能涉嫌犯罪，被追究刑事责任，届时悔之晚矣！

参考资料

《法制晚报》之《女子背着丈夫存款用假名 被银行起诉要核对身份》

《新京报》之《假名存款百万元取不出 法院经笔迹鉴定判决归还》

《北京晚报》之《12年前假名存款险些泡汤 存款主人如何鉴定》

《新民晚报》之《为防丈夫挥霍妻子假名存款款难取　法院经笔迹鉴定判决归还存款》